Кредитная карта: как работает, кому подходит и как использовать без переплат

У многих слово «кредит» автоматически вызывает отрицательные эмоции, в мыслях крутятся проценты и сроки, а разум говорит, что это слишком сложно. Но на сегодняшний момент уже существует способ пользоваться банковскими займами легко и даже без процентов, если знать, что такое кредитная карта и как управлять ей грамотно.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта — это платежный инструмент, благодаря которому вы можете расплачиваться за покупки денежными средствами банка, а потом возвращать их в установленный срок. В отличие от простых кредитов, вам не нужно постоянно оформлять заявки на каждую покупку отдельно, так как банк заранее установит лимит, который будет доступен на вашей карте. Вы потратите эти деньги, а позже вернете всю сумму.

Как это работает?

Чтобы получить карту, вы должны обратиться в банк. При оформлении заявки работники изучают ваш доход, кредитную историю, рейтинг, платежную дисциплину и другие персональные данные. После одобрения заявки вам открывают карту и начисляют сумму (лимит), которую можно тратить. В России кредитки выдают:

Т-Банк (льготный период до 120 дней);
Альфа-Банк (льготный период до 100 дней);
Сбербанк (льготный период до 120 дней) и многие другие банки.

Подробнее о каждой карте и условиях вы можете прочитать на нашем портале Zaim.com.

Кредитная карта похожа на дебетовую, поскольку процедура платежа ничем не отличается, но на дебетовой карте лежат ваши собственные деньги, а на кредитной — деньги банка. Кроме того, такая карта влияет и на кредитную историю, так как все-таки это форма займа, который вы обязаны вернуть. Выглядеть она может как обычная пластиковая карта или быть виртуальной — только для онлайн-покупок.

Но нельзя относиться к такому виду кредита халатно, ведь есть еще много важных факторов:

Лимит. Как мы писали выше, банк устанавливает вам определенную сумму, и только в ее пределах клиент может тратить средства. Лимит по кредитной карте зависит от вашей истории и платежеспособности, в процессе сумма может меняться.

Льготный период (грейс-период). В отличие от обычного кредита, здесь вы имеете возможность вернуть потраченные деньги без процентов, если сделаете это в определенный срок. Обычно он устанавливается на 30-55 дней.

Проценты. Сейчас о самом неприятном, чего при пользовании кредиткой лучше избегать. Когда льготный период заканчивается, начинают начислять проценты на всю сумму долга, или, как это чаще происходит — на его непогашенную часть. Важно понимать: проценты по кредитной карте гораздо выше, чем за стандартный кредит.

Комиссии. Внимательно изучайте условия, потому что за снятие наличных, или перевод денег может взиматься дополнительная плата.

Плюс кредитной карты еще и в том, что лимит возобновляется после погашения долга. Проще говоря: как только вы возвращаете деньги на карту, лимит снова пополняется и его можно использовать повторно, не оформляя новые заявки.

Как пользоваться кредитной картой правильно?

Кредитная карта может показаться очень заманчивым инструментом, поскольку легко тратить деньги, которых у нас нет. Однако надо с первого же дня отнестись к процессу ответственно и использовать ее правильно, во избежание долгов и просрочек, которые точно отразятся в кредитной истории.

Вот основные рекомендации:

Соблюдайте льготный период. Возвращайте долг в строго обозначенный срок — это поможет вам сэкономить деньги и избежать начисления процентов.
Избегайте снятия наличных и переводы другим людям. За снятие денег в банкомате или перевод часто взимается дополнительная плата.
Следите за лимитом. Его превышение может приводить к штрафам и блокировке вашей карты.
Заранее изучайте условия и проценты, чтобы не попасть в долговую яму.
Вносите платежи за пару дней до окончания льготного периода, чтобы деньги точно поступили на счет вовремя.
Оформляйте карту только при наличии стабильного дохода, чтобы быть уверенным в том, что внесете плату в срок.

Важно: даже если вы не собираетесь гасить долг в льготный период, у вас все равно есть Минимальный ежемесячный платеж (МЕП). Это сумма, которую вы должны внести обязательно. Поэтому заранее изучите договор и запомните дату, до которой вы должны вернуть этот платеж.

Кредитная карта для ИП: можно ли и как оформить?

Услуга оформления кредитной карты доступна и индивидуальным предпринимателям. Она может помочь разделить личные и деловые расходы или быть гарантом того, что в непредвиденной ситуации,вы всегда будете иметь определенную сумму под рукой, без оформления займа. Кредитную карту могут получить:

ИП
Частные нотариусы
Адвокаты
Крестьянские и фермерские хозяйства и т.д.

Условия зависят от выбранного банка, но чаще всего для получения такой карты вам нужно подтвердить статус ИП и предоставить документы. Для владельцев бизнеса также устанавливают и отдельные требования по использованию предоставленных средств (то есть их можно потратить не везде). Так, часть банков запрещает тратить эти деньги на оплату долгов по другим кредитам, приобретение ценных бумаг, переводы средств на депозитные счета и т.д. Но даже в таких условиях это может быть полезным инструментом для предпринимателей.

Например, Альфа-Банк предлагает кредитную карту для бизнеса с лимитом до 1 000 000 рублей и грейс-периодом до 60 дней. Чтобы ее получить, вы должны заполнить предварительную анкету (указать основные данные о бизнесе), подать заявку на кредит и дождаться одобренных предложений.

Важно: за переводы со счета карты и ежемесячное обслуживание взимается дополнительная плата.

А карта от ВТБ дает лимит до 3 000 000 рублей и льготный период только до 55 дней. Для ее оформления нужно иметь зарегистрированный бизнес в форме ИП или ООО и открытый расчетный счет в банке ВТБ.

В итоге вы можете упростить себе жизнь и ведение бизнеса, если поймете, для чего именно вам нужна карта и найдете банк с подходящими условиями.

Плюсы и минусы кредитных карт

Когда вы уже поняли, что кредитная карта — это удобный финансовый инструмент, позволяющий тратить деньги без больших ограничений, советуем ознакомиться с плюсами и минусами такой процедуры. Среди преимуществ, кроме льготного периода без процентов, можно выделить:

Кэшбэки и скидки: при оплате картой партнеры банка (магазины, маркетплейсы) часто начисляют кэшбэк, то есть возвращают часть суммы от покупки (обычно 2-5%) или делают хорошие скидки.

Формирование кредитной истории: если вы ответственно отнеслись к карте, и выплачиваете все в срок, это формирует хорошую кредитную историю, и шанс одобрения кредитов и займов в будущем выше.

Гибкий лимит: его могут увеличить, если вы будете оплачивать долг вовремя.

Однако, наряду с этим, есть и минусы:

Высокая процентная ставка: после окончания льготного периода вам сразу начисляется высокий процент (25-40% годовых и выше).

Влияние на кредитную нагрузку: несмотря на то, что своевременное погашение долга хорошо влияет на кредитную историю, само наличие такой карты может быть минусом. При оформлении ипотеки или другого крупного займа банк может посчитать, что у вас и так много кредитов.

Плата за обслуживание: в основном обслуживание бесплатное, но не во всех банках, поэтому важно узнать это заранее.

Кроме этого, нельзя забывать про человеческий фактор. У каждого пользователя кредитной карты есть риск случайно выйти за лимит. Это происходит незаметно, но часто несет за собой большие штрафы. Еще такой способ кредитования может вызывать «привыкание» и некоторые начинают буквально жить в долг. Поэтому необходимо иметь платежную дисциплину и сразу понимать, что это не ваши деньги, а такой же кредит, как и другие, и оплачивать все в срок.