Кредитные каникулы в 2022 году: подробный разбор

Что такое кредитные каникулы и кому они положены
16.03.2022 | Полезное о кредитовании | 2883 | 1
календарь

В 2022 году в России заемщики снова могут воспользоваться кредитными каникулами. Это связано с обострением геополитической ситуации в стране, сложностями в экономике, возможным ухудшением финансового положения населения. Поправки к закону о кредитных каникулах для физических лиц, позволяющие распространить его действие на текущий год, оперативно подготовлены правительством страны и уже вступили в силу 8 марта 2022 года.

Кредитные каникулы (не путать с ипотечными, закон о которых был принят ранее) правительство РФ предложило ввести в разгар коронакризиса. Подробнее о кредитных каникулах в пандемию Zaim.com рассказывал здесь. Условия кредитных каникул в 2022 году несколько отличаются, в статье рассмотрим их максимально подробно.

Кто может оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы – отсрочка или уменьшение до приемлемого размера платежей по кредиту. В 2022 году они предоставляются заемщикам по ипотеке, автокредитам, потребительским кредитам, кредитным картам при выполнении следующих условий:

  • снижение дохода заемщика более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году;
  • кредит выдан до 1 марта 2022 года;
  • максимальная сумма кредита соответствует установленным законом условиям;
  • заемщик, желающий оформить кредитные каникулы по ипотеке, не реализует в данный момент времени право на ипотечные каникулы, в соответствии с законом от 2019 года.

Предоставление кредитных каникул в прошлом году в связи с пандемией не лишает заемщика права снова обратиться с такой просьбой к кредитору в 2022 году. Оформить кредитные каникулы можно даже по тому договору, по которому они уже предоставлялись в коронакризис (кроме исключений по ипотечным договорам, о которых говорится выше). Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них, но только один раз в 2022 году.

Закон о кредитных каникулах распространяется абсолютно на все банки – Сбербанк, ВТБ, другие банки, попавшие под санкции, не являются исключениями. Банки не могут отказать в предоставлении кредитных каникул на основании того, что у заемщика имеется просроченная задолженность по кредиту.

Ограничение суммы кредита

Правительство установило максимальные суммы кредитов, по которым возможно оформить каникулы.

Вид кредита Максимальная сумма
Ипотека (Москва) 6 млн рублей
Ипотека (Московская область, Санкт-Петербург, Дальний Восток) 4 млн рублей
Ипотека (другие регионы) 3 млн рублей
Автокредит 700 тыс. рублей
Потребительский кредит 300 тыс. рублей для физлиц,
350 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей
Кредитные карты 100 тыс. рублей
  • Вид кредита
    • Максимальная сумма
  • Ипотека (Москва)
    • 6 млн рублей
  • Ипотека (Московская область, Санкт-Петербург, Дальний Восток)
    • 4 млн рублей
  • Ипотека (другие регионы)
    • 3 млн рублей
  • Автокредит
    • 700 тыс. рублей
  • Потребительский кредит
    • 300 тыс. рублей для физлиц,
      350 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей
  • Кредитные карты
    • 100 тыс. рублей
Важно! При обращении за кредитными каникулами учитывается изначальная сумма ссуды, указанная в договоре, а не остаток на момент обращения. Если клиент банка оформил потребительский кредит на 400 тыс. рублей, на момент обращения выплатил 200 тыс. рублей и хочет получить отсрочку или уменьшение платежей на оставшиеся 200 тыс., то банк ему откажет.
Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Для получения кредитных каникул следует обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Если в период пандемии было разрешено делать это по телефону или по дистанционным каналам связи, то, скорее всего, сейчас в кредитную организацию придется прийти лично. В Банке России сочли, что необходимость дистанционного информационного взаимодействия между заемщиком и заимодавцем отсутствует, а опыт пандемии показал неэффективность такого обращения за кредитными каникулами.

Однако ЦБ РФ оставляет формат взаимодействия на усмотрение заемщика и кредитора и рекомендует для его уточнения обратиться в банк, в котором был выдан кредит.

Подать заявление о кредитных каникулах можно до 30 сентября 2022 года включительно. В Банке России не исключают, что этот период может быть продлен. Льготный период, на время которого предоставляется отсрочка или уменьшение суммы платежей, составляет 6 месяцев.

Заемщик может предоставить в банк документы, свидетельствующие о снижении дохода, либо банк проверит эту информацию самостоятельно, с помощью Федеральной налоговой службы (ФНС) и Пенсионного фонда РФ. Недостающие сведения, при необходимости, могут быть запрошены у заемщика, однако банки делают это не всегда.

В качестве подтверждения снижения дохода заемщик может предоставить документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России). Список документов также стоит уточнить у кредитора.

Сроки рассмотрения заявления банком и сопутствующих процедур:

  • проверка заявления, подготовка нового графика – 5 дней;
  • запрос документов у заемщика – в течение 60 дней после обращения;
  • предоставление заемщиком документов по запросу банка – в течение 90 дней после обращения.
Действия заемщика во время кредитных каникул в 2022 году и после их завершения
Уменьшение суммы платежей

Если клиент просил кредитора об уменьшении суммы платежей, то в течение льготного периода следует вносить суммы в соответствии с новым графиком, подготовленным банком. Если в течение этого времени появляется возможность платить больше, это не запрещено. Также можно досрочно завершить период уменьшения платежей и вернуться к прежнему графику.

Отсрочка

Если заемщик настаивал на отсрочке платежей и банк предоставил ему такое право, в течение льготного периода выплаты не производятся вообще.

Важно! Кредитные каникулы не бесплатные. Это значит, что на сумму отложенных платежей в период отсрочки начисляются проценты. Процентная ставка будет составлять ⅔ среднерыночной стоимости соответствующего вида кредита по данным ЦБ РФ (за исключением ипотеки). По ипотеке проценты во время отсрочки будут начисляться по условиям договора на остаток суммы основного долга.

После окончания периода отсрочки платежи необходимо вносить по прежнему графику и в прежнем размере. Срок кредита продлевается на время отсрочки. Отсроченные суммы с процентами вносятся после погашения платежей по обычному графику. Заемщику не нужно ничего самостоятельно высчитывать, банк пришлет новый график.

Если у заемщика улучшилось финансовое положение, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Обязательно нужно уведомить об этом кредитора.

Кредитные каникулы – единственный вариант?

Если заемщик попал в трудное финансовое положение и не может выполнять свои обязательства по кредиту, помимо кредитных каникул стоит рассмотреть варианты реструктуризации долга или индивидуального решения вопроса с банком, например предоставления отсрочки. Почему? По закону о кредитных каникулах в 2022 году, они предоставляются на определенных условиях. Сумма кредита для предоставления каникул ограничена лимитом, доход заемщика должен снизиться минимум на 30%. Надо быть готовым к тому, что банк запросит документы, подтверждающие снижение дохода, либо самостоятельно проверит эти сведения через налоговую службу, пенсионный фонд.

В связи с этим возможен один нюанс. Уведомление о предоставлении кредитных каникул банк должен прислать в течение 5 дней после обращения заемщика. Одновременно с этим кредитная организация начинает проверку предоставленных клиентом сведений. Если во время проверки выяснится, что сумма кредита превышает установленный законом максимум, не подтвердится снижение дохода, банк откажет в кредитных каникулах. При этом в период проверки заемщик вроде бы вполне законно не платит по кредиту, так как уже получил уведомление о предоставлении каникул. Но если выясняются сведения, препятствующие их предоставлению, то также вполне законно банк начислит штрафы и пени за период неуплаты, соответственно, испортится кредитная история.

Поэтому обращаться за кредитными каникулами стоит, если только заемщик твердо уверен, что его ситуация соответствует всем условиям их предоставления. В иных случаях стоит искать другие варианты решения вопроса с кредитором. ЦБ РФ рекомендует кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации. Следует учитывать, что условия программы реструктуризации могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Заемщику следует внимательно изучить новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитном договоре.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 000 р. до 100 000 р.
от 0% в день
от 1 000 р. до 100 000 р.
от % в день
от 3 000 р. до 50 000 р.
от 0% в день
от 1 500 р. до 80 000 р.
от 0% в день
Знаете ли вы о системе быстрых платежей?