Регулятор подготовил для МФО риск-диету

31.08.2017 | Регулирование рынка
тетрадь, см лента и помидор
Микрофинансовые организации имеют самые прожорливые на финансовом рынке риск-аппетиты, так как работают со специфической целевой аудиторией. Чтобы оградить МФО от необдуманных действий и упорядочить их внутреннюю систему по управлению рисками, регулятор совместно с СРО подготовили соответствующий базовый стандарт. Zaim.com разбирается, поможет ли внедрение стандарта в микрофинансовые массы оптимизировать риск-аппетиты компаний.
Нужен ли МФО стандарт, который спускается сверху?

В кулуарах конференций часто можно услышать недовольные высказывания небольших МФО в адрес требований регулятора, в том числе и по поводу стандартов деятельности (на тот момент только разрабатывавшихся). Согласно мнению закоренелых сторонников рыночной системы, вмешательство регулятора должно быть минимальным, так как рынок самостоятельно отсеивает слабых игроков и стимулирует постоянное развитие и совершенствование. Помимо этого, по их мнению, каждая компания сама вправе решать, как управлять своими рисками.

Однако, как показала практика, рынок микрофинансирования до того, как попал под крыло ЦБ, не мог эволюционировать самостоятельно, компании в погоне за баснословной прибылью наживались на финансовом невежестве и нужде своих клиентов. Поэтому управление рисками – это не личное дело каждой конкретной организации, так как повышенные риск-аппетиты стимулируют развитие бизнес-моделей, в основе которых лежит обогащение за счет постоянных просрочек заемщиков. «Слепое» ведение бизнеса, без четкой оценки рисков, лишает инвесторов средств, загоняет заемщиков в долговые ямы и тем самым подрывает имидж всей отрасли.

«Стандарт призывает МФО работать с рисками, выстраивая собственную стратегию и подходя комплексно. К сожалению, сегодня не все компании уделяют этому должное внимание. Появление проблематики управления рисками в предметной области у небольших и средних МФО повысит доверие к рынку. Такой комплексный подход станет тем бизнес-активом, ценность которого небольшие компании пока еще не осознают», – считает Сергей Весовщук, директор по рискам МФК «Быстроденьги».

Того же мнения придерживается и директор СРО «МиР» Эдуард Арутюнян: «Безусловно, стандарт поможет МФО. В первую очередь он будет полезен небольшим компаниям, которым зачастую просто необходимы правильные ориентиры для работы с рисками. Конечная же цель утверждения стандарта более глобальна – его выполнение всеми МФО будет способствовать очищению рынка от недобросовестных практик».

Хватит ли на всех рисковиков?

Стандарт предполагает создание в МФО специализированного подразделения, которое будет управлять рисками компании. Для небольших организаций предусмотрена возможноcть назначения отдельного сотрудника (риск-менеджера). Это повысит спрос на рисковиков, причем, по мнению экспертов, специалистов с подобным функционалом не так много, что увеличивает их стоимость.

На hh.ru риск-менеджер в Москве стоит около 60-80 тыс. руб. в зависимости от функционала, руководитель обойдется МФО гораздо дороже – в 90-120 тыс. руб.

«Сегодня квалифицированных риск-менеджеров немного, но большинство компаний решают этот вопрос формально – назначая ответственных, формируя формальные комитеты по рискам исходя из действующей структуры. Комитеты часто существуют только на бумаге и реальной деятельности не ведут», – заметил Арсений Поярков, управляющий партнер «БизнесДром».

Соответствие стандартов снизит риски и повысит стоимость займов?

Для того чтобы соответствовать стандарту, компании должны будут понести дополнительные расходы, связанные с организацией структурного подразделения (наймом или повышением квалификации отдельного сотрудника), разработкой соответствующих документов и т. п. Поэтому возникает вполне логичный вопрос – не лягут ли все расходы, связанные с организацией системы управления рисками в МФО, на плечи заемщиков.

«По логике (в идеале) должно происходить обратное. Качественный стандарт должен привести к снижению рисков и, как следствие, к снижению стоимости займов. Ведь львиная доля ценовой составляющей лежит именно в рисках», – заметил Андрей Хорошилов, директор по региональному и международному развитию Европейской юридической службы.

Представители КПК также не прогнозируют увеличения стоимости займов из-за введения стандартов. «Какие бы новые требования со стороны Центробанка нам не пришлось исполнить, на стоимости займов это никак не скажется», – говорит Дмитрий Парамонов, председатель правления кредитного потребительского кооператива (КПК) «Столичная Сберегательная Компания».

Все ли компании смогут соответствовать стандарту?

Крупные участники рынка и СРО «МиР» считают, что стандартам смогут соответствовать все микрофинансовые организации, к тому же ведущие игроки уже управляют своими рисками по всем правилам.

Однако эксперты отмечают, что, как показывает практика, все-таки не все МФО смогут подстроить свою деятельность под новый стандарт. Речь идет, скорее, о локальных проблемах. В случае выявления трудностей специалисты советуют задуматься о дальнейшем развитии компании и о ее существовании.

В целом стандарт по управлению рисками демонстрирует МФО правила игры, по которым нужно выстраивать свой бизнес. Однако некоторые участники находят его чересчур общим.

«Стандарт описан общими фразами и содержит мало конкретики. При этом достаточно четко прослеживается желание приблизить стандарты риск-менеджмента МФО к банковским стандартам. В целом оцениваю Стандарт позитивно. Это попытка систематизировать ведение бизнес-процессов, попытка развернуть МФО всех уровней к реальному и понятному развитию бизнеса», – считает Анастасия Локтионова, директор правового департамента группы компаний «Русмикрофинанс».

Учитывая комментарии участников рынка, и крупных, и небольших, можно сделать вывод, что ведущие игроки будут и дальше совершенствовать свои системы управления рисками, которые и без того напорядок выше, чем в среднем по рынку. Что касается небольших МФО, то кто-то из них покинет рынок, не сумев соответствовать требованиям, кто-то будет совершенствовать систему управления рисками только «на бумаге». Но в целом внедрение стандарта скажется позитивно на рынке микрофинансирования и будет способствовать его дальнейшему качественному развитию.

Маргарита ГВОЗДЕВА

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?