Кредитные каникулы для мобилизованных и других участников СВО: подробный разбор

21 сентября 2022 года в России была объявлена частичная мобилизация. Одной из мер поддержки мобилизованных граждан и членов их семей, введенных правительством РФ, стали кредитные каникулы – возможность уменьшения или отсрочки платежей по кредитам. Некоторым категориям заемщиков долги будут списаны полностью.

Zaim.com разъясняет – как работает новый закон и что будет с кредитами при мобилизации, с какими трудностями сталкиваются кредиторы и заемщики, куда обращаться при отказе мобилизованным в кредитных каникулах.

Основные положения закона о кредитных каникулах для участников СВО

Кредитные каникулы для мобилизованных россиян и членов их семей вводятся Федеральным законом № 377-ФЗ от 07.10.2022.

Кому положены кредитные каникулы

Согласно законодательству, право на кредитные каникулы по новому закону имеют:

• военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы;
• военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
• сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 ФЗ № 61 «Об обороне»;
• сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
• добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы);
• члены семей вышеперечисленных лиц – супруга (супруг), несовершеннолетние дети, дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме, лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

На какие кредиты распространяется действие кредитных каникул

Участники СВО и члены их семей могут получить кредитные каникулы по всем потребительским кредитам и займам (включая ипотеку, а также кредитные карты), оформленным до мобилизации или до начала участия мобилизованного гражданина в специальной военной операции. Также кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, взятые индивидуальными предпринимателями (в том числе на предпринимательские цели), которые были мобилизованы или участвуют в специальной военной операции как добровольцы.

Как получить кредитные каникулы

Мобилизованным гражданам или членам их семей каникулы не предоставляются автоматически. Необходимо обратиться с заявлением к кредитору – в банк, МФО или другую организацию, где был оформлен кредит или заем. Это можно сделать лично, по телефону или любым другим способом, предусмотренным договором кредитования. В любом случае лучше заранее связаться с кредитором и уточнить – каким способом будет удобнее и надежнее это сделать.

В законе говорится о праве заемщика приложить к заявлению о кредитных каникулах документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. Однако не указывается, каким именно способом он может/должен это сделать. Очевидно, что если мобилизованный гражданин не сможет лично обратиться в банк или МФО и будет делать запрос на кредитные каникулы по телефону или электронной почте, то и предоставить документы (в лучшем случае) он сможет только в электронном виде. Пока не наработана практика предоставления кредитных каникул мобилизованным гражданам, не исключено, что с этим вопросом будут возникать трудности.

Однако закон также предусматривает ситуацию, в которой заемщик не смог предоставить документы в момент обращения. В таком случае банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от министерства обороны (в части подтверждения факта мобилизации). Как это работает на практике – тоже пока неясно.

Еще один вариант – кредитор запрашивает необходимые документы у заемщика, который обязан их предоставить не позднее окончания льготного периода. В противном случае каникулы будут аннулированы.

Если заявление о кредитных каникулах по своим кредитам и займам подают члены семьи военнослужащего, то они должны сразу предоставить документ, подтверждающий родство.

Проблема с предоставлением документов на днях обсуждалась на микрофинансовом форуме MFO RUSSIA FORUM 2022.

Сроки подачи заявления на кредитные каникулы и его рассмотрения

Заявление можно подать до 31 декабря 2023 года. Мобилизованный или другой участник СВО вправе направить требование о кредитных каникулах в любой момент до конца 2023 года и установить датой начала кредитных каникул любой день, начиная с 21 сентября 2022 года. Исключение действует только для кредитных карт – каникулы по ним начинаются не ранее даты подачи требования.

Кредитор рассмотрит требование о кредитных каникулах в течение 10 дней, а затем уведомит заемщика о том, что ему предоставлены каникулы, либо сообщит об отказе. Если заемщик не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ, то кредитные каникулы считаются действительными с момента направления заявления. Новый график платежей кредитор должен отправить заемщику до момента окончания кредитных каникул.

Срок действия кредитных каникул для мобилизованных

Кредитные каникулы предоставляются мобилизованным и другим участникам специальной военной операции на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и плюс 30 дней. Если заемщик попадает в стационар для лечения от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, или признается безвестно отсутствующим, кредитные каникулы продлеваются на срок лечения/признания безвестно отсутствующим.

При этом можно в любой момент прервать кредитные каникулы (вернуться в график платежей) – достаточно уведомить об этом кредитора. Также возможен вариант – платить кредит при мобилизации (вносить посильные платежи) без возвращения с каникул – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода будет начислено меньше процентов.

Что происходит со штрафами, пени и залоговым имуществом, если уже была допущена просрочка по кредиту

Неустойка (штраф или пени), начисленная с 24 февраля по 7 октября 2022 года (дня вступления в силу закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам участников СВО, не подлежит уплате. Это касается следующих участников СВО:

• военнослужащих, проходящих службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
• сотрудников спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
• сотрудников пограничной службы, находящихся на территории России и обеспечивающих проведение специальной военной операции;
• добровольцев (лиц, заключивших контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы).

В период кредитных каникул банк не имеет права продавать залоговое имущество (машину, квартиру). Исполнительное производство, если оно уже было начато, приостанавливается на период действия кредитных каникул.

Начисление процентов во время кредитных каникул

В период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться:

• По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам – в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал.
• По ипотечным кредитам и займам – по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается. При этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.
• По кредитам и займам индивидуальных предпринимателей, выданным на предпринимательские цели – по ставке, определенной договором.

Списываются или нет кредиты при мобилизации

Долг подлежит полному списанию в случае смерти военнослужащего, а также получения им инвалидности I группы. В этих случаях также списываются кредиты и займы членов семьи участника СВО. Норма распространяется также на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

Поскольку закон о кредитных каникулах мобилизованным гражданам и другим участникам СВО принят недавно и практика их предоставления пока не отлажена, начали появляться жалобы – в частности, стало известно об отказе в кредитных каникулах добровольным участникам СВО, хотя эта категория указана в законе. С другой стороны, именно благодаря тому, что с момента принятия закона прошло еще мало времени, большого потока жалоб не фиксируется. Кроме того, кредиторы отмечают, что не налажен механизм получения данных от Минобороны, озвученный в законе.

Ранее представитель Банка России сообщил, что регулятор лично займется рассмотрением жалоб на отказы в предоставлении кредитных каникул мобилизованным гражданам. Обращения по этому поводу можно направлять в интернет-приемную ЦБ РФ или другим удобным способом.