Кредитная история

Кредитная история — это информационный отчет о финансовой дисциплине заемщика, в котором фиксируются все его действующие и закрытые обязательства. В этом документе детально отражается, куда человек обращался за деньгами, получал ли отказы, допускал ли просрочки и выступал ли поручителем по чужим долгам. По сути, это подробное финансовое досье, которое формируют банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.

Кредитная история простыми словами

Если объяснять суть термина, то это ваша финансовая репутация перед кредиторами. Когда вы хотите получить деньги в долг или вам нужна новая кредитная карта, банк обязательно оценивает риски. Для этого он делает запрос кредитной истории и смотрит, насколько ответственно вы возвращали прошлые долги. Если просрочек нет, доверие к вам высокое, а условия по новым договорам будут выгоднее.

Чтобы лучше понимать, что такое кредитная история, нужно знать ее структуру. Как правило, документ состоит из четырех основных частей: титульной (личные данные, ИНН, СНИЛС), основной (подробная информация по всем займам, срокам и судам), закрытой (данные о том, кто выдавал деньги и кто запрашивал отчет) и информационной (сведения об отказах и признаках неисполнения обязательств).

Где хранятся данные заемщиков

Вся информация собирается и хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их действует несколько, и кредиторы вправе передавать данные в любое из них, а иногда сразу в два или три. Часто информация по одному человеку распределена по разным базам. Одной из самых крупных площадок исторически является национальное бюро кредитных историй (АО «НБКИ»), но ваши данные могут находиться и в других официальных реестрах.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно

По закону каждый гражданин России имеет право дважды в год запрашивать свой финансовый отчет без оплаты в каждом бюро. Разберем алгоритм. Сначала необходимо выяснить, в каких именно организациях лежат ваши данные. Это делается через портал Госуслуг в разделе справок (запрос в Центральный каталог). Получив список БКИ, нужно перейти на официальный сайт каждого из них, авторизоваться через те же Госуслуги и запросить документ.

Пример из практики займов в России

Допустим, заемщик несколько лет назад брал небольшой потребительский заем, но из-за технической ошибки недоплатил сто рублей. Кредитор передал эти сведения в базу. Спустя годы человек решает оформить крупную ипотеку, будучи уверенным в своей надежности. Однако банк отказывает, так как видит длительную открытую просрочку. Если бы клиент заранее проверил свои данные, он бы погасил копеечный долг, обновил статус и избежал обидного отказа.

Отличия от кредитного рейтинга

Заемщики часто путают эти два понятия. В таблице ниже показано, чем полный отчет отличается от скорингового балла.