Эквайринг для бизнеса в 2025 году: как подключить, сколько стоит и какой банк выбрать

Что такое эквайринг простыми словами

Что такое эквайринг

Эквайринг — это когда бизнес принимает безналичную оплату и получает деньги на свой счет. Человек платит картой или телефоном, деньги проходят через банк, и через день-два поступают предпринимателю.

То есть эквайринг — это мост между клиентом, его банком и вашим счетом.

Как работает эквайринг

Схема эквайринга выглядит так:

Покупатель оплачивает покупку — картой, телефоном или QR;
Терминал или платежный шлюз передает данные в банк-эквайер;
Банк-эквайер связывается с банком покупателя, банком-эмитентом;
Деньги списываются с карты клиента, печатается чек;
На счет бизнеса зачисляется сумма за минусом комиссии.

Как работает эквайринг. Источник: Zaim.com

Виды эквайринга

Сегодня эквайринг — это не только банковский терминал у кассы. Под разные нужды бизнеса можно найти подходящий вид эквайринга. Всего их четыре:

POS-эквайринг (терминал в торговой точке)

Это классический вариант — терминал на кассе. POS в прямом смысле означает — точка продажи (point of sale). Чтобы оплатить покупку, клиент прикладывает карту или телефон к терминалу. Такой вариант эквайринга чаще всего используют магазины, кафе, аптеки. Средняя комиссия — от 1,2% до 2%, в зависимости от банка и оборота.

Интернет-эквайринг

Подходит для сайтов, интернет-магазинов и маркетплейсов. Клиент оплачивает покупку прямо на сайте или через приложение. Комиссия чуть выше — 1,5–2,9%, зато бизнес получает оплату 24/7 и без кассира.

Важно: Тут очень важна безопасность платежей и данных. Чаще всего используют протоколы 3-D Secure, токенизацию, защиту от фрода.

Мобильный эквайринг/mPOS/Tap to Phone

Если же у вас доставка, выездной сервис или вы — мастер на дому, то идеален мобильный терминал или приложение Tap to Phone, когда смартфон сам принимает оплату «по касанию» без доп терминалов.

У каждого банка — свои решения для оплаты через телефон. Сбербанк предоставляет возможность оплаты через телефон, но с одной онлайн-кассой. А Т-Банк, например, предлагает приложение, которое позволяет оплачивать услуги через смартфон без терминалов.

Как принимать платежи через приложение Pay to phone от Т-Банка. Источник: Т-Банк

Плюсы: Нет аренды терминала, а комиссия часто ниже, чем в POS.

QR-эквайринг (СБП/QR-код)

Сегодня на кассах все чаще стали спрашивать: «Удобно по QR-коду оплатить?». И неспроста. QR-эквайринг — самый быстро набирающий обороты способ получения денег от клиентов. Покупатель просто сканирует нужный QR-код через приложение своего банка, оплачивая покупку.

Все это работает через СБП — систему быстрых платежей, национальную платежную инфраструктуру, созданную Банком России. Она позволяет совершать переводы и оплачивать товары по номеру телефона или QR-коду, напрямую между банками, без участия платежных систем Visa или Mastercard. Главное преимущество — низкая комиссия: всего 0,4–0,7%.

Финансовый ликбез от Zaim.com: оплата по СБП или QR не даст накопить кэшбэк. Все дело в комиссии — при проведении транзакции через платежные системы, банк получает с этой операции интерчейндж — комиссию, которую платит торговая точка. Из этой комиссии банк и финансирует кэшбэк. Оплата по СБП проходит без участия платежных систем и без комиссий внутри банковской сети. Банку просто не из чего платить кэшбэк — он не получает тот самый «кусочек комиссии», который обычно перераспределяется между участниками.

Почему мне надо подключить эквайринг для бизнеса

Пять лет назад безналичный прием был «опцией», теперь же — стал необходимостью. Как мы отмечали выше, доля безналичных расчетов в торговле в этому году достигла 87,5% — это значит, что почти каждый покупатель ждет, что у вас можно оплатить картой или телефоном.

Плюсы эквайринга

Фактор	Без эквайринга	С эквайрингом
Клиенты	Теряете до 70% покупателей, которые платят безналом	Увеличиваете поток
Средний чек	Ниже — люди ограничены наличкой	+20–30% (люди тратят больше картой)
Учет	Касса, наличка, сдача	Автоматически, без ошибок
Безопасность	Риск кражи и ошибок	Все прозрачно
Имидж	«Старомодно»	Современно и удобно

Важно: Не забывайте также о том, что эквайринг, как и любое другое решение, может нести и риски. Например, терминалы зависят от сети, которая время от времени работает с перебоями, а также могут зависать сами по себе. Подробнее о рисках мы поговорим далее.

Подключение эквайринга

Подключить эквайринг не сложнее, чем открыть расчетный счет. Все делается онлайн, за 1–5 дней.

Требования к подключению

Для любого бизнеса банк запросит базовый пакет:

ИНН, ОГРН / ОГРНИП;
Реквизиты расчетного счета;
Документы на владельца/директора;
Адрес сайта (для интернет-эквайринга).

Если крупный бизнес

Банки предлагают индивидуальные условия: чем выше оборот — тем ниже комиссия. У крупных сетей с оборотом от 10 млн рублей в месяц комиссия может быть 0,9–1%.

Если я ИП

Для ИП эквайринг подключают почти во всех банках. Все, что нужно: онлайн-заявка и документы, и терминал у вас через 1–3 дня. Некоторые банки (например, Точка, Модульбанк, Т-Банк) отправляют терминал курьером.

А самозанятым можно?

Да. Самозанятые могут подключить QR-эквайринг через СБП или Tap to Phone. Никаких касс и РКО не нужно — достаточно приложения банка. Комиссия — 0,4–0,5%.

Тарифы и комиссии: что по чем и в каких банках

Комиссия по эквайрингу — это плата банку за обработку платежа. Средний уровень по России в 2025 году: от 0,4% до 2,5%, в зависимости от типа оплаты, оборота и банка. Давайте рассмотрим, какие комиссии предлагают крупные банки:

Банк	POS-эквайринг	Интернет-эквайринг	QR /СБП-эквайринг	Мобильный эквайринг
Сбербанк	от 1,3%	от 1,5%	0,4%	от 1,2%
Альфа-Банк	от 1,2%	от 1,8%	0,4–0,7%	от 1,1%
ВТБ	от 1,3%	1,5–2%	0,4%	1,2% (первые 4 месяца бесплатно)
Т-Банк	от 1,79%	до 2,5%	0,4%	1,0–1,3% (0,2% при оплате по QR)
Модульбанк	от 1,4%	1,9%	0,4–0,6%	от 1,9% до 2,75% (0,4–0,6% при оплате по QR)
Фора-Банк	1,45%	2%	0,4%	1,0% (первые 4 месяца бесплатно)
Точка Банк	от 1,5%	2,0%	1,0%	1,0%

Важно: Комиссии могут меняться в зависимости от MCC-кода и оборота. Для бизнеса с крупным оборотом (от 10 млн рублей в месяц) банки делают персональные скидки — до 0,9–1%. В целом, комиссия будет зависеть от оборота. Точные проценты всегда можно узнать при оформлении заявки и подписании договора.

Пошаговая инструкция по подключению к эквайрингу

1. Выберите банк или платежного агрегатора

Сравните комиссии, сроки зачисления и наличие СБП. Внимательно прочитайте условия от каждого банка и для каждого из предложенных эквайрингов.

2. Подайте онлайн-заявку

Для этого обычно достаточно номера телефона, паспорта и ИНН. Зайдите на сайт выбранного банка и подайте заявку. Менеджер свяжется с вами по телефону и поможет выбрать тариф и оборудование.

На сайте СберБизнеса, например, для начала предлагают оставить номер телефона для связи и настройки эквайринга.

Как оформить эквайринг от Сбера. Источник: СберБизнес

ВТБ же предлагает указать еще и свой ИНН.

Как оформить эквайринг от ВТБ. Источник: ВТБ

3. Подпишите договор после одобрения

В зависимости от банка вам необходимо будет встретиться с менеджером в офисе банка или же удаленно подписать договор через электронную подпись. Подключение может быть бесплатным или с разовой оплатой — тоже зависит от банка.

4. Выберите оборудование

Для приема оплат нужен POS-терминал. Устройства можно купить, взять в аренду или получить бесплатно при выполнении условий по обороту. Для мобильного эквайринга достаточно скачать приложение на телефон, но это тоже зависит от банка. Например, у Альфа Банка есть свое приложение AlfaCASH для смартфонов на Android.

5. Получайте оплату

После подключения терминал обрабатывает транзакции, а деньги приходят на счет за 1–3 рабочих дня. Первое время эквайринг работает в тестовом режиме — от пары часов до пары дней в зависимости от банка и типа эквайринга.

Чек-лист выбора эквайринга

Перед подключением проверьте:

Какой формат требуется (офлайн, онлайн, мобильный, QR);
Ставка комиссии и ее изменение при росте оборота;
Есть ли абонентская плата, аренда оборудования;
Скорость зачисления средств;
Условия минимального оборота или фикс-плата;
Поддержка альтернативных платежей (QR/СБП);
Поддержка возвратов и защита от мошенничества;
Интеграция с кассой и учетной системой;
Возможность пересмотра условий при росте бизнеса.

Риски для бизнеса

Эквайринг — штука удобная, но не без подводных камней. Вот что стоит знать заранее:

Комиссии и издержки

Если обороты маленькие, комиссия может «съедать» часть прибыли. Чтобы минимизировать этот риск, стоит использовать QR-эквайринг через СБП или Tap to Phone без аренды терминала.

Технические сбои

Представьте, у вас или на районе «упал интернет», а значит и оплата не проходит. Чтобы снизить этот риск, можно принимать оплату по старинке — наличкой, а также настроить заранее офлайн-режим POS.

Возвраты и чарджбеки

Клиент может оспорить платеж, и банк временно заморозит сумму. Тут нужно ждать разрешения ситуации, никто не застрахован от того, что покупатель захочет или будет вынужден вернуть товар.

Мошенничество и фрод

Этот риск особенно опасен в онлайн-эквайринге: фальшивые карты, подмена страниц, фишинг — все это может быть использовано против вас. Поэтому используйте двухфакторную аутентификацию и антифрод-сервисы (кстати, при выборе банка для эквайринга, некоторые из них предоставляют такую услугу).

Контроль со стороны ФНС

Все операции фиксируются, поэтому важно соблюдать 54-ФЗ — пробивать чеки, а также вести кассовый учет. Этот же «риск», про сути, делает бизнес прозрачным и надежным.

Финансовый ликбез от Zaim.com: 54-ФЗ — это закон, который регулирует, как бизнес должен работать с кассами и платежами. Главная цель — сделать расчеты прозрачными и защитить покупателя. Если просто: всякая продажа — наличными или по карте — должна пройти через онлайн-кассу, а касса должна отправить данные о платеже в ФНС через оператора фискальных данных (ОФД). Причем, POS-терминал ≠ касса. Терминал просто принимает оплату, а касса фиксирует продажу и передает данные в налоговую.

Рынок эквайринга в России: тренды и перспективы

Рынок эквайринга сегодня — один из самых динамичных в финтехе. Какие тренды и перспективы ждут эту технологию в ближайщем будущем?

Рост QR-эквайринга и СБП

QR-платежи выросли в 22 раза за год. По данным ЦБ, в 2025 году 69% торговых точек уже принимают оплату через СБП. Комиссии — минимальные, поэтому малый бизнес активно переходит на QR.

Tap to Phone вытесняет терминалы

Бизнесу больше не нужны громоздкие POS. Приложение превращает смартфон в терминал — удобно для самозанятых, доставок, мастеров.

Снижение комиссий под давлением ЦБ

ЦБ РФ добивается, чтобы эквайринг стал доступнее, и снижают комиссии. В этом случае пострадает кэшбэк для потребителей, так как большая часть кэшбэка от банка оплачивается именно из интерченджа от торговых точек.

Цифровой рубль на подходе

ЦБ еще с 2023 года тестирует платежи в цифровых рублях. В будущем он может стать альтернативой классическому эквайрингу: оплата напрямую, без посредников и комиссий.

Интеграция эквайринга с экосистемами

Банки больше не продают просто терминал. Они предлагают пакетное решение: эквайринг + касса + бухгалтерия + CRM + маркетинг. Это удобно и экономит время предпринимателю.

Эквайринг для бизнеса: главное

Безналичные расчеты постепенно вытесняют наличку. По данным Банка России, в IV квартале 2024 года переводами через СБП пользовались 7 из 10 россиян, а оплату товаров и услуг через СБП совершали 5 из 10. В среднем один человек за три месяца сделал 29 переводов и 17 покупок — все в безналичном формате. Также в 2024 году через СБП провели 13,4 млрд операций на сумму 69,5 трлн рублей. Это выше показателей за предыдущий год в 2 раза.

Среднее количество операций в сутки через СБП. Источник: Банк России

Таким образом, эквайринг стал неотъемлемой частью бизнеса. Самое удобное — его можно подключить почти в каждом банке — от ВТБ до Альфа Банка. Отличие в комиссиях и видах эквайринга.

Так, один из самых выгодных эквайрингов — у ВТБ. Минимальные комиссии (по СБП — от 0,4%), гибкие условия и бесплатное подключение делают его оптимальным для малого и среднего бизнеса. Самым удобным можно считать эквайринг от Т-Банка или Альфы. Подключение занимает от 15 минут до 1 дня, все полностью онлайн, без визита в офис. Мобильную кассу можно подключить прямо в приложениях от банков. Лучше всего, когда есть комбинация: СБП-эквайринг от ВТБ, например, и мобильный эквайринг от Т-Банка.

Основные плюсы эквайринга для бизнеса

Рост продаж — клиенты чаще оплачивают картой или телефоном, не ограничивая себя наличными;
Меньше рисков — без фальшивых купюр и кассовых ошибок. Также соответствует Федеральному закону 54 о выдаче чеков и передаче их в налоговую;
Гибкость — POS, мобильный, интернет- и QR-эквайринг под любой формат бизнеса;
Легкое подключение — большинство банков предоставляют онлайн-заявку, подключение за 1–2 дня.

Конечно, минусы эквайринга тоже необходимо учитывать: от зависания терминала и до фишинговых ссылок при оплате онлайн. Поэтому «план Б» просто необходим — либо принимать наличкой с выдачей чека в кассе, по старинке, либо настройка мобильного эквайринга или оплаты по QR-коду.

В любом случае, эквайринг облегчает ведение бизнеса для предпринимателей, а для покупателей — приобретение любых товаров и услуг. И это определенно тренд, который будет только расти.