Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это комплексный финансовый продукт, который объединяет в себе классическое страхование жизни и способ получения дополнительного дохода за счет вложений на фондовом рынке. Заключая договор, клиент передает страховой компании определенную сумму на срок от 3 до 5 лет. Страховщик обязуется вернуть эти деньги по окончании срока, а в случае успешной ситуации на бирже — выплатить дополнительный инвестиционный доход.

Инвестиционное страхование жизни простыми словами

Если коротко объяснять, что такое инвестиционное страхование жизни, то это своеобразный гибрид копилки и страховки. Когда вы приносите деньги страховщику, он делит ваш взнос на две неравные части. Большая часть (гарантийная) направляется в консервативные финансовые инструменты — например, в надежные государственные облигации. Это нужно для того, чтобы к концу срока договора гарантированно вернуть вам изначальную сумму. Меньшая часть (доходная) направляется в более рискованные активы, часто через какой-либо инвестиционный фонд. Если рынок растет, вы получаете прибыль. Если падает — вы просто возвращаете свои изначальные вложения без убытка, но и без дохода.

Особенности и отличия от других продуктов

Важно понимать, что ИСЖ не заменяет банковский депозит, а также не работает как индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). В отличие от обычных вкладов, деньги в полисах не защищает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если страховая компания обанкротится, возвращать средства придется в судебном порядке. Кроме того, инвестиции в рамках такого полиса не гарантируют высокой доходности — итоговая прибыль может оказаться нулевой.

Плюсы и минусы: стоит ли открывать полис

Принимая решение, стоит ли оформлять инвестиционное страхование жизни, нужно оценить его главные преимущества и недостатки для вашего бюджета.

К плюсам относится особый юридический статус полиса. На практике сложилось так, что по закону вложенные в ИСЖ средства не являются имуществом до момента выплаты. Их нельзя конфисковать за долги, арестовать по судебным искам или разделить при разводе супругов. Также государство позволяет оформить налоговый вычет на сумму уплаченных страховых взносов, что дает небольшую гарантированную прибавку.

Главный минус — низкая ликвидность. Договоры обычно заключаются на несколько лет, и если вам срочно понадобятся деньги, забрать их без потерь в первые годы не получится. При досрочном расторжении клиенту возвращают только так называемую выкупную сумму, которая часто оказывается существенно меньше первоначального взноса. Кроме того, клиент не может самостоятельно формировать свой инвестиционный портфель, выбирая конкретные акции или облигации — все решения принимает управляющая компания страховщика.