Кредитные каникулы в 2022 году: подробный разбор

В 2022 году в России заемщики снова могут воспользоваться кредитными каникулами. Это связано с обострением геополитической ситуации в стране, сложностями в экономике, возможным ухудшением финансового положения населения. Поправки к закону о кредитных каникулах для физических лиц, позволяющие распространить его действие на текущий год, оперативно подготовлены правительством страны и уже вступили в силу 8 марта 2022 года.

Кредитные каникулы (не путать с ипотечными, закон о которых был принят ранее) правительство РФ предложило ввести в разгар коронакризиса. Подробнее о кредитных каникулах в пандемию Zaim.com рассказывал здесь. Условия кредитных каникул в 2022 году несколько отличаются, в статье рассмотрим их максимально подробно.

Кто может оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы – отсрочка или уменьшение до приемлемого размера платежей по кредиту. В 2022 году они предоставляются заемщикам по ипотеке, автокредитам, потребительским кредитам, кредитным картам при выполнении следующих условий:

• снижение дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году;
• кредит выдан до 1 марта 2022 года;
• максимальная сумма кредита соответствует установленным законом условиям;
• заемщик, желающий оформить кредитные каникулы по ипотеке, не реализует в данный момент времени право на ипотечные каникулы, в соответствии с законом от 2019 года.

Предоставление кредитных каникул в прошлом году в связи с пандемией не лишает заемщика права снова обратиться с такой просьбой к кредитору в 2022 году. Оформить кредитные каникулы можно даже по тому договору, по которому они уже предоставлялись в коронакризис (кроме исключений по ипотечным договорам, о которых говорится выше). Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них, но только один раз в 2022 году.

Закон о кредитных каникулах распространяется абсолютно на все банки – Сбербанк, ВТБ, другие банки, попавшие под санкции, не являются исключениями. Банки не могут отказать в предоставлении кредитных каникул на основании того, что у заемщика имеется просроченная задолженность по кредиту.

Ограничение суммы кредита

Правительство установило максимальные суммы кредитов, по которым возможно оформить каникулы.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Для получения кредитных каникул следует обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Если в период пандемии было разрешено делать это по телефону или по дистанционным каналам связи, то, скорее всего, сейчас в кредитную организацию придется прийти лично. В Банке России сочли, что необходимость дистанционного информационного взаимодействия между заемщиком и заимодавцем отсутствует, а опыт пандемии показал неэффективность такого обращения за кредитными каникулами.

Однако ЦБ РФ оставляет формат взаимодействия на усмотрение заемщика и кредитора и рекомендует для его уточнения обратиться в банк, в котором был выдан кредит.

Подать заявление о кредитных каникулах можно до 30 сентября 2022 года включительно. В Банке России не исключают, что этот период может быть продлен. Льготный период, на время которого предоставляется отсрочка или уменьшение суммы платежей, составляет 6 месяцев.

Заемщик может предоставить в банк документы, свидетельствующие о снижении дохода, либо банк проверит эту информацию самостоятельно, с помощью Федеральной налоговой службы (ФНС) и Пенсионного фонда РФ. Недостающие сведения, при необходимости, могут быть запрошены у заемщика, однако банки делают это не всегда.

В качестве подтверждения снижения дохода заемщик может предоставить документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России). Список документов также стоит уточнить у кредитора.

Сроки рассмотрения заявления банком и сопутствующих процедур:

• проверка заявления, подготовка нового графика – 5 дней;
• запрос документов у заемщика – в течение 60 дней после обращения;
• предоставление заемщиком документов по запросу банка – в течение 90 дней после обращения.

Действия заемщика во время кредитных каникул в 2022 году и после их завершения

Уменьшение суммы платежей

Если клиент просил кредитора об уменьшении суммы платежей, то в течение льготного периода следует вносить суммы в соответствии с новым графиком, подготовленным банком. Если в течение этого времени появляется возможность платить больше, это не запрещено. Также можно досрочно завершить период уменьшения платежей и вернуться к прежнему графику.

Отсрочка

Если заемщик настаивал на отсрочке платежей и банк предоставил ему такое право, в течение льготного периода выплаты не производятся вообще.

После окончания периода отсрочки платежи необходимо вносить по прежнему графику и в прежнем размере. Срок кредита продлевается на время отсрочки. Отсроченные суммы с процентами вносятся после погашения платежей по обычному графику. Заемщику не нужно ничего самостоятельно высчитывать, банк пришлет новый график.

Если у заемщика улучшилось финансовое положение, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Обязательно нужно уведомить об этом кредитора.

Кредитные каникулы – единственный вариант?

Если заемщик попал в трудное финансовое положение и не может выполнять свои обязательства по кредиту, помимо кредитных каникул стоит рассмотреть варианты реструктуризации долга или индивидуального решения вопроса с банком, например предоставления отсрочки. Почему? По закону о кредитных каникулах в 2022 году, они предоставляются на определенных условиях. Сумма кредита для предоставления каникул ограничена лимитом, доход заемщика должен снизиться минимум на 30%. Надо быть готовым к тому, что банк запросит документы, подтверждающие снижение дохода, либо самостоятельно проверит эти сведения через налоговую службу, пенсионный фонд.

В связи с этим возможен один нюанс. Уведомление о предоставлении кредитных каникул банк должен прислать в течение 5 дней после обращения заемщика. Одновременно с этим кредитная организация начинает проверку предоставленных клиентом сведений. Если во время проверки выяснится, что сумма кредита превышает установленный законом максимум, не подтвердится снижение дохода, банк откажет в кредитных каникулах. При этом в период проверки заемщик вроде бы вполне законно не платит по кредиту, так как уже получил уведомление о предоставлении каникул. Но если выясняются сведения, препятствующие их предоставлению, то также вполне законно банк начислит штрафы и пени за период неуплаты, соответственно, испортится кредитная история.

Поэтому обращаться за кредитными каникулами стоит, если только заемщик твердо уверен, что его ситуация соответствует всем условиям их предоставления. В иных случаях стоит искать другие варианты решения вопроса с кредитором. ЦБ РФ рекомендует кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации. Следует учитывать, что условия программы реструктуризации могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Заемщику следует внимательно изучить новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитном договоре.