Зачем нужен микрофинансовый сектор?

Откуда берется негатив?

МФО, несмотря на то, что оперативно решает вопрос о выдаче денег, берет огромный процент по займу, это кажется людям ужасно несправедливым. Высокая стоимость займов обусловлена тем, что у МФО совершенно другой процент возврата средств, гораздо ниже, чем у банков. Однако не все хотят понимать экономику микрофинансирования и признавать, что это бизнес, который тоже должен зарабатывать деньги.

Негатив к МФО рождается у заемщиков на этапе, когда нужно возвращать заем, а денег нет (обычно это происходит, когда клиент не смог рассчитать свои силы). Тогда человек начинает называть компанию, одолжившую ему денег, ростовщиком, который наживается на бедных людях. Особенно чувство ненависти нарастает, когда горе-заемщика начинает беспокоить служба взыскания или коллекторы.

К тому же негативные разговоры вокруг микрофинансового сектора подогревают недобросовестные участники рынка своими действиями.

«Весь негатив, который население испытывало к рынку микрокредитования, был направлен на недобросовестные МФО, псевдо-МФО или так называемые черные МФО. Займом, как и любым финансовым инструментом, нужно пользоваться с умом. Если соблюдать условия договора, то займ очень выгоден для заемщика: в любой момент и при этом оперативно человек получает недостающую сумму», – заметила Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit.

Антон Аксенов, директор по развитию ООО МКК «Ваш инвестор», также заметил, что микрофинансовый рынок сегодня не может похвастаться хорошей репутацией, и МФО вынуждены работать в этих условиях. «Но здесь важно понимать, что в наших с коллегами по рынку силах менять имидж отрасли, работая только цивилизованными методами, демонстрируя заемщикам открытость и современность МФО, а также повышая финансовую грамотность населения. К примеру, не многие россияне сегодня вообще понимают, что МФО работают на законных основаниях, что есть определенные требования, которым микрофинансовые организации соответствуют, что есть регулятор, который контролирует работу таких организаций, и многое другое», – отметил эксперт.

МФО нужны своим клиентам

Микрофинансовые организации сегодня имеют свою нишу в части кредитования населения и малого бизнеса. Причем спрос на услуги МФО растет из года в год, об этом говорит соответствующая статистика. По итогам 2018 года микрофинансовые организации выдали физическим лицам порядка 28 млн займов на общую сумму около 290 млрд рублей. Количество клиентов МФО превышает 15% от экономически активного населения России. Кроме того, важно понимать, что продукты банков и МФО рассчитаны на разных заемщиков, рынки по факту комплементарны.

«50% клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, 25% по определенным причинам (низкий доход, непостоянное место работы, отсутствие филиала банка в населенном пункте) обращаются сразу в МФО. Таким образом, 75% клиентов МФО никогда не смогут взять кредит в банке. При этом потребность в заемных средствах у населения остается на высоком уровне. Среднестатистическому россиянину не хватает от 5 до 10 тысяч рублей в зависимости от уровня его дохода на необходимые траты. Как следствие, рынок продолжит свое развитие и в будущем как полноценный участник финансового сегмента», – отмечает Юрий Кудряков, генеральный директор финансового маркета «Юником24».

Пока банки не решили проблему скорости выдачи кредитных средств населению, МФО всегда найдет своего клиента. Бывают различные случаи, когда клиентам требуются действительно срочно деньги: украли кошелек, заболел зуб, сезонная смена колес, экстренный ремонт авто, задержали зарплату и т. п. В подобных ситуациях человеку может помочь только МФО.

«Наличие микрофинансовых институтов – обязательное условие всех бедных стран и развивающихся экономик. В развитых странах они вытесняются традиционными кредитными инструментами. Поэтому на текущем этапе развития страны без МФО не обойтись», – считает Александр Воскобойников, председатель правления Национальной ассоциации блокчейн.

Малый бизнес и ИП также нуждаются в микрофинансовом секторе. «Если говорить о МФО, предоставляющих займы для юридических лиц, то мы прогнозируем рост этого сегмента. Рынок альтернативного кредитования растет по 50-60% в год, в первую очередь, за счет предоставления займов представителям малого и среднего бизнеса. Банковские кредиторы сосредоточены на обслуживании крупного и среднего бизнеса, не меняя традиционные подходы к кредитованию. Микробизнесу получить заемные средства значительно сложнее», – заметила Марина Кашина, исполнительный директор сервиса онлайн-кредитования Lemon.

Пусть ежики остаются ежиками

Ни один из экспертов не видит целесообразности в предложении Алексея Моисеева перевести микрофинансовые компании в банки с базовой лицензией.

«Я вообще не понимаю, зачем искусственно обеднять российскую финансовую систему. Институт микрофинансовых компаний также был создан не на пустом месте. Их статус понятен потребителю, понятна разница в операционных подходах. Как раз и стояла задача разделить зоны ответственности банков и финансовых компаний. С таким же успехом можно обрисовать тренд для превращения в банки страховых компаний, платежных систем и НКО. Как раз НКО больше подходят к этому статусу, тем не менее регулятор не видит такой необходимости по очевидным, на мой взгляд, соображениям. Разница в сервисах, в клиентах, в подходах ведения бизнеса, управлении и регулировании банков, и МФО никуда не денется. Поэтому микрофинансы – это вполне состоявшийся сегмент. Пусть ежики остаются ежиками и ни в кого не превращаются», – отметил Олег Гришин, генеральный директор МФК «МигКредит».

Интересное мнение высказала представитель партнера микрофинансового сектора Татьяна Мичурина, генеральный директор рекламной сети LINKPROFIT: «Государство, несмотря на кажущуюся заботу о населении, занимается тем, что делает рынок потребительского кредитования и в целом рынок финансовых услуг более управляемым для себя и зачищает рынок микрокредитования для банков, в том числе и для государственных банков».

Также эксперт отметила, что при всем давлении на рынок микрофинансирования он не умрет, но уменьшится и деформируется, начнет встраивать свои бизнес-процессы в другие услуги, которыми пользуется население страны. Например, POS кредитование, кредитование в сфере услуг (стоматология или косметология). Также МФО будут стремиться обезопасить свой бизнес благодаря сотрудничеству со страховыми компаниями и различными сервисами, например, по платному общественному поручительству. Возможно, МФО сами начнут оказывать ряд услуг, и само кредитование будет бонусным приятным дополнительным бизнесом.

Все эксперты заметили, что, несмотря на весь негатив и давление, микрофинансовый сектор нужен своим клиентам, поэтому МФО явно «вымирать» не планируют. Правда, некоторые специалисты отметили, что рыночных предпосылок для исчезновения микрофинансового рынка нет, однако законодательные инициативы окажут влияние на жизнеспособность МФО.

Маргарита ГВОЗДЕВА