Заем vs кредит: плюсы, минусы, выгода

Банки: сложно, долго, дешево

Оформление банковского кредита нельзя назвать легкой и быстрой процедурой получения денег, особенно если сравнить с микрофинансовыми организациями. Кредит нельзя получить онлайн, так или иначе придется подписывать документы, то есть либо идти в отделение банка, либо ждать сотрудника/курьера.

Второй момент против банков – долгая процедура рассмотрения. Наверняка каждому приходила ни к чему не обязывающая СМС, что вам предварительно одобрен кредит. На деле оказывается, что это не более чем реклама и надо собирать документы для скоринга. Бывает, что кредит одобрен после скоринга, но все равно могут отказать, когда человек приедет в отделение банка. Это большая трата времени на заполнение анкет и поездки. С этой стороны МФО проще, так как рассмотрение заявки происходит быстрее и объем запрашиваемых персональных данных меньше.

Ключевой вопрос, который поможет заранее разобраться, куда обращаться за деньгами, – размер необходимой суммы. Обычный банковский кредит – это сумма от 100 тыс. рублей, выдаваемая сроком от года. Ниже структура кредитов, предоставленных банками физическим лицам по срочности за ноябрь 2020 года.

Данные взяты с сайта Банка России и существенно не меняются от месяца к месяцу.

Рис. 1 Структура кредитов, предоставленных банками физическим лицам (по срочности, за ноябрь 2020 года) Источник: Банк России

Как видно из диаграммы, 88% людей берут кредиты на срок от 3 лет, ничего общего с микрозаймами. Среднегодовые проценты также существенно отличаются от договоров с МФО, но уже в меньшую сторону, что логично. Среднерыночная ставка по кредиту зависит от ключевой ставки Банка России, сейчас она равна 4,25%. Кредиты выдают под 12–18%. Рост ключевой ставки автоматически повышает процент и по потребительским кредитам, в отличие от МФО, где на величину процента большое влияние оказывает законодательно установленный предел начислений. Так, по данным регулятора, среднерыночный процент по займам до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней составил на ноябрь 2020 года 348% годовых, при максимально возможном лимите в 365%. Будет ключевая ставка 4% или 14%, в работе МФО ничего не поменяется.

МФО: дорого, но эффективно

Категория займов до 30 тыс. рублей, выдаваемых на срок до 30 дней, – самая популярная. Когда надо пережить несколько дней до ближайшей зарплаты, нет смысла оформлять потребительский кредит, тем более его не дадут на соразмерную с МФО величину. Поэтому микрофинансовые организации и банки хоть и занимаются одним и тем же – кредитованием населения, но обслуживают клиентов с разными запросами.

Для примера рассмотрим заем на 30 тыс. рублей, на 1 месяц (30 дней) под ставку 1% в день, или 365% годовых. В данном случае переплата составит 9 тыс. рублей (300 рублей * 30 дней). Это не выгодно, но банки не станут даже рассматривать кредит с такой незначительной суммой.

Популярность МФО растет по нескольким причинам:

• быстрое принятие решений по выдаче или отказу в займе;
• минимальный комплект документов;
• МФО в роли кредитора последней надежды, когда банки отказали и обратиться не к кому.

МФО не требовательны к заемщикам, а сами граждане стали менее платежеспособны, поэтому банковская клиентура стала перетекать в микрофинансовые организации. В том числе и для того, чтобы платить по кредитам.

Подробнее о том, почему клиенты банков уходят к микрофинансистам, Zaim.com разбирался в этой статье.

Ниже приведены данные Росстата о реальных доходах (с учетом инфляции) россиян в 2014–2020 годах. Даже известный своими креативными методиками расчета показателей Росстат вынужден демонстрировать падение доходов и рост бедности.

Рис. 2 Данные Росстата о реальных доходах (с учетом инфляции) россиян в 2014–2020 годах Источник: Росстат

Несколько советов для заемщиков

1. Кредитная карта с возможностью снятия денег без комиссии – отличный вариант для дисциплинированных клиентов. Самая популярная на рынке карта Альфа-Банка дает возможность снимать до 30 тыс. рублей в месяц без комиссии. Через сто дней придется вернуть всю сумму обратно, иначе начисляются проценты. Ежегодная комиссия за обслуживание до 1 500 рублей оказывается выгоднее, чем займы в МФО.
2. Если принято решение обратиться в банк и деньги нужны срочно, то лучше всего подавать либо одну заявку, либо несколько заявок в разные банки, но в течение одного дня. Банки видят, когда клиент обращается в другие банки, но только спустя сутки, поэтому есть способ обойти систему.
3. И в МФО, и в банках принято навязывать дополнительные услуги. Часто менеджеры специально или неосознанно идут на нарушение и говорят, что от услуг нельзя отказаться. Это не так. Страхование, народный поручитель, медицинская и юридическая поддержка, проверка банковской карты, платные доступы к личному кабинету, анализ кредитной истории – это все навязывание услуг. Кому это не нужно, надо отказываться, заявлять о нарушениях в Роспотребнадзор, Банк России и делиться информацией на форумах.

Выводы

• Высокие проценты по кредитам сильно ниже, чем низкие проценты по займам. Вместо того, чтобы обращать внимание на оценочные прилагательные в рекламе, лучше посмотреть на ставку и мелкий шрифт.
• Заявки в десять МФО требуют в разы меньше времени, чем в десять банков. Когда нужна сумма до 50 тыс. рублей и сроки поджимают, то разумнее обратиться в МФО.
• С черной зарплатой, просрочками по старым кредитам и действующими кредитами, вероятнее всего, банки откажут, но дадут взаймы в МФО.