Сколько займов можно взять одновременно: правила с 1 октября 2026 года

Что меняется с 1 октября 2026 года

С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация (МФО) не сможет выдать вам третий заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых, если два таких займа ещё не погашены. Это первый этап реформы микрофинансового рынка, который проводит Банк России: сначала сокращается число дорогих займов на руках, а с весны 2027 года остаётся один.

Проверять будут не по вашим словам. Перед выдачей МФО обязана запросить сведения во всех квалифицированных бюро кредитных историй, поэтому действующий заём в другой компании не спрячешь: рынок видит его целиком.

Предельную ставку закон при этом не менял — она по-прежнему не выше 0,8% в день. Но 0,8% в день это 292% годовых, то есть почти любой короткий микрозаём оказывается выше порога 200% и считается «дорогим». Проще исходить из того, что обычный заём до зарплаты под ограничение попадает.

Сколько займов можно взять одновременно

Правила вводят тремя ступенями, и на каждой меняется и количество договоров, и возможность оформить следующий сразу:

Считаются только действующие договоры. Погашенные займы счётчик не занимают, и пересматривать задним числом уже выданные деньги никто не будет: правило проверяют в момент новой выдачи.

С 1 апреля 2026 года действует и второе ограничение — переплата по займу не может превысить 100% от суммы долга. В этот предел входят проценты, комиссии, пени и штрафы, так что взять 10 000 ₽ и вернуть 30 000 ₽ закон уже не позволяет.

Каких займов ограничение не касается

Под правило попадают не все займы, а только те, где ПСК выше порога. 200% годовых — это примерно 0,55% в день, а с апреля 2027 года порог опустится до 100% годовых, то есть около 0,27% в день. Что остаётся за рамками ограничения:

• Длинные займы с ежемесячным платежом. Их ставка обычно ниже дневного максимума, и по ПСК они часто не дотягивают до порога. Витрина таких предложений — займы с ежемесячным платежом.
• Банковские кредиты и кредитные карты. Они регулируются другими нормами, и счётчик займов МФО их не учитывает.
• Уже оформленные договоры. Ограничение работает на новую выдачу, а не на то, что у вас на руках.

Отсюда практический вывод: если деньги нужны надолго, выгоднее сразу смотреть в сторону займа с ежемесячным платежом. Он и дешевле в пересчёте на год, и не занимает место в лимите дорогих займов.

Три дня между займами — это не период охлаждения

С 1 апреля 2027 года между двумя дорогими займами появится пауза: новый договор можно будет подписать не раньше чем через три дня после того, как закрыт предыдущий. Смысл в том, чтобы разорвать цепочку, когда один заём гасят другим.

Эту паузу часто путают с периодом охлаждения, который действует уже сейчас. Период охлаждения — это задержка между подписанием договора и переводом денег: до 50 000 ₽ ждать не нужно, от 50 000 до 200 000 ₽ пауза 4 часа, свыше 200 000 ₽ — 48 часов. Подробный разбор с примерами — в статье о том, почему заём приходит не сразу.

Чем заменить несколько микрозаймов сразу

Привычная схема «беру по мелочи в разных МФО» перестаёт работать. Вместо неё есть три рабочих варианта.

Один заём на нужную сумму. Самый простой путь: вместо трёх мелких договоров оформить один с запасом. Минус в том, что проценты начисляются на всю сумму за весь срок, даже если часть денег лежит без дела.

Заём с лимитом (кредитная линия). Это один договор с возобновляемым лимитом: деньги берут частями, когда они нужны, а проценты идут только на использованную часть и только за дни пользования. Формально это один заём, поэтому в счётчике дорогих займов он занимает одно место, а не три. Такие продукты чаще всего оформляют на виртуальную карту — витрина на странице займы на виртуальную карту.

Рефинансирование. Если займов уже несколько, их можно свести в один договор с понятным графиком. Как это делается и когда в этом есть смысл — в разборе рефинансирования и реструктуризации микрозаймов.

Важная оговорка про лимит: он не выводит из-под нового правила. Если ПСК по договору выше порога, такой заём всё равно учитывается при подсчёте. Преимущество здесь только в количестве договоров, и об этом стоит помнить, когда линию продают как способ обойти ограничение.

Сколько это стоит: считаем на 25 000 ₽

Возьмём сценарий, в котором раньше оформляли несколько займов подряд. За месяц деньги понадобились трижды: 1-го числа 10 000 ₽ на 20 дней, 5-го — 8 000 ₽ на 15 дней, 10-го — 7 000 ₽ на 10 дней. Всего в обороте 25 000 ₽. Считаем по максимальной ставке 0,8% в день, которую применяет большинство МФО на коротких займах.

Из расчёта видно главное, о чём обычно умалчивают: при одинаковой ставке заём с лимитом стоит ровно столько же, сколько три отдельных займа, — 3 120 ₽. Проценты считаются от использованной суммы и дней пользования, а не от способа оформления. Дешевле лимит становится только в двух случаях: когда первая выдача укладывается в беспроцентный период или когда постоянному клиенту дают пониженную ставку.

А вот один заём сразу на всю сумму оказывается дороже всех вариантов: 4 000 ₽ вместо 3 120 ₽. Переплата набегает за дни, когда деньги лежат неиспользованными. Если суммы нужны в разное время, это худший выбор из трёх.

Отдельно стоит посмотреть на предложения с нулевой ставкой для новых клиентов: первый заём многие МФО выдают под 0%, и на коротком сроке это дешевле любого лимита. Подборка — на странице займы без процентов.

Где взять заём с запасом суммы

Если после 1 октября вы рассчитываете на один заём вместо нескольких, смотрите на компании с крупной суммой и длинным сроком: так одного договора хватит на месяц вперёд. Ниже — МФО из нашего каталога, которые выдают от 50 000 ₽. Условия указаны на 11 сентября 2026 года, актуальные значения всегда есть в карточке компании.

Полная витрина с фильтрами по сумме, сроку и способу получения — на странице займы онлайн. Перед заявкой имеет смысл свериться с реестром Банка России: работать стоит только с компанией, которая в нём есть. Как проверять незнакомые названия, разобрали в материале о том, как выбирать малоизвестные МФО.

Что делать, если два займа уже есть

Ситуация не тупиковая, но действовать лучше заранее, а не первого октября.

• Посмотрите ПСК в своих договорах. Она указана в правом верхнем углу первой страницы. Если по одному из займов ПСК ниже 200% годовых, в счётчик дорогих займов он не попадает, и место остаётся свободным.
• Погасите то, что ближе к концу срока. Как только договор закрыт, он перестаёт занимать место. До апреля 2027 года паузы между займами ещё нет.
• Попросите реструктуризацию или каникулы. Если платёж не вытягивается, это честнее нового займа: подробности — в разборе кредитных каникул и отсрочки в МФО.
• Не ищите обходные пути у нелегальных кредиторов. Компании вне реестра ограничения не соблюдают, но и защиты закона у их заёмщиков нет — ни по ставке, ни по предельной переплате, ни по правилам взыскания.

Если заявку отклонили уже сейчас, причина чаще не в новом законе, а в скоринге. Что именно смотрят компании и как повысить шансы — в статье о том, почему отказывают в займе.