Дым без огня: ломбарды и коллекторы
Заголовки кричат: «Центробанк запретил ломбардам передавать долги коллекторам». Казалось бы, зачем запрещать то, чего в принципе сделать невозможно? Все займы обеспечены имуществом и в случае невозврата реализуются самим кредитором, претензии к заемщику полностью отсутствуют. Коллекторов в этой схеме нет и быть не может. Откуда же взялись громкие заявления? Все дело в опубликованном письме Банка России, которое журналисты поняли в силу сложившихся на рынке стереотипов.
«Ломбард не вправе совершать уступку прав (требований) по договору займа в связи с тем, что такая уступка требует передачи предмета залога или хранения, которым ломбард не вправе распоряжаться», - такой ответ был получен от Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ на запрос «Ассоциации развития ломбардов» по вопросу включения в индивидуальные условия займа возможности такой уступки.
Специфика этого вида деятельности такова, что уступка прав требований может возникнуть при продаже действующего бизнеса - работающего ломбарда, мы писали об этом здесь. Таких предложений немало - достаточно открыть сайт с бесплатными объявлениями: «Продается ломбард с наработанной базой». Клиенты, сумма выданных им займов, - а значит и база, на которую начисляются проценты, - вот что самое ценное в такой сделке. Размер портфеля займов показывает, насколько организация прибыльная и как быстро окупятся инвестиции. Поэтому и продают/покупают ломбарды вместе с залогами/займами.
При этом никаких новых обязательств или условий у клиента не возникает - все обязательства прописаны в общих и индивидуальных условиях займа, меняется только титульный собственник, чего клиент может даже и не заметить. Никаких требований возврата, а уж тем более взыскателей и коллекторов в ломбарде не появляется.
Банк России же в своем письме пояснил, что считает такую передачу прав незаконной, т. к. формально заложенное имущество передается другому лицу, что противоречит букве закона. При этом в письме подчеркнуто, что это лишь позиция, не обязательная к правоприменению.
Сергей Соковников, председатель «Ассоциации развития ломбардов», считает, что уступка прав на имущество третьим лицам - технический вопрос. До сих пор к его решению каждая организация подходила по-своему: кто-то продавал юридическое лицо, кто-то переуступал права требования, кто-то сообщал о новом месте работы ломбарда. Насущной проблемы с переуступками нет. «Полагаю, что в связи с такой позицией ЦБ РФ сократится число вариантов передачи прав по договорам займа: больше будет продаж ломбардов, потребители вынуждены будут ехать в другой населенный пункт, чтобы вернуть заем», - отметил спикер.
Специально для Zaim.com разбиралась Анна КОТЕНКО