Четверть россиян отдают банкам 80% своих доходов

В ушедшем году практически каждый четвертый российский заемщик отдавал в счет оплаты по кредитам почти 80% своих доходов. Такие данные приводятся в обзоре рейтингового агентства Fitch на основе новой единой методологии ЦБ РФ по определению предельной долговой нагрузки (ПДН), сообщает РБК.

Банки обязаны рассчитывать ПДН заемщиков с 1 октября 2019 года при выдаче беззалоговых ссуд и займов суммой свыше 10 тыс. рублей, а также при оформлении кредитных карт. Чем выше значение ПДН заемщика, тем больше резервов по такому кредиту должен создать банк. Регулятор предполагает, что такой подход снизит интерес игроков к работе со слишком закредитованными гражданами.

Кредитные организации, по крайней мере, раньше, долю закредитованных заемщиков оценивали по-другому: по данным на конец первого квартала 2019 года, к этой категории банки относили менее 10% клиентов.

С наименее закредитованными заемщиками, расходующими на погашение долга менее 30% дохода, ситуация обратная: банки относили к их числу более 35% клиентов, а по методологии ЦБ РФ в их число входят чуть более 20% заемщиков.

По мнению Fitch, разница в оценке происходит из-за того, что регулятор и банки по-разному оценивают закредитованность заемщиков. ЦБ РФ сейчас рекомендует участникам рынка использовать для расчета доходы, которые гражданин может подтвердить документами. Кредиторы также могут уточнять информацию в Пенсионном фонде России и Федеральной налоговой службе или опираться на средний уровень доходов в регионе проживания клиента. ПДН, который банки рассчитывали сами, как правило, включал и прочий доход, основанный на оценках или интервью заемщиков.

Расхождение методик привело к тому, что коэффициент риск-вес для необеспеченных кредитов, выданных в октябре, увеличился до 220% по сравнению со 170% по необеспеченным кредитам, выданным в апреле–сентябре, отмечают аналитики агентства. В банках пока не зафиксировали значительного влияния повышения надбавок по кредитам на капитал. Однако участники рынка считают, что если бы банкам было разрешено взвешивать кредиты на основании показателей, которые они используют для выдачи кредитов, а не на регулятивном определении ПДН, используемом ЦБ РФ, коэффициент мог бы повыситься не так значительно.