Сколько в реальности стоят займы в МФО

«Всего 1%», «Деньги даром», «Даем деньги всем» – рекламу микрофинансовых организаций видел, наверное, каждый. Хотя репутация у МФО неоднозначная, многие считают их ростовщиками, работающими незаконно, статистика свидетельствует в пользу микрофинансового рынка, который стабильно растет.

По данным Банка России, по итогам 2020 года портфель микрозаймов вырос на 18% по сравнению с 2019 годом и достиг 249 млрд рублей. За пять лет (2016–2020 гг.) общий портфель МФО увеличился почти в 3 раза – с 88,1 млрд до 249 млрд рублей. За год число заемщиков по действующим договорам микрозайма выросло на 9%, до 12,4 млн человек.

Так ли страшны МФО? Или займы в микрофинансовых организациях можно рассматривать как «скорую финансовую помощь»? Есть ли у банков и МФО похожие продукты и сколько на самом деле стоят микрозаймы, разбирался Zaim.com.

Payday loans, PDL, заем «до зарплаты» – уникальный продукт МФО, банки подобные кредиты не предлагают. Ставки по таким займам ограничены 365% годовых (1% в день), сумма – до 30 тыс. рублей, срок – до 1 месяца.

Большинство МФО предлагают такие займы именно по ставке 1% в день.

Переплата за 14 дней составит 1400 рублей – 100 рублей в день, 1% от 10 тысяч.

Некоторые микрофинансовые организации предлагают оформить первый заем под 0%. Клиентам стоит быть внимательнее: как правило, ставка в 0% действует на определенное количество дней.

Альтернативой PDL-займам в МФО могут стать банковские карты с грейс-периодом. При условии погашения в определенный срок (как правило, это месяц, некоторые банки увеличивают его до трех месяцев) проценты за пользование деньгами банка платить не придется. При этом грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных средств, перевод денег с карты на карту. Банки предлагают кредитные карты по ставке от 11,9% годовых, однако ставки по ним чаще находятся в пределах 23–29%.

Installment loans, IL, рассрочка – займы на длительный срок. Проценты по ним ниже, чем у краткосрочных займов. Но насколько они все же приближены к банковским кредитам?

Предельные значения процентной ставки для долгосрочных займов в МФО, определенные Банком России на II квартал 2021 года, колеблются от 39,5% до 365% годовых. Процентная ставка уменьшается по мере увеличения суммы и срока займа. Банки предлагают кредиты по ставкам от 10,9% годовых.

Сравнить условия долгосрочных займов в МФО и в банках оказалось делом непростым, так как банки либо предлагают минимальную сумму кредита больше максимальной в МФО, либо изначально минимальным сроком кредита указывают один год.

Займы в МФО

Большинство МФО по онлайн-заявке* предлагают оформить заем максимум на 50 тыс. рублей, сроком на 6 месяцев.

В первом случае количество платежей не указано, но путем несложного подсчета их получается 11, по 8 833 рубля, общая сумма к выплате 97 163 рубля. Во втором случае клиенту предлагается сделать 12 платежей по 7 017,75 рубля, указана общая сумма к выплате – 84 212,97 рубля.

*Приведенные примеры для МФО – займы, которые можно оформить в онлайн-режиме и получить средства переводом на банковскую карту. Займы на большие суммы и на более длительный срок микрофинансовые организации предлагают оформить в офлайн-офисах, часто такие займы выдаются под залог автомобиля или ПТС.

Банковский кредит

Сравним с предложением банка, которое все же удалось найти, на тех же условиях.

За шесть месяцев заемщик выплатит 51 600 рублей.

При этом микрофинансовые организации предлагают моментальное рассмотрение и быстрый перевод денег на карту. Практически такие же условия банк предлагает только для тех, кто является его клиентом и пользуется мобильным приложением. Остальным, для того чтобы получить деньги, придется-таки появиться в офисе банка.

Преимущества займов в микрофинансовых организациях, особенно краткосрочных, – скорость и удобство оформления, получить деньги можно в любое время и в любой географической точке. Кроме того, МФО лояльнее относятся к клиентам и не требуют большого количества подтверждающих документов. С банковскими кредитами не все так просто, скорее всего, придется и посетить офис банка, и подтвердить свои доходы. Но стоимость банковских кредитов и займов МФО значительно отличается. Выбор – за клиентом.