Хлоп, хлоп: сошелся клином свет на МФО
О главном:
Скандальный законопроект № 224583-7, направленный против МФО, «О внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”», предлагает:
- Ограничение процентной ставки по договорам микрозайма: ключевая ставка + 15%. Т. е. 24% годовых в год, как в банке;
- Максимальная сумма основного долга заемщика юрлица или ИП – 50 тыс. руб.;
- Не более одного займа в 6 месяцев каждому заемщику МФО;
- Запрет МФО выдавать обеспеченные залогом займы;
- Запрет уступки права требования по займам третьим лицам без согласия заемщика;
- 150% – именно столько обязательств сверх суммы займа может быть начислено вместе с пенями и просрочками клиентам МФО. Это вдвое меньше утвержденного всего 7 месяцев назад лимита.
Административка и Уголовка
Правильно предположив, что такие изменения сразу вытеснят в тень большинство МФО, депутаты сразу же предложили ужесточить наказание за нелегальную выдачу займов. Изменения предлагается внести сразу в два кодекса – Административный и Уголовный.
По первому – законопроект № 237560-7, ст. 14.56 предлагает увеличить штраф для юрлиц до 2 миллионов рублей при повторном нарушении.
По второму – законопроект 237666-7 предлагает ввести помимо административной и уголовную ответственность с новым составом уголовного преступления «Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов».
К незаконному осуществлению, например, относится ситуация, когда МФО не внесена или исключена из госреестра. Должностных лиц таких организаций предлагают наказывать штрафом в размере от трехсот тысяч до одного миллиона рублей или в размере заработной платы, или иного дохода осужденного за период от двух до четырех лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо арестом на срок до шести месяцев.
Если будет доказано, что займы выдавались в составе группы лиц по предварительному сговору или организованной группой, а также имело место извлечение дохода в особо крупном размере, то наказание жестче: штраф от одного до трех миллионов рублей, лишение свободы до 6 лет. Ну и, конечно, куда без запрета занимать должность до трех лет, а то и больше.
Получил скидку – заплати в бюджет
Новость от Министерства финансов о пенях и неустойках: со списанных штрафов за просрочку с заемщика будет взиматься НДФЛ. Обоснованием является появление у гражданина экономической выгоды, дохода, который и подлежит обложению налогом. Помимо самих заемщиков, новшество неудобно микрокредиторам – небольшие неустойки они часто прощают, а теперь добавится трудоемкая необходимость администрировать с них налоги. Причем расходы на администрирование, скорее всего, превысят сам НДФЛ, как и создадут массу других проблем.
Уволить нельзя назначить (репутация под микроскопом)
Еще одна неоднозначная новость – уже принят Федеральный закон 281-ФЗ от 29.07.2017 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования обязательных требований к учредителям (участникам), органам управления и должностным лицам финансовых организаций». Он ужесточает требования к деловой репутации и финансовому положению МФК.
Отныне ЦБ РФ может решать, кого назначать на должности директора и его заместителей, бухгалтера и его заместителей, руководителей и бухгалтеров филиалов МФК. Соответствующее назначение теперь только с согласия ЦБ РФ. Также право вето распространяется на требования к учредителям (участникам) микрофинансовой компании и особенности совершения сделок с ее акциями (долями).
Также расширены требования к деловой репутации для всех НФО. Например, увеличен с 5 до 10 лет срок запрета на занятие руководящих должностей, приобретение (владение) более 10% акций кредитной организации или установление контроля в отношении владельцев более 10% акций.
Послабления сделаны для ломбардов и кредитных кооперативов. К лицам, оказывающим существенное влияние на их деятельность, пока не будут применяться новые требования. В дальнейшем планируется распространить единый комплекс обязательных требований к деловой репутации учредителей и участников на все некредитные финансовые организации.
Факты и доказательства не в счет
На сайте Банка России размещен для общественных консультаций доклад «Использование в надзорной практике Банка России мотивированного (профессионального) суждения». Комментарии общественности принимаются до 01 сентября 2017 г. Затем, скорее всего, методика будет внедрена. Цель: обеспечение риск-ориентированного подхода надзора.
До сих пор решения Банком России принимаются только на основе формальных (объективных) признаков. После внедрения данной практики и при отсутствии фактов, суждения (мотивированного, но субъективного) может быть достаточно, чтобы принять решение в отношении участника финансового рынка. Например, право Банка России отказывать финансовой организации в допуске на рынок (цитата: «Для своевременного реагирования на существующие и потенциальные риски в деятельности финансовых организаций»). Или, вкупе с предыдущим законом, отказать в назначении на должность или участии в капитале на основе профессионального суждения о недоверии к конкретному лицу.
Покажи мне свой НДФЛ
Еще одна новость из мира финансов, однозначно, это очередной шаг на пути глобализации и транспарентности экономики и общества. Уже до конца этого года банки получат доступ к справкам о доходах (2-НДФЛ) россиян. Правда, пока что с согласия и при непосредственном участии заемщиков. Об этом договорились ФНС, Минфин и Минкомсвязь. Обязательно при этом условие наличия личного кабинета гражданина на сайте «Госуслуги». Не упоминается, можно ли будет направить такую справку в МФО или другие организации, но технически это точно возможно.
Что это даст банкам? Правдивые данные о белом доходе граждан, а это позволит снизить риск при оценке платежеспособности клиентов. Пока непонятно, останется ли в силе такая форма подтверждения дохода, как справка с работы, но тарифы для подтвержденного и неподтвержденного доходов будут разные, уверены эксперты. В долгосрочной перспективе это, конечно же, нацелено на «побеление» заработных плат и пополнение бюджета за счет работодателя.
Напоследок хорошая новость: Государственная дума, наконец, ушла на каникулы, и профессиональное сообщество может хорошенько обдумать все сюрпризы июля, выработать стратегию защиты, объединить усилия для оптимального выхода из очень неприятной ситуации.
Анна КОТЕНКО
Точка зрения автора может не совпадать с позицией редакции