На третьем Всероссийском форуме ломбардов 07 апреля 2017 г. прошел круглый стол, посвященный поиску путей финансирования текущей деятельности. Сегодня оно затруднено со всех сторон: банки руководствуются положением ЦБ о возможной сомнительности операций ломбардов и ставят их в стоп-лист. Привлекать данным организациям деньги частных лиц, кроме учредителей/участников, также запрещено.
Некоторые участники круглого стола открыто признавались, что, за отсутствием других источников, пользуются услугами серых кредиторов – частных лиц.
В то же время приглашенные спикеры, представители коллег по рынку некредитных финансовых организаций: КПК и МФО, сообщили об избытке ликвидности – у них свободные деньги лежат, не работают. Многие КПК даже ввели мораторий на прием вкладов и занимаются только размещением уже имеющихся средств. Но даже при такой политике процент по кредитам непреклонно приближается к самому низкому – банковскому. Еще одна беда – невозвраты до 30%, признались кооперативщики. А в условиях отсутствия залога закон требует создавать под них резервы. В итоге эффективность КПК равна примерно нулю.
«Вы счастливые люди – у вас есть залог – золото. Ломбарды – идеальные заемщики, лучше для нас не найти. Мы можем залить вашу сеть деньгами», – поделился Ильдус Хамзин, председатель правления НП СРО КПК «Межрегиональный союз кредитных кооперативов».
Но, по мнению сообщества, ЦБ может быть против смычки КПК и ломбардов. Это повысит эффективность и устойчивость и тех, и других, а значит, может создать конкуренцию банкам.
Помимо этого, сложностями на пути сотрудничества представители КПК назвали небольшие (по их меркам) суммы кредитов и вопрос их обеспечения. Положительный баланс, как в Великобритании, очень заманчив, но в российских реалиях нежизнеспособен. Большинство российских ООО не имеют в собственности иного имущества, кроме оборудования и техники. Зато их сейфы полны золота клиентов.
Возможно, обеспечением кредита могут стать залоги граждан, по аналогии с товаром, под который кредитуется ретейл: конкретный товар меняется, но его объем, а значит и деньги, замороженные в нем, постоянно на уровне. Сходная ситуация и в ломбарде, только его деньги находятся не в товарах, а в ликвидных залогах. Высказывались предположения, что обеспечением может стать доля учредителя либо невыкупленное имущество, переуступка прав требований по договорам займа. Интерес есть с обеих сторон, но сложны ограничения законов и Гражданского кодекса.
Схожая ситуация с обществами взаимного страхования, подумать о самостоятельном создании которых также предложили представители КПК. По их словам, в Европе 70% страхового рынка занимают именно они. Сегодня мелкий ломбардный бизнес практически неинтересен страховщикам, а вот требование обязательного страхования залогов в Гражданском кодексе есть. Возможно, подобные общества круговой поруки смогут удовлетворить всех.
Олег Гришин, генеральный директор МФО «МигКредит», озвучил еще один способ сотрудничества. По его мнению, также как ломбарды не хотят переквалифицироваться в МФО, так и МФО не хотят открывать ломбарды. Раз конфликта интересов нет – зеленый свет для выгодного сотрудничества: ломбард принимает клиента, оценивает и хранит его имущество, МФО – перечисляет деньги.
Так, ежедневно только на сайте «МигКредита» 50 тысяч клиентов оформляют заявку, лишь 20% из них получают согласие. Оставшимся 80% можно предлагать варианты займа под залог. И наоборот, надежные клиенты ломбардов могут увеличить свой заем за счет бонуса МФО, ведь микрокредиторы, в отличие от ломбардов, асы в оценке надежности человека, а не залога.
Речь о дополнительных проверках в бюро кредитных историй и социальных сетях. Проценты делятся поровну: МФО получает приток обеспеченных клиентов, ломбарды – возможности для развития бизнеса. «Ломбарды создали прекрасную инфраструктуру, но испытывают нехватку финансирования. Смычка МФО и ломбарда может быть выгодна обоим», – считает спикер.
В целом, все стороны заинтересовались перспективами, поэтому более предметно разработать механизм подобных «смычек» предстоит в рамках рабочих групп. Активные эксперты отраслей приглашаются к обсуждению.
Анна КОТЕНКО