Кредитные каникулы из-за коронавируса: кто и на что может рассчитывать

В этой статье мы не будем затрагивать вопросы эффективности и полезности меры про кредитные каникулы для физических лиц, однако подробно остановимся на вопросах:

• кто может воспользоваться кредитными каникулами;
• как получить кредитные каникулы и можно ли оформить льготный период сразу по нескольким кредитам;
• что делать, если банк не идет на уступки;
• как быть заемщикам, которые не подходят под условия кредитных каникул, но нуждаются в них.

Кредитные каникулы, указ президента 2020

Кредитные каникулы в рамках нового указа президента – это льготный период, в течение которого заемщик имеет право уменьшить сумму платежей по долговым обязательствам либо приостановить их на срок до 6 месяцев.

Закон о кредитных каникулах предусматривает, что заемщик может в любой момент прекратить действие льготного периода, если его финансовое положение наладилось и снова появилась возможность исполнять обязательства.

Кто может претендовать на кредитные каникулы

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом предоставляются в случае, если ОДНОВРЕМЕННО выполняются следующие условия:

1. кредитный договор заключен до 03.04.2020;
2. доход заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием предоставить кредитные каникулы, снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. В ближайшее время должна быть представлена методика определения среднемесячного дохода за прошлый год;
3. на момент обращения заемщика в банк с просьбой предоставить льготный период по этому договору уже НЕ действуют установленные ранее кредитные каникулы;
4. размер кредита не превышает следующие установленные лимиты:

• 2 млн рублей по ипотечным кредитам во всех регионах страны, кроме Москвы, где максимальный размер установлен на уровне 4,5 млн рублей, Санкт-Петербурга, Московской области и субъектов Дальневосточного федерального округа – 3 млн рублей;
• 250 тыс. рублей для потребительских кредитов;
• 600 тыс. рублей для автокредитов;
• 100 тыс. рублей по кредитным картам.

Как взять кредитные каникулы

Для того чтобы оформить кредитные каникулы, заемщик должен направить в банк соответствующее заявление, а также документы, подтверждающие снижение доходов.

Законодательством предусматривается, что банк обязан предоставить кредитные каникулы сразу по запросу заемщика (если удовлетворяются все условия, указанные выше), не дожидаясь справки от клиента, подтверждающей снижение доходов. Однако должник обязан направить в банк соответствующий документ в течение 90 дней.

«В случае если впоследствии будет установлено, что снижения доходов не произошло, обязательство заемщика по уплате кредита на первоначальных условиях будет восстановлено, с начислением предусмотренных кредитным договором санкций за период необоснованного льготного кредитования», – поясняет Татьяна Манакова, руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн».

Многие задаются вопросом, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, однако для этого необходимо позвонить в банк и уточнить все нюансы.

Как оформить кредитные каникулы сразу по нескольким кредитам

Юристы указывают, что закон не содержит ограничений по количеству кредитных продуктов, по которым возможно оформить льготный период. Поэтому теоретически кредитные каникулы можно оформить сразу по нескольким кредитам, если их параметры соответствуют законодательно установленным. Например, можно кредитные каникулы оформить одновременно и по ипотеке, и по потребительскому кредиту.

Может ли банк отказать в предоставлении кредитных каникул и в каких случаях

Если заемщик удовлетворяет всем установленным требованиям, то банк не имеет права не предоставить ему кредитные каникулы, тем более Владимир Путин уже подписал закон.

Банки в обязательном порядке должны оформить отсрочку по погашению кредита тем лицам, у которых возникли финансовые сложности в связи с COVID-19. Максимальный срок рассмотрения заявки – 5 дней. «В случае если банк отказывается выдать кредитные каникулы, следует подать жалобу в Центробанк РФ или в Роспотребнадзор. Однако сейчас проверки со стороны госорганов приостановлены, поэтому решение проблемной ситуации может затянуться на неопределенный срок», – пояснила Валентина Зебницкая, руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг».

Однако есть нюансы.

«Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул, если число обращений будет слишком большим. Тем, кто не сможет подтвердить факт снижения доходов официальными документами, в предоставлении отсрочки будет отказано», ― отметил Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России».

Что делать, кредитные каникулы нужны, но под условия не подхожу

На кредитные каникулы по указу президента, как указано выше, могут рассчитывать не все. Однако если заемщик не подходит под условия предоставления льготы, но в силу обстоятельств не может исполнять свои обязательства, он должен обратиться в банк и попросить реструктуризацию долга. Вполне вероятно, что кредитная организация пойдет навстречу.

В любом случае, если финансовое положение не позволяет погашать кредит, необходимо незамедлительно обращаться в банк и стараться ни в коем случае не допускать просрочку. В особых случаях можно рассмотреть вариант банкротства.