Предодобренный кредит: оферта, афера, рекламный ход?

«Условно одобренные»

Предодобренный кредит – это предложение получить ссуду на определенных условиях, о которых извещает банк или МФО своего потенциального заемщика. Чаще всего сообщение приходит на телефон в виде СМС, реже – доставляется на электронную почту. Информация также может отображаться в приложении финансовой компании, если абонент им пользуется.

В сообщении, как правило, указываются сумма, срок, ставка, размер ежемесячного платежа и говорится о том, что человек может прийти в офис банка или МФО за уже одобренной ссудой. Еще один вариант – предлагается подписать договор и получить заем или кредит дистанционно. Но совсем необязательно, что всё указанное в сообщении будет предоставлено клиенту, если он решит воспользоваться предложением. Дело в том, что кредиторы могут понимать разные вещи под предодобренным кредитом.

Комментирует Александр Арифов, председатель правления АО «Руна-Банк»: «Единого понимания термина на сегодня нет. Кто-то действительно готов выдать кредит по указанным в сообщении параметрам, а кто-то считает это способом рассказать клиенту лишь о высокой вероятности выдачи заемных средств. Это также может быть просто рекламный ход, напоминание о продуктах банка. В любом случае по закону данное предложение не накладывает никаких обязательств ни на одну из сторон. Жаловаться, что в итоге банк отказал или подкорректировал расчеты, не имеет смысла. Нужно понимать, что окончательные условия кредитования будут указаны в договоре».

По словам эксперта, важно понимать, что подобное предложение не является публичной офертой, так как адресовано конкретному лицу, а не неопределенному кругу лиц. Условия, указанные в сообщении, нельзя со 100% уверенностью воспринимать как уже полученное одобрение.

Мы вам одобрили кредит, но мы вам его не дадим!

Кредитор может не просто уточнить условия кредитования, но и вовсе отклонить заявку. Как раз в таком случае люди возмущаются больше всего. Их можно понять, ведь одно дело, когда банк уточнил параметры ссуды, другое – сначала любезно предложил деньги, а потом категорически отказал.

«У меня в Сбере оформлена зарплатная карта. Однажды мне пришло сообщение, что банк готов выдать мне кредит на сумму 500 тысяч рублей. Но когда я решила воспользоваться предложением, мне отказали без всяких объяснений», – рассказывает Ирина Маслова (г. Екатеринбург).

Когда женщина написала письмо на сайт банка, ей пришел ответ, в котором звучало сожаление по поводу отказа, сообщалось, что в каждом конкретном случае решение о выдаче кредита принимается индивидуально, после проверки полного пакета документов. Было подчеркнуто, что при этом учитывается множество факторов. Сообщение же о предодобренном кредите является рекламным ходом. Перефразируя известную киноцитату: ничего личного, только маркетинг!

Но это не означает, что все предодобренные кредиты используются просто в качестве рекламного хода. Для кредитора действительно важно получить хорошего заемщика. Действующие клиенты с невысокой кредитной нагрузкой и недавние клиенты, которые благополучно выплатили долг, более предсказуемы, чем новички, риск по ним меньше. Поэтому предложение от кредитора может оказаться не просто декларацией о намерениях, в любом случае сразу отказываться от него не стоит.

Робот вас оценит

Оценивать клиентскую базу «вручную» сегодня вряд ли кто возьмется, кандидатов для формирования и рассылки специальных предложений подберет робот. Каждый кредитор имеет свой алгоритм оценки, использует те или иные инструменты мониторинга клиентской базы.

Важные параметры:

• кредитная история;
• возраст;
• сфера деятельности;
• оборот по счетам;
• степень закредитованности;
• иные параметры.

На возможность получить ссуду на выгодных условиях влияет, прежде всего, отсутствие просрочек в прошлом. Даже уровень доходов будет играть меньшую роль. МФО лояльнее, чем банки, относятся к клиентам, так как в принципе нацелены на работу с менее топовым клиентским сегментом, «исторические» просрочки могут простить. Если предыдущий заем, оформленный в МФО, был благополучно выплачен, человеку наверняка предложат следующий.

По словам Виктора Омельяненко, председателя правления «МКК Деньги Сейчас», до 80% клиентов МФО – это повторные заемщики, без них сформировать качественный кредитный портфель практически невозможно. Чтобы сделать из клиента повторного заемщика, практически все МФО используют рассылки с новыми предодобренными предложениями. Но подходы могут быть разными.

«Мы не отправляем всем подряд клиентам сообщения о предварительном одобрении, из желания просто напомнить о себе, – рассказывает эксперт. – Выбирается целевая аудитория, которая по параметрам вписывается в проводимую акцию или продукт. Клиент получает не только специальные условия по займу, но и преференции в виде ускоренной его выдачи, ведь предварительный андеррайтинг уже пройден. Ускоренная идентификация при предъявлении СМС сокращает обслуживания практически в три раза, что дает компании довольного клиента. Но все эти плюсы нивелируются, если речь идет о массовой нецелевой рассылке, в таком случае можно получить обратный эффект, люди будут разочарованы отказами».

К тому же, как отмечает представитель МФО, экономически такой «чёс» не оправдан, даже по целевым рассылкам конверсия невелика. По его словам, «выхлоп» по одной из последних целевых рассылок, а было охвачено более 8 тысяч подходящих под акцию клиентов, составил 7%. И это оправданно, если попутно, как уже было сказано, решается задача повышения лояльности клиентов. Если же наибольшая часть клиентуры столкнется с обманутыми ожиданиями, то это весьма сомнительный маркетинговый ход.

Анализируй это!

Зачастую назвать специальным предложением новый заем и кредит можно с натяжкой, так как не исключено, что его условия будут такими же, как для любого другого клиента. Из бонусов – не нужно собирать справки, достаточно паспорта. Советуем для начала изучить имеющиеся предложения на рынке, вполне возможно, что стандартный продукт окажется привлекательнее.

Эксперты считают, что в ближайшем будущем в моду войдет снижение ставки заемщикам с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР). По статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за последние 1,5 года более 2 млн заемщиков МФО сделали запрос о своем персональном кредитном рейтинге.

По словам представителей НБКИ, клиентская база МФО значительно пополнилась за счет бывших банковских заемщиков. В кризис они стали получать отказы в выдаче заемных средств от прежних кредиторов, поэтому вынуждены были идти в МФО. Эти заемщики понимают, что их рейтинг выше, чем у других клиентов МФО, они справедливо рассчитывают на ставки ниже стандартных. То есть заемщики знают себе цену, они хотят получать специальные предложения, учитывающие их финансовую репутацию. Банки уловили тенденцию и стали чаще сегментировать своих клиентов, демонстрируя им свою лояльность, снижая процентную ставку. МФО пока практически не используют таргетинг под риск-профиль клиента.

По мнению представителей НБКИ, кредиторы, которые введут в свои ценовые предложения зависимость ставки от уровня рейтинга, окажутся в выигрыше. А клиенты станут получать действительно индивидуальные предложения.

Предодобренные кредиты полюбили аферисты

Аферисты, изобретающие все новые способы отъема денег у населения, используют предодобренные кредиты в своих целях.

Во-первых, они могут рассылать свои сообщения от несуществующих финансовых компаний или с подменных номеров легальных игроков. В данной ситуации людям предлагается перейти по ссылке и заполнить заявку на мошенническом сайте, в таком случае происходит кража персональных данных. Иногда предлагается оплатить небольшую «комиссию» за рассмотрение заявки, деньги, конечно, идут в карман мошенникам.

Во-вторых, с помощью приемов социальной инженерии злоумышленники порой вынуждают жертву подписать договор онлайн на выдачу кредита в реальном банке и перенаправить средства на «левый» счет. Всплеск таких преступлений пришелся на 2020 год. Именно тогда кредиторы стали активнее контактировать с клиентами онлайн из-за пандемии коронавируса, что и заприметили мошенники.

Схема работает как раз в тех случаях, когда кредит действительно одобрен и требуется лишь получить его. Во многих банках, чтобы узнать, есть ли предодобренный кредит, достаточно подать заявку на сайте банка, ввести при этом Ф.И.О. и номер телефона. Эти сведения мошенники узнают из социальных сетей, из «слитых» в интернет баз данных, иногда проводят липовые социологические опросы.

Выяснив, что у гражданина есть предодобренный кредит, они связываются с потенциальной жертвой по телефону под видом сотрудников банка, разыгрывают целый спектакль. Мошенники сообщают, что злоумышленники пытаются «вывести» кредитные деньги, тут же предлагают спасти средства. А именно – срочно получить кредит и перевести сумму на безопасный счет до выяснения обстоятельств. Иногда имитируют звонки из МВД, где «следят за ходом операции». Воры уговаривают человека под диктовку выполнить все необходимые действия: указать код из СМС для подписания кредитного договора, установить приложение на телефон, сделать перевод на указанный счет. В итоге обманутый гражданин оформляет кредит на себя, а деньги забирают мошенники.

«Для того чтобы доказать обман, нужно подавать заявление в полицию. Просто «отменить» кредит не получится, ведь человек сам одобрил его получение, своими руками перевел деньги на сторонний счет. Сегодня банки вводят дополнительные проверки при подтверждении операций, усложняют алгоритмы противодействия мошенникам. Но там ведь не экстрасенсы работают, практически нереально заподозрить неладное, если сам клиент через свой аккаунт со своего мобильного устройства выводит средства», – комментирует тему эксперт, член Ассоциации юристов России Сергей Девятых.

Если получено сообщение о предодобренном кредите или займе

Несмотря на то что под сообщением о предодобренном кредите может подразумеваться разное, соблюдение простых правил поможет разобраться и оценить полученное предложение адекватно. А значит, принять правильное, взвешенное решение.

1. Воспринимайте данное предложение как потенциальную возможность получить ссуду на указанных условиях. Не расценивайте сразу сообщение из СМС в качестве реально одобренного кредита.
2. Свяжитесь с банком и уточните, является ли данное предложение предварительным одобрением, требующим подачи заявки и уточнения параметров кредита, или банк готов выдать деньги действительно по паспорту на данных условиях.
3. Сравните условия специального предложения со стандартными, выясните, какой вариант окажется выгоднее. Обратите внимание на аналогичные продукты в других банках или МФО.
4. При подписании договора изучите все пункты, не ориентируясь на цифры в полученном СМС-сообщении. Только прописанное в договоре имеет силу.
5. При подписании договора онлайн соблюдайте осторожность, не переходите по ссылкам из писем, присланных на почту. Не передавайте свои данные третьим лицам. Если сомневаетесь в цифровой безопасности, лучше договоритесь о визите в офис компании.
6. При любых звонках незнакомцев, кем бы они ни представились, сохраняйте спокойствие. Даже если кто-то сообщил, что злоумышленники пытаются украсть предодобренные средства, не спешите, не совершайте никаких действий под диктовку, никому не сообщайте код из СМС, секретные данные карты, не устанавливайте приложений. Во всех случаях – кладите трубку и перезванивайте в финансовую организацию самостоятельно.