Как узнать, оформили ли на меня кредит без моего ведома

Можно ли аннулировать такую заявку: советы экспертов
Виталина СЛЕПУХОВА
25.07.2022 | Долги, коллекторы, суд, банкротство | 1760
мошенник
Неприятным сюрпризом может стать звонок из банка или МФО, а еще хуже – от коллекторов, с информацией о долге, который не брали. Zaim.com разобрался, могут ли оформить кредит или заем без ведома человека по его данным и что делать в таком случае.
Как узнать, что оформили кредит без ведома заемщика

Вся информация о заемщике содержится в его кредитной истории. Поэтому, чтобы быть в курсе ситуации, нужно регулярно ее проверять. Сделать это можно несколькими способами:

  1. Запросить кредитную историю в БКИ (Бюро кредитных историй). В России работает несколько таких организаций. Крупнейшей из них считается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
  2. Запросить кредитную историю на портале Госуслуг. В результате заемщик получит список БКИ, в которых хранится его история. Документ будет храниться в личном кабинете.
  3. Обратиться в офис БКИ лично. Для этого нужно иметь при себе паспорт.

При получении выписки особое внимание нужно обратить на то, чтобы все займы и кредиты, которые были погашены, числились закрытыми. По текущим долгам не должно быть просрочек, если все платежи вносились вовремя. Кроме того, не должно быть открытых займов и кредитов, которые не оформлялись.

Также можно узнать об имеющихся долгах:

  • На сайте ФССП. Служба судебных приставов размещает в открытом доступе базу должников. Чтобы проверить себя, нужно ввести свои фамилию, имя и отчество, а также дату рождения. При этом нужно учитывать, что информация здесь появляется только в том случае, если кредитор подал на должника в суд.
  • На сайте ЦБ РФ. Здесь тоже есть информация о должниках, но доступ к ней можно получить, только зная код субъекта КИ. Запросить его можно на самом сайте регулятора или в любом банке. Информация содержится в разделе со сведениями о бюро кредитных историй. В ответ на заявку придет список БКИ, в котором есть сведения по конкретному заемщику.

Стоит учесть, что кредитную историю можно бесплатно проверить дважды в год. За все остальные проверки нужно будет платить.
Если в документе обнаружились нестыковки или данные о том, что на вас оформили кредит без ведома, можно обратиться в БКИ повторно с заявлением о дополнительной проверке кредитной истории. В течение месяца отчет будет готов. Если в истории были нарушения, их исправят. Оспорить результаты можно будет в суде.

Владислав Иващенко, ведущий юрист ООО «ГК Авангард»:
Чаще всего люди узнают о том, что на них оформлен кредит или заем, когда им звонят приставы или коллекторы с просьбой погасить долг. Рекомендую делать запрос своей кредитной истории хотя бы один раз в полгода. Можно чаще, но придется заплатить 450 рублей за каждый последующий запрос.

Если по заемным средствам образовался долг, то это будет указано на сайте Федеральной службы судебных приставов. Рекомендую искать по всем регионам, так как мошенник может взять кредит из любой точки страны.

Алeна Талаш, управляющий партнер «РосКо – Консалтинг и аудит»:
Часто кредиторы решают проблему в досудебном порядке в течение 7–10 дней с момента обращения потерпевшего. Сотрудники службы безопасности проведут проверку, выяснят обстоятельства, аннулируют долг и удалят запись из БКИ. МФО и банки легче отступаются от истребования незначительных сумм, но если задолженность крупная, то могут не пойти навстречу.

В таком случае нужно незамедлительно идти с исковым заявлением в суд о признании кредитного договора недействительным. Лучше доверить вопрос юристу, который уже работал с подобными делами. Если ситуация зашла в тупик или вам присылают угрозы коллекторы, то нужно обратиться с жалобой в Банк России. ЦБ РФ инициирует служебную проверку.

Что делать, если на вас оформили кредит, Zaim.com писал здесь. При соблюдении приведенных инструкций есть большой шанс избавиться от долгов, которые не брали.

Какие сведения должны быть у мошенников, чтобы они могли подать заявку от чужого имени

Для оформления кредита или займа онлайн мошеннику нужны паспортные данные, скан одного из дополнительных документов (например СНИЛС), сведения о работе, сим-карта и банковская карта. Однако по факту будет достаточно чего-то одного, могут оформить кредит без ведома по паспортным данным. Номер СНИЛС никто проверять не будет, сведения о работе можно предоставить любые, а банковскую карту указать свою.

Мошенники могут добыть нужную информацию несколькими способами. Например, из утерянного телефона. Хакеру не составит труда подобрать пароль для входа в мобильный банк. В этом случае он отправит запрос на новый кредит прямо в приложении по номеру телефона. Если заявку одобрят и деньги зачислят на карту, злоумышленник сможет сразу перевести всю сумму на нужную ему карту или обналичить. При этом доказать банку, что запрос отправил не владелец смартфона, очень сложно. Кредитные организации не несут ответственности за передачу телефона или его утерю. Поэтому в случае кражи нужно незамедлительно обратиться в полицию.

Сергей Уваров, управляющий партнер юридической компании «Уваров и партнеры»:
Очень распространены случаи, когда супруг, имея свободный доступ к паспорту и телефону второго супруга, оформляет без его ведома заем в микрофинансовой организации.

Также множество сервисов в настоящее время требуют для прохождения верификации личности фотографию паспорта, а также селфи владельца вместе с паспортом. К сожалению, очень распространены случаи утечки подобных данных с серверов и облачных хранилищ различных сервисов. В дальнейшем эти данные используются мошенниками, в том числе для оформления кредитов. Однако нельзя забывать, что очень часто в подобных случаях сами должники помогают мошенникам в оформлении кредита, сообщая данные из СМС-сообщений от кредитной организации.

Не прекратились случаи, когда в потерянный или украденный паспорт переклеивается фотография и мошенник идет получать кредит в отделение банка.

Иногда СМС об одобренном кредите или займе приходят от крупных банков или МФО. Так бывает, если база попала в руки мошенников. Или когда финансовое учреждение делает рекламную рассылку. Однако само сообщение еще не означает, что кредит уже оформлен. Это, скорее, способ привлечь новых клиентов.

В любом случае нужно обеспечить безопасность личных данных. Не носить паспорт в кармане, не оставлять телефон в общественных местах и не указывать личные данные на подозрительных сайтах. Кроме того, не стоит разговаривать по телефону с незнакомцами, так как оформить заем без ведома могут и по голосу, собрав нужные фразы из полученных ответов.

Что говорит судебная практика

Несмотря на то что судебная практика разносторонняя и в ней есть всевозможные примеры, чаще всего суд встает на сторону должника.

Сергей Уваров, управляющий партнер юридической компании «Уваров и партнеры»:
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

Таким образом, если должник не подписывал кредитный договор, подпись в нем подделана, то и платить он не должен.

Сложнее с точки зрения доказывания обстоят дела со случаями, когда кредит получен дистанционно, в режиме онлайн. Зачастую такие случаи сопряжены с получением доступа к сим-карте должника (например еe перевыпуск) или передачей паролей из СМС мошенникам самим должником в телефонном разговоре (самый распространенный пример – звонки из службы безопасности банка).

В первом случае, если должник докажет факт перевыпуска сим-карты, осуществления мошеннических действий, то суд встает на его сторону. Во втором случае шансов у должника почти нет, поскольку вина кредитной организации в ненадлежащем исполнении договора банковского обслуживания отсутствует, а также установлен факт нарушения самим владельцем банковского счета условий конфиденциальности данных, необходимых для их дистанционного обслуживания, суды зачастую не усматривают в таких случаях оснований для признания кредитного договора недействительным по основанию пункта 1 статьи 179 ГК РФ.

Однако не стоит надеяться только на то, что суд сам разберется в ситуации. От истца тоже требуются доказательства его непричастности к произошедшему.

Владислав Иващенко, ведущий юрист ООО «ГК Авангард»:
Суд с большей вероятностью удовлетворит требования признать договор незаключенным, если истец докажет, что банковская карта, на которую были перечислены денежные средства, ему не принадлежит, денежные средства на карту истца перечислены не были. Также существенным доказательством станет установление принадлежности номера телефона, с которого брался заем.

Нормативно-правовая база по данной категории дел:
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно положениям ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно п. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

При этом, даже если человек действительно не оформлял займа, за который теперь нужно платить, не стоит надеяться на скорое решение вопроса. В среднем подобные процессы занимают около одного года.

Алeна Талаш, управляющий партнер «РосКо – Консалтинг и аудит»:
Судебная практика обширна. Если вы сами не оформляли кредит, не предоставляли персональные данные мошенникам, то вероятность успешного исхода дела высока. Срок исковой давности на оспаривание договора займа составляет один год.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 ФЗ № 151-ФЗ от 02.07.2010 года, МФО выдает заемщикам заемные средства по договору потребительского займа. Такие соглашения признаются реальной сделкой (п. 1 ст. 807 ГК РФ) и в силу ч. 6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 года считаются заключенными сразу после передачи денег заемщику. Таким образом, если клиент лично не заключал договор на микрозайм и деньги от кредитора не получал, то у заимодавца нет оснований требовать от него возврата займа, взятого третьим лицом без его ведома.

Всегда собирайте доказательную базу: переписки с кредитором, записи звонков, квитанции, справки о состоянии счетов и об истории операций по банковскому счету, распечатки истории звонков у оператора сотовой связи и так далее. Если паспорт был утерян, приложите к пакету документов справку об утере из УФМС. Если имеет место подделка подписи, то инициируйте почерковедческую экспертизу. При взломе записи на Госуслугах или несанкционированном использовании ЭЦП обратитесь к техническим экспертам.

А вот найти злоумышленников, особенно тех, кто оформил заем онлайн, практически невозможно. Часто они действуют с территории другой страны, используют чужие банковские карты и сим, приобретенные на «черном рынке». Все это делает расследование невозможным, особенно если речь идет об единичном эпизоде. Так что не стоить грезить о возмездии: лучше озаботиться вопросом своей собственной безопасности и безопасности своих близких.

Эксперты советуют не затягивать, если обнаружилось, что мошенники взяли займ или кредит на человека без его ведома.

Сергей Уваров, управляющий партнер юридической компании «Уваров и партнеры»:
Что делать, если оформили кредит без ведома гражданина? В этом случае наиболее правильным, на наш взгляд, будет следующий алгоритм действий:

  1. В первую очередь нужно заявить о произошедшем факте мошенничества кредитору, то есть кредитной организации, требующей с гражданина долг. Кредитная организация должна провести внутреннюю проверку по данному факту.
  2. После направления обращения в кредитную организацию сразу же следует обратиться с заявлением о факте мошенничества в полицию. Следует помнить, что просто факт обращения в полицию не поможет поймать преступников, поэтому стоит изложить все сведения, которыми обладает гражданин, в отношении произошедшей ситуации, а также всячески содействовать правоохранительным органам в проведении следственных мероприятий. Нужно постоянно напоминать о себе, чтобы дело двигалось в нужном направлении.
  3. В случае если кредитная организация не стала ничего проверять либо ограничилась формальной «отпиской» на ваше обращение, существует возможность направить обращение в Банк России. ЦБ РФ запросит у кредитной организации данные о проведенной проверке и принятых мерах.

В любом случае не стоит ждать, что все решится само собой. Нужно отслеживать свою кредитную историю и при малейших сомнениях действовать незамедлительно.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 000 р. до 70 000 р.
от 4,55% в неделю
от 2 000 р. до 30 000 р.
от 1% в день
от 100 р. до 30 000 р.
от 0% в день
от 2 000 р. до 70 000 р.
от 0% в день
Знаете ли вы о системе быстрых платежей?