Патриоты долга

Об исследовании: Аналитики Zaim.com проанализировали более 170 дел о банкротстве физических лиц за последние 5 месяцев текущего года, по которым микрофинансовые организации выступали как истец или третья сторона. Дела рассматривались на сайте http://kad.arbitr.ru/.

Анализ решений о банкротстве показал, что среди заемщиков, задолжавших и банкам, и МФО, женщины встречаются намного чаще, чем мужчины: 70% против 30%. Помимо этого, примерно 20% признанных банкротов приходится на пенсионеров.

Максимальная сумма, которую банкрот задолжал перед кредиторами, составляет 4,5 млн руб., минимальная – 188 тыс. руб. Причем последний случай довольно интересный.

Женщина задолжала девяти кредиторам 188 тыс. руб., из которых 59,1 тыс. руб. должна МФО. Казалось бы, банкротом может стать только тот должник, общая сумма просроченного долга (просроченного более трех месяцев) которого превысила сумму в полмиллиона. Однако в этом случае суд решает признать гражданку банкротом, ссылаясь на второй и третий пункты статьи 213.4 Закона о банкротстве, в котором говорится (если перевести с языка закона на обычный): должник может быть признан банкротом, если не может обслуживать взятые на себя денежные обязательства, причем сумма просроченного долга значения не имеет.

Если рассмотреть это дело более подробно, то оно приобретает душераздирающий окрас. Оказывается, должница является женщиной преклонного возраста, получает пенсию в размере менее 8 тыс. руб. и владеет жилым помещением общей площадью (внимание!) 11,7 кв. м. Суд признает должницу банкротом и постановляет ввести процедуру реализации имущества до ноября текущего года. Каким образом будут удовлетворены требования кредиторов – непонятно.

В рамках всех анализируемых дел в список кредиторов входят МФО и банки, встречаются случаи, когда кредитором выступает также физическое лицо, коммунальные службы и т. д.

Особый интерес вызвало дело, по данным которого банкрот (опять дама) имеет непогашенные долги перед 27 кредиторами общей суммой 863 тыс. руб., из которых более 767 тыс. руб. должен двадцати двум МФО.

Путь к банкротству этой должницы начался еще летом 2011 года, когда она оформила кредит в банке и не смогла его погасить. Далее в 2013 году заемщица оформляет кредиты в двух банках, в 2014 году оформляет еще один кредит еще в одном банке. Возникает большой вопрос, как четвертый банк (далеко не самый маленький) одобрил заемщице новый кредит при непогашенных трёх других. Когда наша героиня вышла на просрочку, неизвестно, но к услугам МФО она стала активно обращаться в 2016 году.

В августе 2016 года она оформила в разных микрофинансовых организациях 11 займов. Это может свидетельствовать, что в 2016 году у заемщицы начались какие-то проблемы, из-за которых она не смогла больше обслуживать кредиты и стала оформлять займы с целью покрытия своих обязательств перед банками. Однако эта история может говорить и о том, что заемщица заранее надеялась стать банкротом и специально в 2016 году набрала займов, которые заведомо не собиралась погашать.

Рассматривая дела банкротов с долгами перед множеством различных кредиторов, в список которых входят крупные банки и МФО, имеющие современные скоринговые модели и подключенные к данным бюро кредитных историй, становится непонятным, как человек смог набрать 10-15 кредитов и займов. Неужели у кредитной компании, выдающей 9-й кредит/заем, не возникает вывода о чрезмерной закредитованности этого заемщика и ни к чему, кроме как к банкротству, это не приведет?

Далее в таблице представлены наиболее интересные дела.

Заемщики, которые набирают множество кредитов и займов, а потом не могут с ними расплатиться, виноваты безусловно сами. Однако вина кредитора, который с радостью одобряет кредит или заем, зная, что заемщик уже имеет 10-15 непогашенных займов, не меньше.

Маргарита ГВОЗДЕВА