Ломбардам на смех
В чем проблема?
Кто-то решил, что важная и актуальная проблема россиян, требующая немедленных действий государства на деньги граждан, – непрозрачная оценка имущества в ломбардах, если точнее – граждане сильно страдают, если не выкупленные ими вещи стоят дороже, чем они выручили за нее.
Напомним, более 90% ломбардов принимают только изделия из золота, небольшая доля – транспортные средства и антиквариат, брендовые часы, и уж совсем никто не принимает в залог недвижимость – законом это прямо запрещено и строго контролируется. Каждый клиент по закону в течение 3 лет после невыкупа залога может обратиться в ломбард и получить разницу, если таковая есть. До истечения этого срока деньги задепонированы на счету и в выручку организации не идут.
Тем не менее Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ, на круглом столе удивлялся: «Это удивительно, что только после заявления гражданина вы возвращаете сумму, которая ему причитается. Вы должны сами эти сумму вернуть. А вообще, крайне удивительно было бы ждать от рынка, у которого, как он считает, всё отлажено, здорово и хорошо, добровольного согласия стать более прозрачным».
Людмила Грибок, председатель правления Региональной ассоциации ломбардов, возражает: «Не хватает прозрачности? Давайте разбираться: уже второй год в ломбардах обязательно используются онлайн-кассы с моментальной отчетностью сразу в налоговую. Все операции с золотым ломом также поднадзорны и прозрачны, совершаются только с поднадзорными ГИПН организациями, состоящими на спецучете, по мировому уровню цен», – то есть прозрачности более чем достаточно, уверен эксперт.
«Дополнительно к этому в ближайшие месяцы произойдет лицензирование скупки и внедрение уникальной маркировки ГИИС ДМДК, что позволит регулятору отслеживать весь оборот драгоценных металлов и камней в России в режиме онлайн. То есть ломбарды с их невыкупами включены в глобальную схему контроля России, поэтому создание единой площадки – излишне. А обращения клиентов по возмещению разницы в случае выгодной продажи в рабочем режиме удовлетворяются всеми ломбардами. Тем более, что реализация невыкупов в товарном состоянии производится, как правило, здесь же, в помещении ломбарда, и все желающие могут ознакомиться с ценой предложения и отследить момент продажи», – делает вывод спикер.
Куда деваются вещи из ломбардов?
Также особую тревогу регуляторов вызывает организация обязательных открытых торгов для вещей дороже 300 тыс. рублей. Илья Кочетков сообщил, что регулятор по итогам первого полугодия зафиксировал, что только 27 ломбардов реализовывали невостребованные вещи, под которые были выданы займы больше 300 тыс. рублей. Напомним, что совокупный портфель займов ломбардов около 38 млрд рублей на 2,8 тыс. организаций, в масштабах кредитного рынка России это буквально копейки, а средняя сумма займа не превышает 9 тыс. рублей. При этом ежемесячно граждане бросают в ломбардах по разным оценкам от 10% до 20% залогов, транслируемая доля в 40% явно завышена и имеет к средней по рынку мало отношения. Очевидно, что залоги дороже 300 тыс. исчисляются десятками – максимум сотней в месяц.
Невыкупы – это, по сути, замороженные на неопределенный срок оборотные средства ломбарда. Миссия – найти оптимальный баланс между ценой реализации (чтобы покрыть долг клиента и не оказаться в убытке) и ее временем. Завышенная цена – изделие долго проваляется на витрине, заниженная – убыток – так и получается, что залоги продаются по оптимальной для всех рыночной цене. Клиент закрывает свой долг, ломбард продолжает работать дальше, как ни в чем не бывало, покупатель – покупает товар по адекватной цене. А теперь регулятор может разладить этот хрупкий рыночный баланс своими инициативами.
Основные пути продажи – это витрины в ломбардах или соседствующих помещениях партнеров. Товары ломбардов можно найти и на сайтах объявлений, например на «Авито», в аккаунтах ломбардов, инстаграме или других соцсетях. То есть весь ликвидный товар и так продается открыто всем желающим, здесь не нужно изобретать велосипед, тем более очень дорого стоящий всем сторонам. Ведь затраты, как у нас принято, лягут в итоге на потребителя, обычного человека, обращающегося к услугам ломбардов явно не от хорошей жизни.
Позиция профессионалов общества резко против, они видят в перспективе создания такой общей базы лишь минусы и никаких плюсов. Опрос среди участников профессиональных объединений показал, что они не видят проблемы с реализацией невостребованных вещей и целесообразности введения монопольного ресурса. Основные доводы бизнесменов: создание такой площадки может привести к снижению первоначальной суммы оценки предмета залога, падению доходной части ломбардного бизнеса и усилению регуляторного давления. И пострадает в итоге клиент.
Михаил Унксов, президент НО «НП «Лига ломбардов», уверен, что такое решение приведет только к деградации современного сектора рынка реализации невостребованных вещей ломбардов. «Формирование единой площадки для ломбардов как обязательной не имеет ни правового основания, ни экономической целесообразности, ни пользы для граждан – потребителей услуг ломбардов, а также покупателей изделий на вторичном рынке».
Алексей Лазутин, президент Национального объединения ломбардов, сообщает: «Государство будет тратить ресурсы на организацию, поддержку единой площадки для реализации невостребованных вещей, а в отдаленных и небольших регионах может произойти ухудшение финансовой доступности».
Мария Поспелова, вице-председатель Ассоциации развития ломбардов, рассуждает так: «Как мы поняли из обсуждения, конечного вида площадки нет, поэтому собирали предложения, возможное видение проекта. Площадка как место для реализации невыкупов, в виде еще одного варианта «Авито», по моему мнению, объективно не нужна. Если прорабатывать эту идею полноценно, то нужно ставить более глобальные цели создавать полноценную биржу вторичного оборота ДМ И ДК с единой согласованной оператором площадки системой документооборота, соответствующего всем текущим требованиям и тенденциям. Зачем? Элемент помощи, элемент контроля. Обязательной такая площадка быть не должна, это расходится с целями функционирования ЦБ РФ. Мы поддержим, если предложенные нами идеи и видение будут реализованы».
Но такое видение ломбардов не совпадает с декларируемой целью регуляторов – унифицировать оценку залогов по всей России и от чего-то защитить заемщика, ведь оптовая площадка для торгов золотым ломом – это совсем другая история.
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева сразу открыто заявила: «Единая площадка по продаже невостребованных залогов в ломбардах с учетом проведения дополнительных экспертиз увеличит стоимость таких залогов, что не отвечает интересам потребителей и отрасли. Создание единой площадки, обеспечение ее операционной деятельности и регулирование потребует миллионов бюджетных средств. И при соотношении столь малого количества нарушений со стоимостью площадки, призванной их исключить, мы делаем вывод, что это в нынешних условиях является расточительством».
«В конечном счете потребителю это нанесет только вред», – резюмировала руководитель проекта.
Алексей Мальцев, основатель & CEO «СмартЛомбард», сам организатор подобных площадок, уверен: «Работать не будет!» По словам Алексея Мальцева, такого рода коммерческие площадки постоянно появляются и умирают, создатели неизменно сталкиваются с проблемой продолжительной и очень дорогой раскрутки, несопоставимой с получаемым эффектом и выгодой. «Государство вряд ли готово тратить такие деньги на этот инструмент, ведь это только инструмент контроля и регулирования, чисто затратная история. Кто будет за него платить? И зачем? Незначительное удобство, чтобы такую площадку раскручивать такой ценой», – уверен разработчик ПО.
Сам «СмартЛомбард» предоставляет программное обеспечение более 2500 ломбардам. Их пользователи имеют возможность бесплатной удобной выгрузки невыкупов на всем известное «Авито» и специализированную площадку polombardam.ru – как раз примерно такую электронную площадку, которую хочет заново «изобрести» регулятор. Среди этих двух, «Авито» продает лучше и пользуется большей популярностью среди ломбардов, считает разработчик.
Портал Zaim.com проанализировал уже существующий портал для ломбардов polombardam.ru: по сути, это электронная витрина, предоставляющая описание и фото изделия, для покупки нужно связаться напрямую с ломбардом – его реквизиты и контакты также представлены на страницах лотов. География ломбардов – вся Россия, на сегодня загружены более 110 тыс. лотов, не выкупленных своими владельцами. Из них более 90% (более 100 тыс. предметов) стоит дешевле 10 тыс. рублей. И лишь 10 предметов – стоимостью 300 тыс. рублей и более. Из них 2 автомобиля, 1 серебряный меч, остальное – кольца и серьги с бриллиантами. Половина дорогих лотов выставлена 3 и более месяцев назад, они до сих пор не проданы.
Каков итог?
Возможно, скоро граждане получат новую электронную площадку для покупки и отслеживания невыкупленных залогов, а ломбарды – новую головную боль.