Заплати за то, сам не знаю за что

В рамках нового исследования аналитическая служба Zaim.com осуществила мониторинг сайтов 40 МФО, которые предоставляют займы онлайн. Было проверено, какие допуслуги предлагают компании и по каким тарифам.

Навязывали, навязывают и будут навязывать

Первое исследование про навязывание МФО допуслуг Zaim.com проводил еще в конце 2019 года. Мотивом для анализа стало письмо одного заемщика в редакцию, в котором было указано, что МФО при оформлении договора на заем суммой 5000 рублей «впарила» допуслуг на 2500 рублей.

В ходе разбирательств было выявлено, что данная МФО указывает информацию о допуслугах в раскрывающемся списке. Более того, напротив каждой услуги уже стоит галочка, означающая согласие на приобретение продукта.

После того как на эту МФО была направлена жалоба в соответствующую СРО, микрофинансовая компания добавила описание каждой услуги, но галочки так и не убрала.

Однако 23 ноября 2020 года, спустя 11 месяцев, стало известно, что МФО решила уйти с микрофинансового рынка, по крайней мере с официальной его части.

Результаты нового исследования

В рамках нового исследования было выявлено, что МФО стали более осторожными с «втюхиванием» допуслуг. Все компании, которые нам удалось проверить, указывают информацию о дополнительных услугах на своем сайте, каких-либо галочек автоматически не проставлено (по крайней мере, на этапе подачи заявки).

МФО предлагают своим клиентам следующие дополнительные услуги, суть которых не всегда ясна:

1. Страхование – примерно 7–10% от суммы займа.
2. Услуга «Народный поручитель», в рамках которой можно найти себе поручителя на специальном сервере. Стоимость услуги – 5% от суммы займа. Своего поручителя можно представить бесплатно.
3. Юридическая и медицинская поддержка – около 900 рублей за каждую.
4. СМС-информирование – 50–150 рублей.
5. Различные продукты, связанные с анализом кредитной истории заемщика (что, кстати, нужно самой МФО), – от 150 до 1500 рублей. Некоторые компании предлагают расширенный кредитный рейтинг примерно за 3500 рублей, в котором просто указывают информацию, которую можно бесплатно получить в бюро кредитных историй.
6. Предоставление доступа к системе оплаты займа через Личный кабинет – 5% от платежа.
7. Проверка банковской карты – 100 рублей. Что это за услуга, понять сложно. Дословная формулировка на сайте одной компании: «Включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте сервисной организации, ответственной за обработку данных, с целью получения заключения о возможности факта мошеннических действий».
8. Услуга «Снижение ставки», которая является платной, – 100 рублей. Что из себя представляет эта услуга, тоже непонятно: «Включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте Заимодавцу, с целью получения возможности снижения условий по договору займа». То есть МФО берет 100 рублей за то, что посмотрит, можно ли этому заемщику снизить ставку.

Также нам удалось выявить, что некоторые организации берут комиссию за нелепые услуги, например, 2500 рублей за «разблокировку» Личного кабинета.

Немного статистики

За три квартала 2019 года в Банк России поступило 366 жалоб (всего за год 565 жалоб) на навязывание МФО допуслуг, за три квартала 2020 года регулятору было направлено 1136 подобных претензий.

В общем объеме жалоб на МФО доля претензий к допуслугам в январе–сентябре 2020 года составила 6,2%.

На долю обоснованных жалоб в общем количестве претензий данной тематики за январь–сентябрь 2020 года приходится примерно 31% (352 жалобы).

Регулятор в ответ на запрос Zaim.com пояснил: «По каждому случаю Банк России использует свой надзорный инструментарий, а также проводит мероприятия консультативного надзора: направляет предписания, рекомендательные письма; организует надзорные встречи, выпускает информационные письма с рекомендациями всем участникам рынка по актуальным вопросам».

За период с 1 января 2020 года по 30 ноября 2020 года финансовому уполномоченному поступило 715 обращений по финансовым спорам в отношении микрофинансовых организаций, в том числе по вопросу невозврата платы за дополнительные услуги – 242 обращения, по вопросу несогласия с расчетом процентов – 125 обращений, несогласия с размером неустойки (пени, штрафов) – 64 обращения. Обращения, полученные за отчетный период, были направлены в отношении 92 микрофинансовых организаций.

Средний размер требований по обращениям в отношении микрофинансовых организаций составил 21 158 рублей.

Зачем МФО занимаются продажей услуг «в нагрузку»

Помимо ужесточения регулирования, в рамках которого регулятор постепенно снижал потолок процентной ставки, в 2020 году удар по доходам МФО нанесла пандемия. Поэтому необходимость повышения рентабельности толкает микрофинансовые организации продавать, помимо займов страховки, юридические услуги и т. п.

Некоторые МФО прибегают к нечестным методам. «Услуги навязывают в самом личном кабинете, нередко используются уловки в интерфейсе (маскировка кнопок, невозможность или автоматическое добавление согласия перед подписанием договора). Кроме того, распространение получила схема с услугами, оказываемыми сторонними юрлицами. В данном случае пользователь подписывает договор с третьим лицом и только после этого получает займ. В 2020 году можно выделить появление целого ряда микрофинансовых организаций, работающих по одной схеме – максимальное навязывание услуг, где оформление займа по сути является формальностью», – отметил Алексей Кондратьев, основатель findozor.net.

Что делать, чтобы не купить случайно допуслугу

Нужно внимательно читать условия предоставления займа. 20 минут потраченного времени позволит сохранить деньги.

Необходимо ознакомиться с информацией по всем ссылкам, представленным во время оформления онлайн-займа. Помимо этого, нужно раскрыть все списки и при необходимости снять галочки.

Если МФО все-таки удалось навязать допуслуги, можно направить жалобу в СРО, членом которой является компания, или в ЦБ.

Елена Стратьева, директор СРО «МиР», рассказала: «С конца февраля 2020 года по всем поступающим в СРО «МиР» обращениям от потребителей финансовых услуг проводятся внеплановые проверки. Если говорить именно о работе с указанным видом обращений, то большинство контрольно-проверочных мероприятий по ним оканчивается в пользу заявителя – возвратом средств за данную дополнительную услугу».

Также эксперт сообщила, что в конце августа 2020 года СРО «МиР» предложила экспертному сообществу поправки в законопроекты № 942236-7 («О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») и № 909899-7 («О внесении изменения в статью 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В частности, они касаются замены предусмотренного законопроектом штрафа для кредитора за навязывание дополнительной услуги в размере 200% её стоимости и введения для заемщика периода обдумывания, в течение которого он сможет отказаться от навязанных услуг. Госпожа Стратьева надеется, что данные меры позволят снять с него обязанность доказывать факт навязывания и решать вопрос предоставлением в МФО заявления об отказе.

Надеемся, эти поправки будут приняты.