Введение ПДН не решит проблему закредитованности населения

Помимо ПДН, клиент должен отвечать и другим параметрам

Микрофинансисты заметили, что такой показатель, как ПДН, они учитывают давно, и для многих МФО с введением данной инициативы ничего не изменится. Однако эксперты подчеркивают, что обязательный расчет предельной долговой нагрузки отучит недобросовестные компании вгонять клиентов, которые и так имеют много обязательств перед кредиторами, в долговую яму.

Также стоит заметить, что не только уровень долговой нагрузки играет значение при оценке заявки. Немаловажное значение имеет также кредитная история заемщика.

«Неправильно думать, что ПДН является ключевым фактором в принятии решения по займу. Многим потенциальным заемщикам с низким коэффициентом ПДН могут отказать в выдаче средств. Скорее всего, это будет связано с высокой рисковостью клиента или с другими причинами», – заметил Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово»).

Оценивая потенциального заемщика, МФО ставит перед собой цель выявить уровень ответственности клиента. Если он отличается высокой платежной дисциплиной, но имеет ПДН выше 50%, то, вполне вероятно, он получит заем в МФО. По крайней мере, клиент сможет рассчитывать на заем небольшой суммы на краткосрочный период. Однако если у клиента проблемы и с долговой нагрузкой, и с платежной дисциплиной, тогда в микрозайме с высокой вероятностью ему откажут. Специалисты замечают, что высокая вероятность рисков невозврата средств для кредитора – лучший стоп-фактор, чем любые законодательные ограничения.

Будут ли учитываться «левые» доходы

Одна из проблем при расчете ПДН состоит в том, что не все потенциальные клиенты могут подтвердить уровень своих доходов. К тому же в России сложно документально подтвердить наличие допдоходов, особенно в среде самозанятых граждан. Консолидированного бюро, куда стекалась бы вся информация об обязательствах клиентов, пока нет, а многочисленные БКИ, по мнению экспертов, содержат разрозненные и неконсолидированные сведения.

Если говорить о доходах граждан, то отсутствует некий сервис, который бы позволил получить данные о фактическом положении дел. МФО неоткуда подтянуть такую информацию.

«Наша практика показывает, что клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его формально показать. По факту они не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов. В России только предстоит создать систему, когда источник дохода гражданина будет понятен и прозрачен для всех. Особенно в предпринимательской среде», – заметил Олег Гришин, генеральный директор МФК «МигКредит».

Пробелы в применении ПДН

Помимо учета допдоходов, существует еще несколько «узких» мест в применении ПДН.

Эксперты опасаются, что из расчета ПДН «выпали» кредиты до 10 тыс. рублей. Если кто-то захочет избежать расчета ПДН, то сможет это сделать, оформляя микрокредиты.

«Вот таким гражданам, причем из самых малообеспеченных слоев населения, с доходами ниже 20 тыс. рублей, и нужно было бы тоже считать ПДН. Именно таким гражданам сложно разобраться с кредитной нагрузкой, выбрать и удержать ее на посильном уровне», – считает Юлия Грызенкова, к. э. н., доцент кафедры ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве РФ.

Еще одна проблема состоит в том, что ПДН не привязывается к уровню дохода. Условно, если доход 200 тыс. рублей, то отдавать 50% и даже 60% зарплаты вполне реально, однако если речь идет о доходе 10 тыс. рублей, то здесь уже 20% – это критично.

Проблема закредитованности решена не будет

По мнению Дарьи Грищенко, руководителя отдела аналитики и рисков «Лайм-Займ», введение коэффициента риска в зависимости от ПДН не решит проблему с долговой нагрузкой населения. «Это может привести только лишь к росту ставки для таких клиентов – как раз-таки из-за перетекания в небанковский сектор, который работает с суммами менее 10 тыс. рублей. Для этих сумм не требуется делать поправку коэффициента риска на основании ПДН. Текущий уровень закредитованности для клиента – это, скорее, вынужденный сценарий, поэтому население будет использовать ресурсы даже с очень высокими ставками», – полагает эксперт.

МФО в силу иной модели деятельности и, соответственно, регулирования действительно могут брать на себя бо́льшие риски, чем банки. Эксперты считают, что вероятность замены кредитных карт PDL-займами вполне высокая, также как и более крупных потребительских кредитов наличными – микрофинансовым аналогом крупного займа с выплатой в рассрочку (Installments).

«Но нужно учитывать, что сегодня проблема закредитованности россиян несколько преувеличена в медийном пространстве. На наш взгляд, переток банковских клиентов в МФО будет иметь ограниченный характер. Кроме того, и сами МФО теперь сильнее зажаты регулированием и уже не могут позволить себе накопления чрезмерных рисков», – заметил Роман Макаров, глава сервисов онлайн-кредитования «Робот Займер» и «Робокредит».

Юрий Кудряков, генеральный директор финансового маркета «Юником24», опасается другой проблемы: «Пересечение клиентов этих двух сегментов (банков и МФО) как было 24%, так и останется. Гораздо более опасной выглядит перспектива, что в случае отказа в ссуде заемщик начнет обращаться к черным кредиторам».

Микрофинансисты замечают, что ведущие МФО выигрывают конкурентную борьбу за клиентов с банками, потому что способны предложить по сути банковские продукты, но при этом более высокотехнологично и удобно с точки зрения клиентских сервисов. Введение ПДН и снижение риск-аппетитов банков должно сыграть на руку МФО.