Любимые рукавицы регулятора

Гармония в вопросах надзора

Последние меры в регуляторной политике банков и МФО направлены на дифференциацию надзора. Вслед за разделением микрофинансовых организаций на МКК и МФК был принят закон о разделении банковских лицензий на универсальные (ограничивающие часть функций, при этом предоставляющие «поблажки» в регулировании) и генеральные (расширяющие свободу деятельности, но ужесточающие требования). Такая политика является вполне справедливой – чем больше возможностей (следовательно, выше потенциальный уровень доходов и уровень риска), тем выше стандарты соответствия.

«Также в настоящее время регулятор изучает возможность установления дифференцированных требований по глубине и интенсивности надзора в зависимости от вида МФО (объемы и сроки представления отчетности и т. д.)», – рассказали Zaim.com в пресс-службе Центробанка.

Многие кредитные организации считают, что ввиду работы на одном и том же рынке к МФО должны предъявляться те же надзорные требования, что и к банкам. Однако все опрошенные МФО считают, что гармонизация регулирования микрофинансовых организаций с банковским надзором ляжет тяжелой ношей на плечи последних и будет подталкивать их покидать рынок.

Рискуешь – плати

Для обеспечения финансовой устойчивости и надежности МФО Банк России устанавливает требования по формированию резервов на возможные потери по займам и соблюдению экономических нормативов. Именно эти инструменты регулирования позволяют, по мнению регулятора, помимо контроля за финансовой устойчивостью и надежностью МФО, стимулировать предоставление займов субъектам МСП и ограничивать риски в сегменте «займов до зарплаты».

Однако, как показал опрос, проведенный порталом среди МФО, более трети опрошенных считают, что введение в 2018 году для МФК норматива, облегчающего давление на капитал при предоставлении займов МСБ, и норматива, повышающего давление на капитал при выдаче займов до зарплаты, не будет стимулировать МФК работать с бизнесом. 50% компаний допускают переориентацию на бизнес, но полностью не уверены в этом. Из этого можно сделать вывод, что ожидаемый эффект не будет достигнут, МФО преимущественно будут ориентированы на займы до зарплаты, так как работа с бизнесом сопряжена с дополнительными рисками, а ожидаемый доход намного ниже, чем при работе с населением.

Рис.1 Распределение ответов респондентов на вопрос: «Как вы считаете, введение в 2018 году норматива (для МФК), облегчающего давление на капитал при предоставлении займов МСБ, и норматива, повышающего давление на капитал при выдаче займов до зарплаты, будет стимулировать МФК работать с бизнесом?»

Чтобы оставаться на месте, нужно бежать со всех ног

Как показывает исследование, многие компании, преимущественно небольшие МКК, не поспевают за изменяющимся миром.

«Рынок микрофинансирования находится в режиме активного преобразования, изменения вносятся по различным направлениям отрасли, затрагивая все процессы деятельности МФО (начиная с идентификации потенциальных заемщиков и заканчивая методами взыскания), многие компании просто не успевают перестроиться под столь быстро меняющийся рынок и предпочитают «взять паузу на время» либо полностью прекратить свою деятельность», – заметил Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово»).

Особенно мелкие компании озабочены ПОД/ФТ, так как соблюдение требований антиотмывочного законодательства требует высокой квалификации исполнителей и постоянный мониторинг всех изменений законодательства.

Проблемы титанов

Крупные МФО особых трудностей с исполнением всех требований не испытывают, некоторые даже перекрывают нормативы с хорошим запасом. В ходе опроса 33% МФО заявили, что некоторые сложности с соблюдением нормативов достаточности собственных средств и ликвидности есть, но они не критические для бизнеса. 50% отметили, что вообще никаких сложностей в плане соблюдения нормативов не испытывают.

Рис. 2 Распределение ответов респондентов на вопрос: «Испытывает ли ваша компания сложности в плане соблюдения норматива достаточности собственных средств и норматива ликвидности?», %

Однако «проблемы с достаточностью капитала могут возникнуть, если будут расти обязательства МФК, а портфель качественных активов свой рост затормозит, например, в случае увеличения просроченной задолженности», – сообщает Александр Мамонов, генеральный директор АО МФК «Городская Сберкасса».

Примечательно, что многие МФО, отвечая на вопрос, какие требования регулятора являются самыми нагрузочными, указывали излишнюю отчетность, а не формирование резервов или соблюдение нормативов.

Также некоторые трудности доставил сам переход в статус МФК. Компаниям пришлось «поломать голову» при подготовке документов, так как в соответствующем законе ряд терминов имеет неоднозначный смысл, к тому же не были четко обозначены критерии «собственного капитала компании».

«В Указаниях ЦБ РФ нет конкретных сведений о виде предоставляемых оборотно-сальдовых ведомостей по счетам, которые необходимы для расчета собственного капитала, появлялась необходимость неоднократной доработки документов. Между тем объем оборотно-сальдовых ведомостей, необходимых для получения статуса, составил более 1900 страниц по каждому счету, которые необходимо было распечатать, пронумеровать, прошить и заверить в надлежащем виде. Объем работ был колоссальный», – рассказал Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер».

Так кому живется сложнее

«Каждое новое требование к рынку микрофинансирования влияет на него, поскольку требует от организаций дополнительные материальные и трудовые затраты. Из наиболее нагрузочных для МФО на текущий момент являются требования относительно недостаточного формирования резервов на возможные потери. Таким образом, мы приближаемся к более усложненной системе отчетности, близкой к той, которую ведут кредитные организации», – считает Андрей Артаев, генеральный директор ООО МФК «Срочноденьги».

Несмотря на то что МФО жалуются на постоянное ужесточение регулирования, до банковского надзора им все-таки далеко. Если МФО надо следить за двумя нормативами, плюс еще два норматива по рискам будут введены со следующего года, то у банков таких «головных болей» на порядок больше. И самое главное, микрофинансисты должны отчитываться по нормативам раз в квартал, а банки – каждый день.

Рассуждать о справедливости регулирования сложно, так как у каждой стороны своя правда. Однако главная цель надзора не угодить всем, а снизить риски потребителя и создать условия для развития здоровой конкуренции (что также должно положительно сказаться на конечном потребителе). Пока конкуренция только сокращается: новых банков не появляется, а в микрофинансовом секторе на одну вновь прибывшую компанию приходится около двух исключенных из реестра. Однако будем надеяться, что регуляторные преобразования помогут достичь баланса в удовлетворении интересов всех участников и сформировать прозрачный рынок банковских и микрофинансовых продуктов.

Максим ЮДИН
Маргарита ГВОЗДЕВА