Уловки банков при рекламе кредитных карт

Льготный период

Льготный период (он же грейс-период) – это период, в течение которого при погашении задолженности не начисляются проценты за пользование заемными деньгами по кредитной карте. Этим показателем банкиры манипулируют, так как он один из самых эффективных при рекламе кредитных карт.

Кроме льготного периода, есть еще «отчетная дата», о которой некоторые узнают, когда приходит СМС от банка о просроченной задолженности. Его суть в фиксации льготного периода с определенного числа месяца. Часто это дата выдачи или активации карты.

Ниже – пример рекламы карты Сбербанка с льготным периодом 50 дней, а после нее калькулятор, который показывает, что льготный период может быть и 22 дня. Например, если отчетная дата 10 августа, а покупка 9 сентября. Удивительно, что в рекламе написано «50 дней без процентов», а не «до 50 дней».

Рис. 1 Реклама кредитной карты Сбербанка Источник: sberbank.ru

Рис. 2 Калькулятор льготного периода Источник: sberbank.ru

Но и это не все, даже внутри льготного периода надо пополнять кредитку, иначе начислятся проценты. Обязательный платеж для подавляющего большинства банков вносится 1 раз в месяц и обычно не превышает 10% от размера задолженности.

Стоимость годового обслуживания

Стоимость годового обслуживания – еще один трюк рекламщиков. Кредитная карта от Альфа-Банка «100 дней без процентов» указывает, что стоимость годового обслуживания начинается от 590 рублей. На деле же, когда карта оказывается у владельца, комиссия списывается в размере 1490 рублей. И снова никакого обмана, ведь 1490 больше, чем 590.

Особенно разочаровывает то, что комиссия по карте «100 дней без процентов» (как и по некоторым картам других банков) списывается в течение пары дней после получения и активации карты. Более клиентоориентированный подход (которому следует немало банков) состоит в том, что комиссия за годовое обслуживание списывается в момент первой покупки, потому что карты часто держат «на всякий случай» и они по несколько лет могут лежать без действия. Соответственно, и обслуживания никакого нет.

Дату списания годовой комиссии лучше узнавать заранее до заказа карты, потому что на размер списываемой комиссии начисляются проценты, а потом и пени по просроченной задолженности. Есть истории, когда владельцы кредитных карт узнают о том, что надо было оплачивать комиссию, от судебных приставов, через 3-4 года, когда набегает задолженность 10 тысяч рублей и больше.

Помимо годового обслуживания, ежемесячно списывается и комиссия за СМС-информирование, но ее можно отключить.

Округленный кэшбэк

Каждый банк, выпускающий карты с кэшбэком, устанавливает курсы конвертации покупок в баллы, мили или непосредственно в рубли. Ниже – детализация оплаты покупок с мильной кредитной карты Tinkoff All Airlines.

Рис. 3 Фрагмент личного кабинета клиента Tinkoff Bank Источник: Tinkoff Bank

Видно, что по первой покупке на 31 рубль начислилось 0 миль, на 103 рубля – 2 мили, на 397 – 7. Все потому, что мили начисляются в размере кратном 50 рублям с округлением в меньшую сторону. Если бы последняя покупка была на 400 рублей, а не на 397, было бы 8 миль, а не 7.

В тарифах это описано следующим образом: «При расчете транзакционных Миль за операции покупок с использованием Кредитных карт сумма операции делится на 100 и умножается на коэффициент для данной операции. Результат округляется до целого числа в меньшую сторону, и полученное количество Миль начисляется Клиенту».

Дальше в расшифровке пункта 4.1.2. указывается коэффициент 2, что в рекламе отобразилось как кэшбэк 2%, хотя в примере на скриншоте оказалось 1,7%. И чем больше мелких покупок, тем сильнее фактический мильный кэшбэк будет отклоняться в меньшую сторону от заявленных 2%.

Отдельного упоминания заслуживают тарифы по конвертации неденежного кэшбэка (баллы, мили и прочие разновидности квази-кэша). В том же Tinkoff All Airlines списание миль за перелет происходит по курсу кратному 3000 миль. За билет стоимостью 9000 рублей спишется 9000 миль. За билет стоимость 6500 рублей спишется также 9000 миль.

Навязанные платные услуги

Владельцы кредитных карт страдают от навязанных платных услуг, хоть и в меньшей степени, чем те, кто берет микрокредиты. О части из них можно узнать, только прочитав договор, который привез вместе с картой любезный курьер. В жалобах на банки, выложенных в Сети, много историй о том, как клиенты узнавали о том, что им подключена страховка от коронавируса или странные на первый взгляд сервисы вроде телемедицины или онлайн-кинотеатров. Последним особенно грешит Сбербанк, который скупил десятки IT-компаний и теперь строит свою инфраструктуру за счет продажи этих услуг своим же клиентам.

Злоупотребление повышенным кэшбэком

Время от времени в Сеть попадают истории пользователей, которым отказали в кэшбэке из категорий с повышенной ставкой. Например, банк дает 1,5% кэшбэка на все, но по расходам на заправках и ресторанах возвращает 5%. Как объясняют банки, нельзя злоупотреблять повышенным кэшбэком, а то можно остаться без него совсем, ведь это невыгодно для банка. На ярких рекламных баннерах, конечно, об этом ни слова.

Скрытые комиссии

Реклама дает описание преимуществ, и только в полном тексте тарифов на сайте можно прочитать обо всех недостатках. В частности о том, что снятие наличных и квази-кэш операции (например, переводы на другую карту) облагаются немалой комиссией.

Но есть и карты, где снятие наличных допускается в определенном объеме без комиссий. Например, по карте Альфа-Банка «100 дней без процентов» можно снимать в банкоматах до 50 000 рублей в месяц без комиссии.

На примере этой же карты показан рекламный ход со словом «бесплатно», написанным на карте. Подразумевается всего лишь бесплатная доставка курьером. Обслуживание карты платное, но это в рекламе не указано.

Рис. 4 Реклама карты Альфа-Банка

Главный вывод из статьи в том, что если что-то дается бесплатно или по цене ниже рыночной, то это компенсируется переплатой по дополнительным услугам и скрытым комиссиям. Решение для этой проблемы простое – ознакомиться с полными тарифами на сайте банка, это занимает время, но экономит деньги.