С 1 марта станет сложнее получить ипотеку

Банк России с 1 марта повышает макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Как ранее сообщали в ЦБ РФ, эта мера необходима для повышения качества ипотечных ссуд.

Надбавки будут связаны с размером первоначального взноса, уровнем текущей долговой нагрузки заемщиков, а также (на вторичном рынке) – с соотношением размера основного долга по ипотеке и справедливой стоимости предмета залога. По мнению регулятора, повышение макропруденциальных надбавок поможет снизить риски закредитованности населения – введенные надбавки будут стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика, а также способствовать улучшению стандартов кредитования и сбалансированному росту ипотеки.

На первичном рынке размер коэффициента будет зависеть от первоначального взноса. Так, для кредитов на новостройки с первоначальным взносом от 10% до 15% коэффициент составит 3 при условии, что у заемщика нет других кредитов. Для заемщиков, чей ПДН превышает 80%, коэффициент риска повысился с 6 до 9.

Ранее коэффициент не применялся для кредитов на новостройки с первоначальным взносом 15–20%. Теперь он составит 1,5. При ПДН выше 80% коэффициент увеличился с 4 до 8. Для кредитов с первым взносом 20–30% с 1 марта также применяется коэффициент. Теперь он равен 1. Для лиц с ПДН более 80% он повысился с 3 до 7.

Повышение затронуло и кредиты на новостройки с первоначальным взносом 30–50%. Для заемщиков с ПДН выше 80% коэффициент увеличился с 2 до 6. Для кредитов с первым взносом более 50% и ПДН выше 80% коэффициент теперь составляет 5 вместо 1.

В случае со вторичным жильем размер коэффициента зависит от соотношения размера основного долга по ипотечному кредиту и справедливой стоимости предмета залога (LTV).

При LTV от 0 до 70 повышение коэффициента коснулось только лиц с ПДН более 80%. Если LTV составляет от 0 до 50, то значение коэффициента равно не 0,5, а 2. По кредитам с LTV от 50 до 70 коэффициент увеличился с 1 до 3.

В сегменте кредитов с LTV 70–80 изменения затронули в том числе заемщиков без кредитной нагрузки. Для них ввели коэффициент 0,25, хотя раньше он не применялся.

С ПДН выше 80% коэффициент увеличился с 1,5 до 3,5. По жилищным займам с LTV 80–85 для лиц без долговой нагрузки ввели коэффициент 0,75, а для лиц с ПДН выше 80% – увеличили с 2 до 4.

Нововведения затронули и кредиты с LTV 85–90. Для заемщиков без ПДН добавили коэффициент 1,5, а для лиц с ПДН более 80% – повысили с 3 до 5.

Для займов с LTV выше 90 нововведения затронули только заемщиков с долговой нагрузкой от 80%. Для них коэффициент увеличили с 4 до 7.

Участники рынка, опрошенные РБК, считают, что повышение макропруденциальных надбавок приведет к снижению уровня кредитных рисков и повышению устойчивости банковской системы. Но в то же время это снизит уровень доступности ипотеки для части населения. Кроме того, добавляют эксперты, нововведение может спровоцировать рост цен на недвижимость, так как россияне будут стараться взять жилье в ипотеку до того, как условия кредита снова изменятся. Это грозит всплеском спроса на ипотеку и, как следствие, ростом стоимости жилья.