Граждане распробовали банкротство

Банкротов становится больше

В первое время, когда только была введена возможность объявления себя банкротом, многие граждане, по мнению экспертов, «боялись» и «стеснялись» ходатайствовать о признании себя несостоятельными. Однако в настоящее время ситуация изменилась. Так, согласно данным проекта «Федресурс», в первом квартале 2015 года только 0,4 тыс. человек стали банкротами, тогда как за период июль–сентябрь 2017 года несостоятельными были признаны уже 7,4 тыс. должников. Всего за период с 01.01.2015 по 30.09.2017 43 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей получили статус банкрота.

Примечательно, что количество введенных реабилитационных процедур в отношении должников в 3,7 раз меньше количества решений о банкротстве – 2 тыс. против 7,4 тыс. Причем в большинстве случаев должники (87%) сами являются инициаторами процедуры признания себя несостоятельными. И это неудивительно, в ходе оценки имущества должников было выявлено, что в 80% случаев его стоимость составляет 0 руб.

В третьем квартале текущего года 17% должников выплатили кредиторам менее 100 тыс. руб., 7% – менее 1 млн руб., 2% – менее 5 млн руб., 1% – менее 10 млн руб., 0,4% – менее 50 млн руб., 0,1% – 50 млн руб. (можно предположить, что к трем последним категориям относятся индивидуальные предприниматели). Остальные должники ничего не выплатили кредиторам, просто забыли все свои долги и начали жизнь с чистого листа.

В среднем по России 28 человек из 100 тыс. являются банкротами. Наибольшая плотность граждан-банкротов была зарегистрирована в Вологодской (102 человека на 100 тыс. населения), Рязанской (64), Новосибирской областях (50) и Республике Мордовия (50).

В каких делах о банкротстве участвуют МФО

Согласно картотеке дел, представленной на ресурсе, в третьем квартале 2017 года микрофинансовые организации каким-либо образом принимали участие примерно в 212 дел о банкротстве. Это около 45% от общего количества рассматриваемых судом дел о несостоятельности должников. Преимущественно МФО проходили как третье лицо.

В большинстве случаев (83%) должник сам инициировал свое банкротство. Исключительно МФО выступали истцом (то есть инициатором) только в 2,4% рассмотренных дел.

В тройку лидеров среди регионов, в которых было отмечено наибольшее количество дел о банкротстве физлиц с участием МФО, входят Самарская область (12,3% всех дел), Москва (11,4%), Краснодарский край (11,4%).

Стоит ли заваривать кашу?

Из анализа дел видно, что в большинстве случаев горе-заемщики, которые не смогли справиться со своими обязательствами и обратились к суду за признанием их несостоятельными, ничего не имеют «за душой» и расплатиться с кредиторами не смогут.

Практически все эксперты, опрошенные Zaim.com, считают, что для МФО выступать инициатором должника – идея плохая.

«Банку или МФО имеет смысл инициировать банкротство должника только в том случае, если он (должник – Прим. ред.) обладает имуществом, которое можно реализовать, или доходом, с которого можно взыскать задолженность. Однако в данном случае мы, скорее, рассматриваем не вопрос банкротства, а реструктуризацию долга», – комментирует Сергей Крылов, генеральный директор Лиги защиты должников.

Аналогичного мнения придерживается и управляющий партнер консалтинговой группы «Дивиус» Иван Гусев: «Процедура банкротства хороша, когда есть имущество, а лучше недвижимое и не единственное. Но в случае с МФО, в которые идут бывалые заемщики и те, кому в обычных банках кредиты не дают, данная процедура, возможно, не даст никаких результатов».

Александр Куликов, заместитель директора по региональному и международному развитию Европейской юридической службы, считает, что сегодня МФО или Банк не сможет себе позволить стать инициатором банкротства. «Так как, прогнозируя дальнейшие шаги, это может спровоцировать шквал должников и рост просрочки. В данной ситуации был принят закон, исходя из чего физическое лицо (заемщик) сам решает, каким путем ему идти: признать себя банкротом, если на то есть все основания, уйти в просрочку или своевременно платить/гасить кредит/заем. Даже в свое время принятие закона о банкротстве физических лиц вызвало просрочку платежей. Алгоритм передачи долгов коллекторским компаниям на сегодня так и остается одним из лидирующих», – отмечает эксперт.

Принимая решение об инициировании банкротства должника, МФО должна понять, что привело заемщика к «такой жизни». Ведь объявить себя банкротом хотят только те лица, которые настолько запутались в своих долгах, что без посторонней помощи не могут решить этот вопрос. К тому же нередко судебные издержки значительно превышают тело и проценты небольшого кредита/займа. По данным экспертов, средняя стоимость по банкротству в стране порядка 40–50 тысяч рублей. Исходя из этого, можно представить, о каких суммах может идти речь в части суда. Поэтому для МФО в большинстве случаев становиться инициатором банкротства должника бессмысленно.

Маргарита ГВОЗДЕВА