Блокчейн и банковская система: как, зачем и почему?

здание банка, на крыше которого написано "блокчейн"
В последние пару лет мировые СМИ, а также аналитики и финансисты много говорят о технологии блокчейн – это неудивительно, ведь и сама децентрализованная технология, и криптовалюты уже достаточно прочно закрепились на рынке. И раз уж многие говорят нам о том, что именно за цифровыми валютами будущее, и раз уж так получилось, что сегодня криптовалюты выполняют функции финансового инструмента, закономерно возник вопрос о возможности их использования в банковской системе. Соответственно, возникла необходимость интеграции блокчейна в структуру деятельности банков... Возможно ли это и что делается сегодня в этом направлении?
Для чего технология блокчейн нужна банковской системе?

Традиционная финансовая система предполагает безопасное отслеживание, хранение и передачу ценностей. Её инфраструктура развивалась на протяжении нескольких столетий, и в целом банковской системе удаётся выполнять эти функции, хотя и не на все 100%. Появление технологии блокчейн, которая сделала возможным существование децентрализованных платформ, продемонстрировало, что хранить и передавать ценности надёжно и безопасно можно и без использования банковских структур.

В традиционном финансовом мире банковские вклады страхуются государством. Внедрение технологии блокчейн отменяет необходимость в страховании, так как в этом случае не существует единого контрольного центра, в котором сходятся все финансовые потоки, не существует банка или организации, которые могут разориться.

Сегодня множество банковских функций являются недостаточно надёжными и в определённой степени уязвимыми. Нарушения в традиционной банковской системе происходят систематически практически в каждом банковском отделении. Технология блокчейн предоставляет возможность заменить эти уязвимые места.

Благодаря появлению технологии блокчейн появилось множество виртуальных валют, децентрализованных платформ, смарт-контрактов и ICO. Чтобы оставаться на плаву, банкам (а также другим финансовым компаниям) необходимо внедрить в бизнес-модели технологию блокчейн – в противном случае они просто не смогут выжить на рынке.

Какой профит банковской системе от технологии распределенных реестров?

Технология распределенных реестров поможет банкам, во-первых, повысить эффективность бизнес-процессов и оптимизировать работу бэк-офиса. Во-вторых, увеличить ликвидность средств. В-третьих, снизить риски при взаимодействии с партнерами и клиентами. Использование смарт-контрактов также будет способствовать снижению рисков и повышению безопасности сделок.

Созданные на основе распределенных реестров смарт-контракты и криптовалюты создают конкуренцию банковскому сектору. Криптомонеты можно использовать, хранить и перераспределять без помощи каких-либо институтов. Риски страхуются самой сетью, поэтому необходимость в обеспечении дополнительной сохранности средств отпадает. Наряду с этим в сети отсутствуют какие-либо барьеры для осуществления платежей и переводов (в том числе международных), их осуществлять может кто угодно. Поэтому необходимость в банках отпадает.

Криптовалюта может быть отправлена из одной точки мира в другую без каких-либо сложностей. Всё, что для этого нужно, – это подключение к интернету. Стоимость перевода низкая, время осуществления – небольшое. Традиционный же международный банковский перевод стоит достаточно дорого и может осуществляться на протяжении нескольких дней или недель. Ввиду этого именно данный вид операций целесообразно заменить переводами на блокчейне в первую очередь. Криптовалюта помечает факт хранения собственности и фиксирует процесс её передачи между контрагентами в среде с нулевым доверием. Все процессы в этой сети надёжны и конфиденциальны.

Как можно использовать технологию блокчейн в банковской сфере на практике?

Ярким примером завоевания мира цифровыми валютами стала процедура ICO, которая в некоторых случаях является альтернативой венчурному финансированию стартапов. Преимущества ее заключаются в следующем: исчерпывающая информация о проекте представлена в White Paper, стоимость токена формируется исходя из рыночной ситуации и отражает ценность монеты, токен невозможно фальсифицировать, так как нельзя подделать записи в блокчейне. Перевод ценных бумаг в токены позволяет оптимизировать системы управления, повысить объём вложений, а также увеличить ликвидность активов.

В ипотечном кредитовании технология распределенных реестров также может быть полезна. Выдав тысячи кредитов, банк может объединить их все в единое обеспечение, которое может продаваться через внебиржевые сделки. Фиксация ипотечных кредитов в блокчейне позволит создавать на каждую сделку смарт-контракт и виртуальные ипотечные ценные бумаги, которые можно будет проверять в режиме реального времени. Любой аудитор сможет увидеть, когда были внесены платежи, что позволит существенно сократить время, затрачиваемое на оценку рисков.

Современная банковская система обладает хорошим уровнем капитализации, обширными партнёрскими и федеральными сетями, хорошо выстроенной инфраструктурой, а также большим опытом осуществления безопасных сделок. Однако всеми этими атрибутами также располагает и развивающийся рынок виртуальных денег.

Каковы преимущества использования технологии блокчейн в банковском секторе?

Самое очевидное преимущество – это возможность в любой момент времени отследить весь проделанный финансовыми средствами путь. Немаловажное значение также имеет и повышенный уровень защищённости банка с использованием технологии блокчейн, в отличие от его традиционного аналога. Но нельзя не отметить и основной недостаток использования этой инновационной технологии – её низкая масштабируемость в сравнении с централизованными системами. Впрочем, устранение этого недостатка – лишь вопрос времени.

Кто уже использует технологию блокчейн в банковском секторе?

Международная система финансовых расчетов Swift ещё в 2015 году проявила свой интерес к использованию технологии блокчейн и начала проводить соответствующие исследования. В 2018 году она провела тестирование решения на базе распределённого реестра для корреспондентских счетов Ностро. В данном проекте участвовали 34 банка, и результаты этого исследования продемонстрировали, что технологию распределенных реестров можно использовать для согласования международных счетов Ностро в режиме реального времени. Эксперимент показал, что технология блокчейн позволит улучшить управление банковской ликвидностью и повысить эффективность осуществления сверки счетов Ностро. Это исследование является частью крупной инициативы Swift 2017 года, преследующей целью трансформацию системы корреспондентских отношений между кредитными организациями. Кроме того, Swift уже завершила работу над прототипом блокчейн-решения для управления счетами Ностро.

Bank of America (второй по величине финансовый институт США, а также мировой лидер по количеству патентов в сфере технологии блокчейн и криптовалют) направил очередную патентную заявку в сфере применения технологии распределенных реестров – патент на систему улучшения обработки наличных финансовых средств.

В списке банка уже есть патент на механизм, в рамках которого крупные организации могут хранить криптовалютные средства своих клиентов. Также заявка имеет патент на устройство, которое может хранить криптографические цифровые валюты и криптографические ключи.

Таким образом, применение технологии блокчейн в банковской сфере станет механизмом перехода от экономики, в которой все операции отражаются на бумаге, к экономике, где все процессы оцифровизованы. Предполагается, что распределенные реестры смогут заменить бюрократию на систему безопасных операций в режиме реального времени. Традиционные активы будут трансформированы в интеллектуальные, наряду с этим инвесторы и вкладчики смогут извлечь выгоду от появления новых ликвидных активов.

Кроме того, блокчейн и криптографические технологии могут обеспечить лучшую защиту чувствительной банковской информации, кредитный скоринг для таких систем – также решаемая задача, более того – существуют компании, в которых выдача кредитов тоже работает на блокчейне. Подробнее о скоринге на технологии блокчейн читайте в материале Zaim.com.


Алена НАРИНЬЯНИ, СЕО Crypto-A специально для Zaim.com

27.02.2019
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий

Комментарии

| ответить

 
Считаете ли вы, что ужесточение регулирования МФО и коллекторов дало свои плоды?