Медвежья услуга

Авторы законопроекта предлагают запретить банкам выдавать кредиты, если предполагаемый ежемесячный платеж в сумме с уже существующими платежами по другим кредитам будет превышать половину ежемесячного семейного дохода. Безусловно, данная инициатива преследует благие цели: уменьшение рисков в потребительском кредитовании, снижение доли потенциальных дефолтов, ограничение быстрого роста долгов населения, получение здоровой финансовой системы. Однако эксперты в большинстве своем считают, что обсуждаемый законопроект, во-первых, снизит уровень конкуренции на банковском рынке и навредит существенной части игроков, во-вторых, навредит потребителям.

«Сейчас банки требуют от заемщика показать кредитную нагрузку, а также проверяют ее через бюро кредитных историй, – заметила Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1». – Если после оплаты кредитов денег остается меньше прожиточного минимума, то банк отказывает. Более того, кредит может быть не выдан, если расходы заемщика лишь кажутся банковской системе высокими. Мы полагаем, что выгоду от такого ограничения получат МФО, так как эти организации не проводят жесткий скоринг».

К регулированию такой сложной проблемы нельзя подходить только лишь исходя из показателя долговой нагрузки, считает Олег Федорченко, директор департамента розничного кредитования банка «Нейва».

«Например, есть условный Большой банк, который быстро наращивает объем потребительского кредитования (от 20% в год), принимает на себя повышенные риски и тем самым существенно влияет на статистику по долговой нагрузке населения страны. И есть небольшой региональный банк, применяющий взвешенную кредитную политику, имеющий небольшие годовые темпы роста ссудного портфеля, и, как следствие – вся потенциальная проблемная задолженность у него более чем на 100% покрыта резервами. Если применять для этих банков одинаковый подход к оценке новых потенциальных заемщиков, региональные банки сразу теряют одно из главных конкурентных преимуществ, которое обычно заключается в лучшем понимании своих клиентов, более глубокой оценке своих заемщиков. А значит, региональные банки могут столкнуться с падением темпов кредитования», – заметил эксперт.

В случае если законопроект будет принят, потребителям станет недоступна индивидуальная (углубленная) оценка в региональных банках, они столкнутся с оценкой долговой нагрузки по общим стандартам. В итоге часть клиентов будет вынуждена перейти в микрофинансовые компании или к черным кредиторам, где требования к долговой нагрузке мягче, чем в банках, а условия кредитования – наоборот. В итоге это не будет способствовать снижению долговой нагрузки.

«Учитывая, что сегодня уровень долговой нагрузки варьируется от 30% до 35% при критичных 50%, то беспокойство органов высшей власти и регулятора вполне логична. Однако до сих пор остаются без ответов такие вопросы: как быть с теми, чьи доходы являются неофициальными и нет возможности их подтвердить документально», – заметил Юрий Кудряков, генеральный директор финансового маркета «Юником24».

Также нет ответа на вопрос, как рассчитывать показатель долговой нагрузки. Например, при зарплате 15 тыс. рублей отдавать даже 10% дохода уже критично, в то время как при доходе 200 тыс. – возможно без рисков отдавать 50%.

Кроме того, остается без ответа и вопрос, куда пойдут заемщики, которым отказали по причине превышения уровня долговой нагрузки.

Маргарита ГВОЗДЕВА