Замкнутый круг

На днях депутаты Законодательного собрания Челябинской области внесли в Госдуму законопроект, предлагающий запретить микрофинансовым организациям выдавать займы физическим лицам. Портал Zaim.com узнал у участников сектора микрокредитования – что они думают о жизнеспособности законопроекта.

Перспективы принятия законопроекта

По поводу возможности одобрения законопроекта Государственной Думой опрошенные практически солидарны:

Александр Примак, директор по маркетингу "Центра Займов" (ООО МФО "Саммит")

- Вряд ли такой закон будет принят. Это одна из популистских инициатив накануне выборов. У микрокредитования физических лиц есть четкая экологическая ниша, оно развивается по понятным правилам, регулируемым ЦБ. Центральный банк понимает важность этого направления финансового бизнеса.

Борис Батин – генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan

- Данная инициатива является очередным популистским примером. Микрофинансирование выступает альтернативой банковского кредитования, но не заменяет его. Во всем мире эти отрасли сосуществуют на одном финансовом рынке.

Генеральный директор ООО МФО «Срочноденьги» Андрей Артаев

- Законодательные инициативы местных депутатов, подобные этой, носят исключительно популистский характер. Мы полагаем, что принятие данной инициативы областных парламентариев маловероятно, и тому есть ряд серьезных причин, среди которых и названная в пояснительной записке к законопроекту преобладающая доля кредитования физлиц микрофинансовыми организациями, доказывающая необходимость этой деятельности для населения, и доступность займов в МФО перед банками и ломбардами, и количество повторных обращений граждан за микрозаймами.

Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов "Робот Займер"

- Текущий законопроект и предыдущие недавние попытки запрета выдачи займов физическим лицам связаны с недостаточной осведомленностью авторов текущей ситуации в регулировании отрасли. ЦБ РФ уже ограничил максимальный размер переплаты до 400%, поэтому аргумент о несоизмеримом росте задолженности при просрочке в МФО в данный момент не состоятелен. Других аргументов в пользу запрета микрофинансирования граждан, насколько нам известно, авторы законопроекта не сообщают. Поэтому такой закон, как и все более ранние попытки запретить микрофинансирование граждан, не имеет смысла. К слову, буквально недавно отклонили законопроект депутатов законодательного собрания Ленинградской области, который также должен был ограничить МФО в выдаче денег в долг населению. Запретить целый сегмент рынка невозможно.

К этим мнениям присоединился и специалист из смежной отрасли Алексей Лазутин, президент Национального объединения ломбардов, считающий, что принятие подобного законопроекта невозможно.

Что ждет заемщиков и рынок, есть ли альтернатива МФО

Александр Примак, директор по маркетингу "Центра Займов" (ООО МФО "Саммит")

- Для заемщиков и рынка это обернется тем, что функции микрокредитования физических лиц возьмут на себя другие организации – как легальные, так и нелегальные.

Альтернатива – возможно, кредитные кооперативы или так называемое кредитование со стороны частных инвесторов: так называемое, потому что, как правило, этих частных инвесторов организуют компании, не находящиеся под контролем ЦБ.

Алексей Лазутин, президент Национального объединения ломбардов

- Если гипотетически предположить, что закон будет принят, то многим заемщикам, не имеющим ликвидных залогов, будет очень сложно получить денежные средства, предположим, до зарплаты. Розничные банки получат очень большой поток входящих клиентов, подавляющему большинству из которых с очень высокой вероятностью будет отказано в кредите, в том числе из-за ужесточения требований к заемщику.

Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan

- Запрет МФО не только не снизит проблемы закредитованности населения, но и увеличит проблему и ухудшит финансовое состояние людей. Поскольку потребность в заемных деньгах у населения не исчезнет, и граждане вынуждены будут занимать на черном рынке.

Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов "Робот Займер"

- Заемщиков, в первую очередь, ограничат в выборе, то есть лишат одного из вариантов кредитования, наиболее простого, быстрого и крайне необходимого на сегодняшний день.

Рынок, безусловно, понесет существенные потери, ведь многие компании специализируются именно на кредитовании физлиц. А если учитывать, что спрос на займы наверняка никуда не денется, предложения продолжат действовать, только нелегально, поскольку государственного регулирования они будут лишены.

Сегодня у заемщиков есть еще такие варианты, как кредитный кооператив и P2P-кредитование. Последнее – кредитование физлицом другого физлица на Интернет-площадке – сегодня набирает обороты и многими сопоставляется с микрокредитованием. Но данные рынки еще не скоро станут конкурировать, ведь предстоит еще долгий процесс по созданию рынка для модели p2p, поскольку сегодня одна из важных проблем сегмента – это отсутствие доверия инвесторов к этому инструменту.

- Принятие подобного законопроекта перечеркнет все усилия законодательных органов по выведению микрокредитования из тени. "Черный рынок" подобных услуг останется и разрастется. А вместе с этим усугубится и беспредельное поведение "черных взыскателей".

Закрытие или переориентация?

Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов "Робот Займер"

- Принятие закона скорее грозит закрытием большинства МФО, специализирующихся исключительно на займах для физлиц. Переориентировать работу на юрлиц и предпринимателей крайне непросто, это потребует перестройки модели кредитования, скоринговых систем, найма новых специалистов и вложения немалых средств. К тому же придется максимально быстро начать ориентироваться в практически новом сегменте кредитования. На такое пойдет от силы 5–10% компаний. И кредитоспособность малого бизнеса в текущей экономической ситуации под вопросом, некого будет кредитовать существующим МФО.

Александр Примак, директор по маркетингу "Центра Займов" (ООО МФО "Саммит")

- Работа с предпринимателями – это важное направление для многих МФО, но обсуждать возможность переориентации МФО, учитывая, что вероятность принятия данного законопроекта очень низкая, я бы не стал.

Алексей Лазутин, президент Национального объединения ломбардов

- Те МФО, которые сейчас работают с физическими лицами, на мой взгляд, так и будут продолжать работать с физическими лицами, выполнив какие-либо дополнительные требования регуляторов. Но это касается крупных участников рынка. Небольшие участники либо уйдут совсем в тень, либо переориентируются на смежные сегменты. Мы видим тенденцию открытия рядом участников рынка МФО – ломбардов, например.

Алексей Лазутин ответил на вопрос Zaim.com о том, смогут ли справиться ломбарды с потоком клиентов?

- Если внезапно в ломбарды хлынет поток клиентов, способных увеличить рынок в момент в два раза, то у многих ломбардов просто не будет столько оборотных средств, чтобы выдать необходимые займы. А географическое покрытие рынка крупными сетями, у которых есть источники фондирования, еще не наступило.

Также, если предположить гипотетически, что закон будет принят, никто не застрахован от принятия подобного закона, ограничивающего деятельность ломбардов, например, или банков.

Елена ТОЛЧИНА