Выдача нелегальных кредитов будет караться тюрьмой

14.11.2019 | Регулирование рынка
человек за решеткой
В Госдуме на рассмотрении находится законопроект, который предполагает введение уголовной ответственности за незаконную выдачу кредитов и займов. Если документ будет принят, то «серые» и «черные» кредиторы могут попасть в тюрьму на срок до трех лет. Сможет ли эта инициатива побороть теневой кредитный рынок, разбирается Zaim.com совместно с экспертами.
Сколько нелегальных кредиторов в России?

По данным СРО «МиР», в прошлом году 6500 черных кредиторов выдали населению и бизнесу займов на общую сумму 115 млрд рублей. Нелегальным кредитованием занимаются как зарегистрированные компании, так и физлица.

Для сравнения: на конец 2018 года выдавать займы имели право только 2002 компании. Количество нелегалов более чем в три раза (!) превышает количество МФО. Правда, микрофинансовые организации выдали займов на сумму около 330 млрд рублей, что в два раза больше нелегальных выдач. Но это и вполне логично, так как нелегалы не могут оценить платежеспособность заемщика, они выдают суммы меньше, чем это может позволить себе легальная компания.

Разоблачать нелегалов крайне сложно. В 2018 году ЦБ удалось выявить 2,3 тыс. черных кредиторов (в 1,7 раза больше показателя 2017 года).

Эксперты полагают, что в 2019–2020 гг. число нелегальных кредиторов может возрасти, потому что текущие штрафы за незаконную выдачу кредитов несопоставимы с прибылями от подобной деятельности. Кроме того, необходимо доказать факт выдачи и добиться исполнения решения суда.

Как нелегальных кредиторов наказывают сейчас?

Сегодня нелегальный кредитор может обойтись только административной ответственностью. Причем юрлицо может быть оштрафовано на 500 тыс. рублей, физическое лицо – на 50 тыс. рублей. А теперь прикинем, насколько эти штрафы являются страшными для черных процентщиков.

Допустим, все нелегальные кредиторы выдали одинаковое количество займов. 115 млрд рублей распределяем между 6500 кредиторов. Получаем, что один кредитор выдает в год 17,7 млн рублей займов, а в месяц – 1,5 млн рублей. Пусть процентная ставка составляет 1% в день (на самом деле у нелегальных кредиторов она намного больше), или 30% в месяц. Итак, 1,5 млн было выдано под 30%, значит, вернулось 1,95 млн рублей. Доход – 0,45 млн рублей в месяц (5,4 млн рублей в год). Безусловно, даже у нелегалов есть расходы, но они несопоставимы с расходами МФО, к тому же с этих доходов налоги не платятся.

Смотря на такие суммы, встает вполне логичный вопрос, кого испугает штраф в размере 500 тыс. рублей, когда они отобьются в среднем за месяц.

Существует статья 176 Уголовного кодекса РФ, в рамках которой тюремный срок грозит за незаконное получение кредита. Однако здесь речь идет об ИП и руководителях организации, получивших кредит по недостоверным документам, а также о лицах, которые «не туда» растратили государственный кредит. Таким образом, субъектом уголовной ответственности является лицо, получившее кредит, а не выдавшее.

«Белые пятна» в законопроекте

Эксперты отмечают, что текст проекта сводится лишь к тому, что наказанию в уголовно-правовом порядке будут подлежать лица, во-первых, не имеющие права на осуществление указанной деятельности, а во-вторых, подвергнутые наказанию за административное правонарушение, предусмотренное статьей 14.56 КоАП (это где про штрафы в 500 тыс. и 50 тыс.).

«Таким образом, для лиц, обладающих полномочиями по выдаче потребительского кредита, по-прежнему не будет установлено специальной уголовной ответственности за какие-либо незаконные действия, связанные с этой выдачей. Следовательно, ожидать изменений в ситуации с нелегальными кредиторами, даже если указанный законопроект станет законом, не приходится», – заметил Юрий Тулуков, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Еще одной проблемой является то, что наказание предусматривается законопроектом за незаконную предпринимательскую деятельность без лицензии, а также если отсутствует соответствующая запись в государственном реестре или отсутствует специальный статус, в случаях, когда все вышеперечисленное является обязательным условием для предпринимательства. То есть под действие этой статьи также подпадает иная, не связанная с кредитованием деятельность, но которая требует обязательного официального «разрешения», рассуждают юристы.

Наряду с этим законопроект не предусмотрел внесение изменений в КоАП, о котором сказано выше. Нет разграничения, где заканчивается действие кодекса об административных правонарушениях и начинается действие Уголовного кодекса.

Возможно ли избавиться от черных кредиторов?

Алексей Головченко, управляющий партнер Юридической компании ЭНСО, считает, что ликвидировать с рынка черных кредиторов в ближайшее время не получится. По мнению эксперта, в России до сих пор нет специально обученных сотрудников правоохранительных органов по экономическим составам. Обычно следователями и оперативными работниками по таким делам становятся все те же, кто изучал общее уголовное право. Для работы по экономическим составам все-таки не мешало бы ввести более углубленный курс для будущих работников. Не будем брать в пример Москву или Питер – здесь есть специально обученные кадры. В остальной части российских городов, особенно небольших подразделений полиции, проверку проводят зачастую даже участковые. А так как законодателями не предусмотрена подсудность, то никто исключить роли участковых в доследственной проверке не может. «Следовательно, либо эта норма будет спящей, либо по ней будут возбуждаться дела, которые в процессе будут прекращаться, не дойдя до суда», – заключил эксперт.

Также эксперты считают, что необходимо создать условия, когда невыгодно идти к нелегальному кредитору. Кто обычно к ним обращается? Тот, кто не может взять деньги законным путем: либо его кредитная история не позволяет этого сделать, либо нет соответствующих документов. Вместо того чтобы выделять состав, лучше было бы проанализировать ситуацию на предмет того, как сделать так, чтобы было невыгодно выдавать кредиты нелегально и было бы невыгодно брать кредиты нелегально.

Виктор Вахтин, руководитель службы взыскания P2B-платформы Penenza.ru, также считает, что утверждение законопроекта проблемы нелегальных кредиторов не решит. «Правоприменительные реалии в стране таковы, что введение уголовной ответственности за незаконную выдачу кредита НЕ улучшит ситуацию. И организации, и физлица найдут выход и возможность избежать ответственности, причем схема наверняка будет законной. Например, будут оформлять не заем/кредит, а ссуду», – рассуждает эксперт.

Наталья Гурцкая, начальник юридического отдела МКК «Срочноденьги», все-таки верит в жизнеспособность законодательной инициативы: «Введение уголовной ответственности за ряд самых значимых нарушений можно и нужно рассматривать как инструмент в борьбе с нелегальными кредиторами».

Введение уголовной ответственности, по мнению Дениса Сидорова, директора по развитию финансовой онлайн-платформы Webbankir, представляется более серьезной мерой, хотя бы потому, что правоохранительные органы гораздо более мотивированы на серьезную борьбу с уголовными правонарушениями, нежели с административными. Вряд ли таким образом удастся полностью избавиться от нелегальных кредиторов, но многие из них задумаются, стоит ли заниматься таким бизнесом.

По большому счету, доказать факт нелегальной выдачи кредита просто – надо посмотреть на кредитора/заимодавца. ЦБ предлагает наделить статусом кредитора/заимодавца и правом легального кредитования только банки, у которых есть лицензии, и МФО, которые имеют сертификаты и членство в СРО. Если это предложение будет законодательно закреплено, то любые иные источники заемных средств будут считаться нелегальными.

Надеемся, что соответствующий проект будет принят. Пусть он не поможет полностью избавиться от теневого рынка кредитования, но жизнь черным кредиторам изрядно подпортит.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?