Номинальная ставка вознаграждения

Номинальная ставка вознаграждения — это базовый процент, который кредитор или микрофинансовая организация начисляет на сумму основного долга по договору. Этот показатель используется для расчета регулярных платежей заемщика за пользование заемными деньгами. На практике номинальная процентная ставка показывает лишь «чистую» стоимость кредита, не учитывая дополнительные комиссии, страховки и прочие скрытые расходы, которые могут возникнуть при оформлении.

Номинальная ставка вознаграждения простыми словами

Это та самая цифра в рекламе банка или МФО, привлекающая внимание клиентов. Она отражает исключительно плату за сам факт выдачи денег. Например, если вы берете 100 000 рублей под 15% годовых, то эти 15% и есть базовая ставка процента. Однако реальные затраты на обслуживание долга почти всегда оказываются выше заявленных рекламных значений из-за подключения дополнительных платных услуг.

Как рассчитываются проценты в графике платежей

Чтобы до конца разобраться, что такое номинальная ставка вознаграждения, нужно посмотреть на процесс ежедневного начисления процентов. Она применяется строго к текущему остатку задолженности. По мере погашения тела кредита сумма начисляемых процентов в рублях уменьшается, хотя сама ставка вознаграждения остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. Важно понимать, что этот параметр не применяется напрямую к изначальной номинальной стоимости займа при расчете итоговой переплаты, поскольку графики погашения чаще всего строятся по аннуитетной схеме, где платежи распределены равномерно.

Чем отличается номинальная ставка вознаграждения от эффективной

Для объективной оценки кредитного предложения заемщику недостаточно знать только базовый процент. Главный вопрос при изучении договора — в чем разница между этими двумя показателями. Разница кроется в полноте учета всех сопутствующих расходов клиента.

Таким образом, именно годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) дает полное и достоверное представление о переплате. Даже если магазином или банком предлагается рассрочка и заявлена нулевая процентная ставка, на практике итоговая стоимость обслуживания долга может оказаться выше нуля из-за обязательных комиссий за перевод средств, обслуживание счета или смс-информирование.