365Банк России планирует повысить резервы для банков по ипотечным кредитам, если ежемесячные платежи заемщиков растут более чем на 20% в год. Об этом сообщается в пояснительной записке к проекту указания регулятора. Новые правила коснутся только новых ссуд и вступят в силу через 30 дней после официальной публикации документа.
Регулятор отмечает, что в некоторых схемах ипотеки первые один-пять лет предусмотрены небольшие платежи, а затем они могут вырасти более чем в два раза. Такие кредиты продаются по завышенной цене, а резкий рост платежей повышает риск дефолта заемщиков и ограничивает возможность рефинансирования.
ЦБ предлагает ограничить льготный период тремя годами. Если в первые три года хотя бы один платеж превышает средний платеж за предыдущие 12 месяцев на 20%, резерв для банка увеличивается на 50 процентных пунктов. Последующие увеличения платежей на сумму более 10 тыс. рублей также ведут к росту резервов до 50 п.п. Резервы можно расформировать, если заемщик в течение 6 месяцев после достижения максимального платежа исправно обслуживает долг.
Новые правила не будут применяться к ссудам, если заемщик обратился за реструктуризацией по закону или по программам банка из-за ухудшения финансового положения. По расчетам ЦБ, изменения не повлияют на общую величину резервов и достаточность капитала, так как будут касаться только новых кредитов и фактически делают резкий рост платежей практически невозможным.
