Международный опыт: как ЮАР оккупировала Mashonisa
Секция «Микрофинансирование за рубежом» прошедшей на прошлой неделе XVIII Национальной конференции «Микрофинансирование: время взрослых решений», судя по слабой посещаемости, не вызвала большого интереса среди российских участников рынка. Сложно сказать, с чем связано отсутствие желания отечественных микрокредиторов знакомиться с опытом зарубежных коллег. Возможно, они заняты более насущными проблемами, касающимися российских реалий. Да и расширять свой бизнес на иностранные рынки сейчас решаются немногие.
Поэтому особенно показательно, что сессию открывала Чисала Тембо, управляющий директор компании «Лайм-Займ» в Южной Африке, единственной в стране микрофинансовой организации с российским капиталом. По ее словам, несмотря на то что размер процентной ставки по займам никак законодательно не ограничен, основная конкуренция на рынке займов Южно-Африканской Республики сосредоточена не столько в сфере процентных ставок, сколько в размере выдаваемого кредита. Кроме того, МФО испытывают серьезное соперничество со стороны нелегалов так называемых Mashonisa.
Mashonisa – это разговорный термин, используемый для описания неформального кредитора на уровне сообщества, по сути ростовщика. Процентные ставки у таких кредиторов весьма высоки и, независимо от срока кредита, могут достигать 50%. И в случае, если заем становится проблемным, методы сбора будут суровыми и включат запугивание, социальное осуждение (все вокруг узнают, что вы должник), а также захват активов, в том числе банковских карт и документов. Тем не менее нелегалы обеспечивают легкий доступ к кредитам без необходимости проходить длительную процедуру подачи заявок и проверки, которая у официальных кредиторов может отнимать от 2 до 48 часов. Машониса часто живут на той же улице, что и их клиенты, поэтому быстрые деньги находятся в нескольких минутах ходьбы.
Госпожа Тембо также обратила внимание участников конференции на успешный опыт микрофинансистов ЮАР в сборе платежей. Так, южноафриканский заемщик не имеет возможности самостоятельно выбирать дату платежа, так как она четко привязывается ко дню зарплаты. Кредитор же получает средства напрямую с банковского счета клиента, средства с которого списываются автоматически. Тем не менее заемщики до недавнего времени имели возможность отменять онлайн-транзакции и возвращать уже собранные платежи. Решением этой проблемы стал недавно представленный платежной ассоциацией Южной Африки процесс сбора платежей, под названием Debicheck, который сводит к минимуму риск возврата успешных транзакций.
Южноафриканский рынок микрокредитов также сокращается, подобно российскому, и главными причинами тому являются регулирование, выражающееся в высоких требованиях к финансовой состоятельности заемщика, а также растущая долговая нагрузка населения. И хотя занятия по финансовой грамотности включены в школьную программу, а регулятор на постоянной основе проводит семинары и круглые столы для граждан, долговая нагрузка населения ЮАР сейчас на историческом максимуме, а уровень всеобщей финансовой грамотности оценивается лишь в 48%.
Тем временем в соседнем зале также разгоралась дискуссия о финансовой грамотности, где был упомянут важный инструмент ее повышения, аналог которого мог бы быть применен и у нас. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков напомнил, что в США еще с 2013 года действует программа FICO Score Open Access, с помощью которой кредитные и консультирующие организации обмениваются информацией о баллах, накопленных в кредитных историях своих клиентов. И что самое главное, заемщики сами имеют возможность отслеживать ее. С начала работы скоринговой программы ею воспользовались более 150 млн человек, а хорошая кредитная история и FICO Score стали предметом гордости для многих американских граждан. После запуска данной программы в американских банках было зафиксировано снижение дефолтности от 3% до 5%. Неплохой повод перенять западный опыт, и, кажется, в НБКИ уже работают над аналогом подобной системы.
Продолжил сессию «Микрофинансирование за рубежом» гость из Италии Уго Биггери, директор инвестиционного фонда Etica Sgr. Под его патронажем также действует и микрофинансовая организация PerMicro, но хотя компании и удается выдавать займы со ставкой от 8% до 16%, для Италии это скорее исключение, чем правило:
«Из-за особенностей регулирования микрокредиты в Италии в какой-то степени больше близки к благотворительности, чем к бизнесу».
По словам Биггери, в стране, где по-прежнему сильно влияние церкви и ее забота о бедных, а в старой и развитой банковской системе существуют кредиты под 1% годовых, МФО традиционно выдают займы не более чем под 4%, а значит, микрофинансовому рынку невероятно трудно развиваться. Однако и в этой ситуации итальянцы находят поле для маневра. Например, в стране пользуются определенной популярностью займы для работников слабых и неэффективных предприятий, позволяющие не только выкупить компанию или производство, но и вложиться в его развитие.
Все участники секции отметили технологичность как одну из важных составляющих развития микрофинансового рынка в наши дни. И если для Италии технологии сейчас – инструмент сокращения издержек для получения большей выгоды, то в случае с ЮАР они вскоре станут критическим фактором выживания для МФО. И мяч здесь явно на стороне крупных и более развитых иностранных компаний.