Целесообразность инвестирования в МФО и общая информация об инвестировании рассматривались в этой статье. Zaim.com подробно изучил страхование инвестиций (вкладов) в МФО.
Из 11 МФК, привлекающих инвестиции, страховые договоры заключили три, все со страховой компанией «Опора». Кроме них, МФК Эврика согласовывает договор со страховой компанией «РОСМЕД». Об этом по телефону сообщили в Эврике и подтвердили в РОСМЕДе.
Финансово грамотное население перед тем, как положить деньги на банковский депозит, поинтересуется, входит ли этот банк в систему страхования вкладов. Это очевидное преимущество привлекает в банк больше вкладчиков и дает гарантии населению. Рынок микрофинансирования не обзавелся аналогом государственного страхования инвестиций, но компенсирует это:
во-первых, ставками выше банковских;
во-вторых, самостоятельным заключением договоров со страховыми компаниями.
Как видно из таблицы, представленной ниже, повысить привлекательность населения и застраховать привлеченные деньги готовы треть микрофинансовых компаний. Почему крупнейшие государственные и частные банки России состоят в системе страхования вкладов, а лидеры среди МФО – Домашние деньги и ОТП Финанс – не обзавелись страховкой? Этому есть несколько причин.
Страхование страхованию рознь. Для обывателя страхование МФО внушает доверие и позволяет не волноваться о сохранности денег. Между тем гражданский кодекс содержит 23 вида страхования, часть из которых делится на десятки подвидов. Внимательное прочтение договора страхования позволит ответить на вопросы о том, что именно покроет страховка и в каком случае.
В договоре обязательно указывается страховой случай, в договорах с СК «Опора» – это банкротство МФО. В российской действительности, от момента прекращения выплаты инвестиций до признания МФО банкротом, пройдет от нескольких месяцев до года и больше. Следующий момент – это срочность договора страхования. Инвестору стоит поинтересоваться, на какой срок заключен договор со страховщиком, возможно, что он истекает раньше, чем договор займа с МФК, что равнозначно отсутствию страховки вообще. Третий момент – сумма страхового возмещения. Если страховка покрывает 200 млн, а портфель инвестиций у МФК 2 млрд, то денег хватит не всем. К тому же получателем страховки в договоре значится МФО, а не инвестор.
Номер п/п | Название МФК | Город регистрации | Привлекают инвестиции от населения | Страховщик |
---|---|---|---|---|
1 | АЭБ Партнер | Якутск | - | - |
2 | Севен Секондс Пэй | Москва | - | - |
3 | ОТП Финанс | Москва | - | - |
4 | Займер | Новосибирск | + | - |
5 | Турбозайм | Москва | - | - |
6 | Международный Центр Кредитования | Москва | - | - |
7 | Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области | Саратов | - | - |
8 | Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства | Белгород | - | - |
9 | Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства | Ростов-на-Дону | - | - |
10 | Надежный инвестор | Ростов-на-Дону | + | - |
11 | Кредитех Рус | Москва | + | - |
12 | Рево Технологии | Москва | + | - |
13 | Мани Мен | Москва | + | - |
14 | Столичный залоговый дом (CarMoney) | Москва | + | - |
15 | Домашние деньги | Москва | + | - |
16 | Быстроденьги | Москва | + | - |
17 | Городская сберкасса | Москва | + | Акционерное общество "Страховая Компания Опора" |
18 | Кредит 911 | Москва | + | Акционерное общество "Страховая Компания Опора" |
19 | Мани Фанни | Москва | + | Акционерное общество "Страховая Компания Опора" |
20 | Эврика (входит в группу Русмикрофинанс) | Москва | + | Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан) |
Те МФК, которые не предлагают страхование инвестиций, не будут возражать, если инвестор застрахует их самостоятельно. Кроме Опоры, инвестиции в МФО страхуют далеко не все.
Выбор страховщика пока ограничивается страховой компанией «Опора».
По телефону представители МФК сетуют на нежелание крупных участников страхового рынка сотрудничать с микрофинансами. А мелкие страховщики не устраивают самих МФО, по подсчетам экспертов в случае банкротства, активов страховых компаний второго эшелона не хватит на выплату страхового возмещения.
Это же подтвердил начальник Управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков Страховой компании «Согласие» Виталий Ус: «Лидеры отрасли не готовы за относительно небольшой объем страховой премии предоставлять для МФО страховую защиту, так как понимают свои риски. Но и в этой ситуации выход может быть найден, так как страховщику может быть интересно сотрудничество с МФО. Но в определенной конструкции, по которой МФО готова отдать страховщику на страхование риски невозврата займов со стороны заемщиков по всему портфелю займов, по всем выдачам (т. е. страховать свой предпринимательский риск, связанный с невозвратом займов заемщиками), а страховщик, со своей стороны, готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны МФО».
В такой схеме взаимодействия, по словам спикера, могут быть рассмотрены определенные, объективные причины невозврата займов, равно как и основания, по которым МФО может быть неспособна исполнить свои обязательства перед инвесторами. Естественно, для страховщика важным является анализ работы МФО, применяемого ею риск-менеджмента, методологии и практики работы с должниками, общий уровень ведения бизнеса в МФО, управления убытками, уровня убыточности по выданным займам и т. д.
По словам МФК Carmoney, в России не зарегистрированы случаи выплаты страховщиками денежных средств инвесторам при банкротстве МФО.
Проблемы есть не только у МФО со страховыми компаниями. Страховщики тоже не испытывают тяги к сектору микрофинансов. Страховые агенты, активно предлагающие поставить прививку от клеща или застраховать квартиру от пожара, почему-то не звонят в МФО с предложением услуг. Аналитики в страховании считают этот бизнес рисковым и не готовы к сотрудничеству. Недавнее повышение требований к деятельности МФК, установленное законом, способно повысить доверие к бизнесу и со временем выйти на рынок крупным игрокам. До того момента инвесторам лучше полагаться на надежность МФК, чем на наличие страховки.
Максим ЮДИН