Мифы об МФО

Рис. Информационное поле вокруг микрофинансирования (по этическим соображениям реплики прошли цензуру)

Реальность. На самом деле микрофинансирование – вполне легальный и честный бизнес, как и, например, производство диванов. Причем деятельность МФО, в отличие от производства тех же диванов, регулируется достаточно жестко.

Как отметил Алексей Басенко, генеральный директор SimpleFinance (кредитует МСБ): «Центробанк создал реестр надежных поставщиков услуг, «вычистил» с рынка наиболее непрофессиональных участников и продолжает внимательно следить за работой отрасли. Для МФО созданы нормативы капитала и ликвидности, выполнение которых является обязательным. Деятельность МФО контролирует и Росфинмониторинг, его сфера – борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма. Кроме того, МФО занимаются саморегулированием».

Миф о криминальном прошлом микрофинансистов также легко развеять. МФО являются финансовыми организациями, а, согласно российскому законодательству, лица, имеющие судимости за экономические преступления, не имеют права быть руководителями или владельцами финансовых компаний.

Такие мифы рождаются из-за деятельности «черных кредиторов» и из-за недостаточного уровня осведомленности россиян о деятельности МФО (в том числе законотворцев и журналистов).

«Микрофинансовой организацией сегодня могут назвать практически любую компанию, связанную с кредитованием, включая коллекторские агентства. Соответственно, характерные черты практики любых кредиторов, в том числе и нелегальных, автоматически приписывают МФО», – отмечает Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер».

Реальность. МФО, как и любое юридическое лицо, отчитывается перед налоговой инспекцией, а также сдает финансовую отчетность в ЦБ РФ. Согласно этим данным, доходность микрофинансовых организаций в среднем составляет 6-8% в год. То есть с 1 вложенного рубля микрофинансист получает примерно 6-8 копеек прибыли.

«Многие мои знакомые считают, что если мы выдаем займы под 300% годовых, то мы столько и зарабатываем, – замечает Андрей Котов, владелец МФК «Кредит 911». – Но займы выдаются на полгода, а средний срок пользования займом составляет 4 месяца. В среднем мы зарабатываем на займе около 60%, что гораздо меньше, чем прибыль банков от ипотечных кредитов, 20% мы теряем на невозвратных займах. Также присутствуют расходы на рекламу, аренду, телефонию и на большой штат персонала, на что уходит больше половины всех расходов. Также 24% годовых мы платим нашим вкладчикам, которые хранят сбережения в нашей компании. В итоге рентабельность микрофинансового сектора оказывается сравнимой с другими видами бизнеса».

Реальность. Этот миф включает в себя такие суждения, как: «Работники МФО специально вводят в заблуждение о размере переплаты» и «Работники МФО специально выводят заемщиков на просрочку платежа, чтобы на заем набежали огромные проценты».

На самом деле, согласно законодательству, МФО обязаны на первом листе договора в правом верхнем углу крупным шрифтом прописывать полную стоимость оформленного займа (как правило, все МФО выполняют это условие). А выводить заемщика на просрочку сейчас МФО невыгодно, так как на законодательном уровне установлен максимальный размер платежей. Так, с 1 июля МФО будет не вправе требовать с заемщика более двукратного размера долга. Например, если заемщик одолжил 10 тыс. рублей, то даже при выходе на просрочку он вернет МФО не более 20 тыс. рублей.

Как заявили в пресс-службе МКК «Ваш инвестор», заемщик получает понятную и полную информацию о ставке по займу и размере переплаты в рублях. Однако стоит понимать, что ставка по займам в микрофинансовых организациях действительно зачастую выше, чем в банках, но это связано со спецификой деятельности. Во-первых, упрощенная система выдачи займов – в более сжатые сроки и по минимальному списку документов. Во-вторых, более высокие риски, ведь займы могут получить даже те, чья кредитная история испорчена.

«Компании, которые работают на рынке серьезно, в самую последнюю очередь заинтересованы в том, чтобы клиент задолжал им огромную сумму денег. Их бизнес построен на том, чтобы человек взял сумму, которую сможет вернуть, остался доволен и пришел снова. Именно поэтому они всегда пытаются найти компромиссное решение, договориться о реструктуризации долга, заморозке процентов и т. п., если вдруг заемщик попал в сложное положение и не может погасить заем в срок», – отмечает Денис Сидоров, директор по развитию МФО Webbankir.

Реальность. Несмотря на то что для оформления займа нужен только паспорт, перед выдачей денег проходит проверка клиента по нескольким параметрам. Несколько обязательных требований в МФО: возраст от 18 лет, обязательное трудоустройство, гражданство РФ, дееспособность и отсутствие психических расстройств, рассказали в пресс-службе ООО МКК «Срочноденьги».

Реальность. «Этот миф легко развенчать – достаточно зайти на сайты самых популярных микрофинансовых организаций в Европе или США и взглянуть на их годовую процентную ставку (APR). Как правило, на суммы не больше 200 долларов (средний размер микрозайма в России) процентная ставка в год может доходить до 1300%, в то время как в российских МФО этот показатель в среднем по рынку 500-700%», – разъяснил Павел Сологуб, CEO МФК «До Зарплаты».

Реальность. «Микрофинансовые организации в своей деятельности руководствуются федеральным законом № 230, – поясняет Андрей Луцык, генеральный директор МФК «Гринмани». – В 4 статье этого закона четко прописаны все способы взаимодействия с должниками. За нарушение этого закона Центробанк накладывает санкции, вплоть до исключения из реестра микрофинансовых организаций, что равносильно запрету на ведение деятельности».

Реальность. Взятые на себя обязательства надо выполнять в любом случае.

«Заемщикам кажется, что банку в любом случае надо платить, а вот МФО – совсем необязательно. Всегда есть спасительный вариант списать все долги (объявить себя банкротом), – комментирует Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit. – Несколько лет назад (сразу после принятия соответствующего ФЗ в 2015 году) об этом было даже модно говорить, много писали в интернете. Но и это не так. После введения нового 230-ФЗ, который значительно упорядочил и систематизировал рынок микрокредитования, работа МФО стала четкой, прозрачной и безопасной для клиентов. Теперь компании, оставшиеся на рынке и внесенные в реестр регулятора, – добросовестные. Поэтому не платить, ссылаясь на то, что данная МФО работает незаконными методами, «душит» грабительскими процентами, уже нельзя».

«Причины создания таких мифов вокруг МФО, к сожалению, в основном в бедности россиян. Многие от безысходности набирают кучу долгов, а потом, когда им об этом напоминают, обвиняют своих взыскателей в грабеже. Так как таких заемщиков очень много и у многих из них действительно по-человечески понятная сложная жизненная ситуация, то часто пресса или какие-то государственные органы эмоционально занимают сторону заемщика, создавая то самое негативное информационное поле и мифы вокруг МФО», – заявил Александр Воскобойников, генеральный директор автоломбарда «Карбакс».

Безусловно, все эти мифы возникли не из пустого места, и их появлению способствовали недобросовестные игроки. Честным участникам рынка необходимо работать над своей репутацией и репутацией всего микрофинансового сектора.

Маргарита ГВОЗДЕВА