Где самые сладкие займы?

Выше потолка не прыгнешь

Ежеквартально регулятор рассчитывает значения полной стоимости потребительского кредита/займа (сокращенно – ПСК) для участников финансового рынка, в том числе для микрофинансовых организаций. ПСК включает в себя не только саму ставку, но также страховку и другие платежи по займу или кредиту. Согласно законодательству, компании не имеют права превышать среднерыночные значения ПСК больше чем на треть.

Для каждого микрофинансового продукта устанавливается своя ПСК. Предельное значение полной стоимости займов зависит от суммы займа, срока, наличия обеспечения и т. п. Например, на третий квартал регулятор установил ПСК для потребительских микрозаймов без обеспечения суммой до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней в размере 799,1% (среднерыночное значение – 599,3%), на срок от 31 до 60 дней – 404,6%, на срок до 61 до 180 дней – 305,6%.

«Снижение уровня предельных ставок по микрозаймам – не заоблачный прогноз. Планомерное регулирование микрофинансового сектора и консолидация игроков формируют прозрачный рынок, что может положительным образом сказаться на процентных ставках», – отметил генеральный директор ООО МФК «Срочноденьги» Андрей Артаев.

Как формируется процентная ставка

Эксперты отмечают, что основными факторами, формирующими процентную ставку, являются конкуренция и риски. Однако другие факторы также оказывают немалое влияние.

«Принято считать, что процентная ставка по займам формируется за счет существующих рисков невозврата. Однако при ее расчете учитываются еще такие показатели, как фондирование и себестоимость самой операции по выдаче микрозайма.

Простой пример: и банки, и МФО занимаются выдачей денежных средств. Для содержания одного банковского офиса достаточно выдать 2-3 крупных кредита в месяц, и выплачиваемые по ним проценты окупят затраты офиса на аренду и персонал. В МФО важно учитывать небольшой срок и сумму продукта, для покрытия тех же затрат нужно выдавать порядка 100 займов в месяц при существующем значении ПСК.

Помимо затрат на аренду и заработную плату существуют еще значительные инвестиции в программное обеспечение, соблюдение ужесточающихся требований законодательства, оплата членства в саморегулируемой организации и прочее. Если говорить о фондировании, то на первый план выходит его адекватная стоимость для МФО. Привлечь инвесторов в сектор также остается проблематичным», – рассказала Zaim.com Ольга Базанова, директор департамента маркетинга группы компаний «Быстроденьги».

Рейтинг регионов по полной стоимости займа в 2016 году

В 2016 году полная стоимость займа в целом по России составляла 491%, причем самые высокие показатели были зарегистрированы в Республике Тыва (653%), Чеченской Республике (639%), Карачаево-Черкесской Республике (622%), Республике Адыгея (611%) и Республике Дагестан (611%). Такие данные приводит БКИ «Эквифакс».

Самые низкие ставки полной стоимости займа были отмечены в Забайкальском крае (326%), Удмуртской Республике (347%), Камчатском крае (353%), Республике Хакасия (359%), Курганской области (360%).

В 39 регионах полная стоимость займа выше показателя в среднем по России, в остальных, напротив, ниже. В столице займы стоили 538%, в Московской области – 580%, в Санкт-Петербурге – 509%.

Рис. Самые высокие и самые низкие показатели полной стоимости займа МФО по итогам 2016 года Источник: по данным БКИ «Эквифакс»

Среди опрошенных компаний практически все устанавливают единую процентную ставку для всех регионов. Однако некоторые МФО нашли другой способ контроля риска невозврата.

Например, Амира Васильева, генеральный директор компании ООО МФК «Саммит» («Центр Займов»), рассказала: «Мы приняли для себя решение, что процентные ставки будут одинаковы для всех регионов страны, а уровень дефолтности – регулироваться суммой займа, а не ставкой. Мы также пришли к выводу, что в маленьких городах нельзя выдавать такие же суммы займов, как в больших городах и мегаполисах, так как уровень заработной платы в них разный. Если, например, в Москве 10 000 – это в среднем 1/3 зарплаты, то в небольшом городе – это может быть большей ее частью, а то и всей зарплатой. Человек, получивший в долг больше того, что может вернуть, рискует уйти в просрочку, из которой не сможет выйти. Открывая новый офис в регионе, мы изучаем уровень зарплат в городе, стоимость аренды жилья, оцениваем качество жизни населения».

Некоторые участники рынка отмечают, что ограничение процентной ставки сверху оказывает негативное влияние на рынок. Однако, как утверждают сильные игроки, жизнеспособная компания всегда сможет подстроить свои бизнес-процессы и найти способ контролировать дефолтность.

Маргарита ГВОЗДЕВА