Как досрочно частично погасить ипотеку с выгодой

19.11.2020 | Инвестиции и сбережения | 191
песочные часы
Некоторые эксперты советуют во время кризиса не торопиться погашать ипотеку досрочно, так как деньги обесцениваются, вместе с тем обесценивается и долг перед банком. Zaim.com попытался разобраться, в каких случаях досрочное закрытие ипотечного кредита выгодно, а в каких нет, а также как правильно погасить ипотеку досрочно.
Можно ли погасить ипотеку досрочно: что советуют эксперты

Если заемщик располагает всей суммой для погашения, кредит лучше закрыть досрочно, чтобы снять с себя финансовое обременение в условиях нестабильной экономической ситуации. Поэтому если есть деньги, ипотеку можно погасить досрочно.

Однако если у заемщика нет необходимой суммы на полное покрытие долга, ему стоит оценить собственное финансовое положение и перспективы его ухудшения в будущем. Если есть риски снижения дохода, то лучше погасить ипотеку частично досрочно и какую-то сумму оставить в виде подушки безопастности.

Также важен срок, в течение которого обслуживается кредит.

«Кризис – не лучшее время для досрочного погашения ипотеки: несмотря на то что покупательная способность денег падает, а проценты по депозитам едва ли покрывают инфляцию, лучше иметь финансовую подушку на черный день. К тому же тратить семейные накопления на досрочное погашение ипотеки целесообразно только для «молодых» кредитов не старше 3–5 лет, когда основная часть ежемесячного платежа идет на уплату процентов, а не основного долга», – отметил Михаил Чернов, CEO онлайн-сервиса для рефинансирования ипотеки Refin.online.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также указал: «Стоит обратить внимание на процентную ставку, по которой получали кредит. Например, если у заемщика ставка по ипотеке 10% годовых и он знает инструменты, которые позволят ему разместить средства по большей ставке, то нет смысла погашать долг досрочно. Другой пример: если у него кредит под 10% годовых и вклад под 4% или 5% годовых, то однозначно, это невыгодно. В таком случае сначала нужно рассчитаться с долгом, а затем заниматься сбережениями».

Помимо этого, Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, отметил: «В случае если есть подушка безопасности, но вы сомневаетесь в стабильности дохода, лучше погашать ипотеку и выбирать сокращение платежа. Тогда в случае потери работы вам легче будет погашать кредит за счет подушки безопасности».

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно

Если заемщик не может погасить ипотеку полностью досрочно и решил погасить ее частями, то необходимо определиться с целью – уменьшить ежемесячный платеж или размер переплаты банку.

При внесении средств в счет частичного досрочного погашения ипотеки и сохранении срока кредита, уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако в этом случае экономии на переплате банку не будет.

Если же при частичном досрочном погашении уменьшается срок кредита, а ежемесячный платеж остается прежним, сокращается размер переплаты. Многие задаются вопросом: если погасить ипотеку досрочно, пересчитают ли проценты. Ответ – да, пересчитают на оставшуюся сумму.

«Эти два способа можно комбинировать в зависимости от ситуации и целей. При расчетах надо учитывать следующее: если смотреть на долгосрочную перспективу, то выгоднее сократить срок ипотеки; если важна экономия сейчас, в моменте, то лучше внести сумму для уменьшения ежемесячных платежей», – советует Владимир Масленников, вице-президент инвестиционной компании QBF.

Как вносить досрочные платежи

При оформлении ипотеки каждому заемщику открывается специальный счет, посредством которого осуществляется погашение кредита. Внести на счет можно любую сумму, но банк в указанное в графике погашения время спишет только размер ежемесячного платежа. Поэтому обязательно необходимо уведомить банк о намерении досрочно погасить часть кредита. Сделать это можно, направив соответствующее заявление в банк. После этого стоит проверить, правильно ли банк пересчитал график платежей – сократил срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Специалисты также советуют учитывать момент внесения средств. Если средства вносятся не в дату ежемесячного списания, то банк возьмет из вносимой суммы часть в уплату процентов за период с даты ежемесячного платежа до даты внесения заемщиком досрочно суммы.

Если досрочно погасить ипотеку, проценты по ней будут пересчитаны.

Стоит ли погашать ипотеку досрочно, нужно решать исходя из текущего финансового положения заемщика и перспектив его изменения в будущем.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 1 000 р. до 30 000 р.
от % в день
от 2 000 р. до 100 000 р.
от 1% в день
от 2 000 р. до 70 000 р.
от 3,5% в неделю
от 2 000 р. до 15 000 р.
от 1% в день
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?