Инспекционные проверки ЦБ РФ: на что регулятор обращает особое внимание

В 2018 году Банк России осуществил 125 выездных проверок микрофинансовых организаций (МФО), из них 106 – микрокредитных компаний (МКК) и 19 – микрофинансовых компаний (МФК). Проверки проводятся выборочно исходя из текущего риск-профиля организации и носят риск-ориентированный подход, то есть фокусируются на проблемных аспектах деятельности, это поведал участникам MFO RUSSIA FORUM 2019 Максим Авдеев, заместитель генерального инспектора Межрегиональной инспекции по проверкам некредитных финансовых организаций по ЦФО ГУ Банка России.

По словам спикера, в ходе проверок Банк России наиболее часто выявляет следующие нарушения:

• недостоверное предоставление сведений о ПСК;
• установление ПСК выше допустимого предельного уровня;
• взыскание процентов за период, превышающий срок фактического кредитования (в случае досрочного погашения займа);
• взимание неустойки (штрафов, пени) при возникновении просроченной задолженности в сумме, превышающей предельно допустимый размер;
• увеличение в одностороннем порядке процентной ставки при несвоевременном погашении;
• навязывание услуги добровольного страхования жизни и здоровья с уплатой существенной комиссии кредитору (часто до 90% платежей клиентов достаются самим МФО).

В среднем проверка ориентирована на соблюдение 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и длится 3-5 дней, но при выявлении существенных нарушений по смежным вопросам может вылиться в тематическую. Технология проверки уже отработана и проводится по выверенной методологии, итоговый акт по результатам формируется автоматически по заполненному шаблону.

Часто выявляется существенная недостоверность отчетов, предоставляемых в Банк России, что ведет к искажению представления о деятельности экономического субъекта и его финансовом положении. Спикер выделил сразу несколько причин, приводящих к накоплению в регистрах учета некорректно отраженных фактов хозяйственной деятельности. Среди них: отсутствие интегрированной системы автоматизированного учета, высокая доля ручной обработки информации, технические сбои и операционные ошибки персонала, недостаточно эффективная контрольная среда.

Среди претензий к МФО также значатся нарушения процедур ПОД/ФТ: непроведение процедур идентификации потенциальных клиентов при предоставлении онлайн-займов либо имитация таких процедур. Это, в свою очередь, влечет риски оформления выдачи займов на лиц, которые фактически не подавали заявки на их предоставление, формирование некорректных кредитных историй и невыявление среди клиентов лиц, включенных в перечень террористов/экстремистов.

Особо острый вопрос при прошлых и будущих проверках – выявление финансовых пирамид.

Максим Авдеев отметил, что маркерами компаний-пирамид среди МФО являются:

• Агрессивное привлечение денежных средств: гарантирование доходности существенно выше рыночной. Широкий географический охват, всестороннее распространение рекламы.
• Несоответствие объемов привлекаемых личных сбережений объемам выдаваемых кредитов: привлечение средств инвесторов больше выдачи займов.
• Кассовый дефицит: пролонгация договоров привлечения средств, осуществление текущих выплат за счет вновь привлекаемых клиентов.

Что касается предстоящих проверок 2019 года, особое внимание мегарегулятор планирует уделять вопросам взаимодействия с БКИ, соблюдения требований к органам управления МФО, работе с просроченной задолженностью. Спикер отметил конструктивный опыт взаимодействия с саморегулируемыми организациями, двухсторонний обмен информацией с целью цивилизации рынка.

Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МиР», дополнил длинный список того, что могут нарушить МФО, данными проверок саморегулируемой организации. Вдобавок к соблюдению законодательных норм микрокредиторам нужно соблюдать более строгие базовые и внутренние стандарты: по рискам, по защите прав потребителей финансовых услуг (ЗППФУ), операций на финансовом рынке (ОФР) и т. д.

Например, среди частых нарушений cтандарта ЗППФУ спикер отметил следующие:

• отсутствие раскрытия в офисах и на сайте необходимой информации;
• проблемы с доступом к документам в личном кабинете (отключение ЛК должникам);
• некорректное отражение структуры задолженности при запросе клиента;
• взаимодействие по взысканию под видом информирования, без ведения аудиозаписи;
• неисполнение обязанности запрашивать у клиента о причинах возникновения задолженности;
• неисполнение обязанности информировать клиента о процедуре подачи запроса на рефинансирование займа;
• нарушение ограничения по количеству выданных в течение года займов;
• нарушение ограничения по количеству пролонгаций займа;
• неисполнение обязанностей по проведению плановых инструктажей сотрудников;
• несоблюдение сроков ответа на обращения клиентов.

Одним словом, МФО трудятся под бдительным оком сразу нескольких уровней надзора, что не добавляет оптимизма самому бизнесу. Ведь если люди берут займы – значит, это кому-нибудь нужно. По последним данным Банка России, нужно это 3,5 млн заемщикам ежемесячно – именно столько договоров заключено с физическими лицами с МФО за III квартал 2018 года. Общий портфель займов МФО, несмотря на вербальный негатив, за год увеличился более чем на 30% и достиг 148,6 млрд. Для сравнения: портфель займов давно и более позитивно известных ломбардов – всего 33,7 млрд рублей и продолжает снижаться.

Zaim.com