Страхование инвестиций в МФО: кому доверить деньги?

28.04.2017 | Инвестиции и сбережения | 10286 | 2
По состоянию на 24 апреля 2017 года в реестре Центрального Банка состоит 21 микрофинансовая компания. Именно МФК с 29 марта 2017 года вправе привлекать инвестиции от населения, у МКК такого права нет. Из 20 МФК 11 организаций запустили программы по привлечению средств физических лиц.
Обзор МФО и страховых компаний

Целесообразность инвестирования в МФО и общая информация об инвестировании рассматривались в этой статье. Zaim.com подробно изучил страхование инвестиций (вкладов) в МФО.

Из 11 МФК, привлекающих инвестиции, страховые договоры заключили три, все со страховой компанией «Опора». Кроме них, МФК Эврика согласовывает договор со страховой компанией «РОСМЕД». Об этом по телефону сообщили в Эврике и подтвердили в РОСМЕДе.

Страхование инвестиций в МФО как эффект плацебо

Финансово грамотное население перед тем, как положить деньги на банковский депозит, поинтересуется, входит ли этот банк в систему страхования вкладов. Это очевидное преимущество привлекает в банк больше вкладчиков и дает гарантии населению. Рынок микрофинансирования не обзавелся аналогом государственного страхования инвестиций, но компенсирует это:
во-первых, ставками выше банковских;
во-вторых, самостоятельным заключением договоров со страховыми компаниями.

Как видно из таблицы, представленной ниже, повысить привлекательность населения и застраховать привлеченные деньги готовы треть микрофинансовых компаний. Почему крупнейшие государственные и частные банки России состоят в системе страхования вкладов, а лидеры среди МФО – Домашние деньги и ОТП Финанс – не обзавелись страховкой? Этому есть несколько причин.

Страхование страхованию рознь. Для обывателя страхование МФО внушает доверие и позволяет не волноваться о сохранности денег. Между тем гражданский кодекс содержит 23 вида страхования, часть из которых делится на десятки подвидов. Внимательное прочтение договора страхования позволит ответить на вопросы о том, что именно покроет страховка и в каком случае.

В договоре обязательно указывается страховой случай, в договорах с СК «Опора» – это банкротство МФО. В российской действительности, от момента прекращения выплаты инвестиций до признания МФО банкротом, пройдет от нескольких месяцев до года и больше. Следующий момент – это срочность договора страхования. Инвестору стоит поинтересоваться, на какой срок заключен договор со страховщиком, возможно, что он истекает раньше, чем договор займа с МФК, что равнозначно отсутствию страховки вообще. Третий момент – сумма страхового возмещения. Если страховка покрывает 200 млн, а портфель инвестиций у МФК 2 млрд, то денег хватит не всем. К тому же получателем страховки в договоре значится МФО, а не инвестор.

Номер п/п Название МФК Город регистрации Привлекают инвестиции от населения Страховщик
1 АЭБ Партнер Якутск - -
2 Севен Секондс Пэй Москва - -
3 ОТП Финанс Москва - -
4 Займер Новосибирск + -
5 Турбозайм Москва - -
6 Международный Центр Кредитования Москва - -
7 Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области Саратов - -
8 Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства Белгород - -
9 Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства Ростов-на-Дону - -
10 Надежный инвестор Ростов-на-Дону + -
11 Кредитех Рус Москва + -
12 Рево Технологии Москва + -
13 Мани Мен Москва + -
14 Столичный залоговый дом (CarMoney) Москва + -
15 Домашние деньги Москва + -
16 Быстроденьги Москва + -
17 Городская сберкасса Москва + Акционерное общество "Страховая Компания Опора"
18 Кредит 911 Москва + Акционерное общество "Страховая Компания Опора"
19 Мани Фанни Москва + Акционерное общество "Страховая Компания Опора"
20 Эврика (входит в группу Русмикрофинанс) Москва + Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан)
  • Номер п/п
    • Название МФК
    • Город регистрации
    • Привлекают инвестиции от населения
    • Страховщик
  • 1
    • АЭБ Партнер
    • Якутск
    • -
    • -
  • 2
    • Севен Секондс Пэй
    • Москва
    • -
    • -
  • 3
    • ОТП Финанс
    • Москва
    • -
    • -
  • 4
    • Займер
    • Новосибирск
    • +
    • -
  • 5
    • Турбозайм
    • Москва
    • -
    • -
  • 6
    • Международный Центр Кредитования
    • Москва
    • -
    • -
  • 7
    • Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства Саратовской области
    • Саратов
    • -
    • -
  • 8
    • Белгородский областной фонд поддержки малого и среднего предпринимательства
    • Белгород
    • -
    • -
  • 9
    • Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства
    • Ростов-на-Дону
    • -
    • -
  • 10
    • Надежный инвестор
    • Ростов-на-Дону
    • +
    • -
  • 11
    • Кредитех Рус
    • Москва
    • +
    • -
  • 12
    • Рево Технологии
    • Москва
    • +
    • -
  • 13
    • Мани Мен
    • Москва
    • +
    • -
  • 14
    • Столичный залоговый дом (CarMoney)
    • Москва
    • +
    • -
  • 15
    • Домашние деньги
    • Москва
    • +
    • -
  • 16
    • Быстроденьги
    • Москва
    • +
    • -
  • 17
    • Городская сберкасса
    • Москва
    • +
    • Акционерное общество "Страховая Компания Опора"
  • 18
    • Кредит 911
    • Москва
    • +
    • Акционерное общество "Страховая Компания Опора"
  • 19
    • Мани Фанни
    • Москва
    • +
    • Акционерное общество "Страховая Компания Опора"
  • 20
    • Эврика (входит в группу Русмикрофинанс)
    • Москва
    • +
    • Акционерное общество «Акционерная страховая компания «РОСМЕД» (на 19.04.2017 договор еще не подписан)

Таблица – Данные по страхованию инвестиций МФК
Оценка страховой компании

Те МФК, которые не предлагают страхование инвестиций, не будут возражать, если инвестор застрахует их самостоятельно. Кроме Опоры, инвестиции в МФО страхуют далеко не все.

Zaim.com обзвонил 15 крупнейших страховых компаний. В результате прозвона с вопросом: «Осуществляете ли вы страхование инвестиций (вкладов) в МФО?» Капитал Страхование и СПАО «Ингосстрах» ответили согласием. Большинство вообще предпочитает не страховать финансовые риски.

Выбор страховщика пока ограничивается страховой компанией «Опора».

По телефону представители МФК сетуют на нежелание крупных участников страхового рынка сотрудничать с микрофинансами. А мелкие страховщики не устраивают самих МФО, по подсчетам экспертов в случае банкротства, активов страховых компаний второго эшелона не хватит на выплату страхового возмещения.

Это же подтвердил начальник Управления андеррайтинга предпринимательских и финансовых рисков Страховой компании «Согласие» Виталий Ус: «Лидеры отрасли не готовы за относительно небольшой объем страховой премии предоставлять для МФО страховую защиту, так как понимают свои риски. Но и в этой ситуации выход может быть найден, так как страховщику может быть интересно сотрудничество с МФО. Но в определенной конструкции, по которой МФО готова отдать страховщику на страхование риски невозврата займов со стороны заемщиков по всему портфелю займов, по всем выдачам (т. е. страховать свой предпринимательский риск, связанный с невозвратом займов заемщиками), а страховщик, со своей стороны, готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны МФО».

В такой схеме взаимодействия, по словам спикера, могут быть рассмотрены определенные, объективные причины невозврата займов, равно как и основания, по которым МФО может быть неспособна исполнить свои обязательства перед инвесторами. Естественно, для страховщика важным является анализ работы МФО, применяемого ею риск-менеджмента, методологии и практики работы с должниками, общий уровень ведения бизнеса в МФО, управления убытками, уровня убыточности по выданным займам и т. д.

По словам МФК Carmoney, в России не зарегистрированы случаи выплаты страховщиками денежных средств инвесторам при банкротстве МФО.

Проблемы есть не только у МФО со страховыми компаниями. Страховщики тоже не испытывают тяги к сектору микрофинансов. Страховые агенты, активно предлагающие поставить прививку от клеща или застраховать квартиру от пожара, почему-то не звонят в МФО с предложением услуг. Аналитики в страховании считают этот бизнес рисковым и не готовы к сотрудничеству. Недавнее повышение требований к деятельности МФК, установленное законом, способно повысить доверие к бизнесу и со временем выйти на рынок крупным игрокам. До того момента инвесторам лучше полагаться на надежность МФК, чем на наличие страховки.

Максим ЮДИН

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 000 р. до 30 000 р.
от 0% в день
от 2 000 р. до 100 000 р.
от 9,1% в месяц
от 2 000 р. до 30 000 р.
от 0% в день
от 3 000 р. до 50 000 р.
от 6,104% в неделю
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?