Можно ли рефинансировать заем в МФО с просрочками

Рефинансирование займов: в чем суть

Суть процедуры в том, что заемщик получает новый кредит или заем. Только не наличными и не на карту. Чаще всего кредитные организации переводят нужную сумму на счет, с которого списывается предыдущий заем. А заемщик оформляет новый договор, по которому обязуется регулярно вносить определенные платежи.

Например, заемщик взял 10 000 рублей на 2 недели под 0,8% за каждый день. Через 2 недели ему нужно внести 11 120 рублей. Если внести только проценты, основной долг будет переходить снова и снова. При рефинансировании можно взять заем на 10 000 рублей, например, на полгода под процентную ставку 20% годовых. Тогда переплата за весь срок составит около 600 рублей, а ежемесячный платеж – около 1 765 рублей. Таким образом долг погасить намного проще.

Часто рефинансирование путают с реструктуризацией, но это разные продукты. Реструктуризация оформляется в той же организации, где оформлялся заем. При этом условия погашения будут лояльнее – срок займа будет увеличен, за счет чего снижается ежемесячный платеж. Процентную ставку в таких случаях снижают редко.

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций можно оформить в разных финансовых компаниях. Zaim.com выяснил нюансы каждого из способов.

Рефинансирование в банке

В банках обычно есть два варианта: оформить именно программу рефинансирования или просто взять потребительский кредит. Однако есть нюанс – не каждый банк рефинансирует займы в МФО. Лучше заранее уточнить этот момент. Кроме того, помимо требований к заемщику, которые стандартны независимо от выбранной программы, есть требования к займам. Чаще всего банки требуют, чтобы они были без просрочек, а также, чтобы кредитная история была положительной.

Оформить потребительский кредит будет проще. Но банк все равно будет проверять кредитную историю. Если в ней будут текущие просрочки или закрытые просрочки по другим долгам в последние 6-12 месяцев, кредитная организация может отказать.

Рефинансирование в МФО, где оформляли заем

Многие сходятся во мнении, что это самый простой способ снизить долговую нагрузку. В первую очередь потому, что микрофинансовая организация заинтересована в том, чтобы заемщик вернул долг. Поэтому рефинансировать заем здесь можно будет даже с просрочкой.

Некоторые МФО еще больше упрощают процесс. Уже оформленный договор не закрывается, а к нему подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые условия погашения. В этом случае на более длительный срок можно оформить даже те займы, которые были взяты на несколько недель. Главное условие – процентная ставка должна быть ниже текущей.

Есть и такие микрофинансовые организации, которые готовы заморозить текущий долг и распределить его на несколько месяцев. Таким образом, в дополнительном соглашении прописывается общая сумма задолженности и указывается, что процент на нее начисляться не будет.

Рефинансирование в другой МФО

Если банк отказал в кредите, а МФО, в которой оформлен заем, не хочет идти навстречу, можно обратиться в другую микрофинансовую организацию. Многие из них выдают займы практически без отказа. При этом перед тем как подписать новый договор займа, нужно убедиться, что эти условия выгоднее действующих. Иначе теряется весь смысл процедуры.

В некоторых МФО даже есть специальные программы для рефинансирования микрозаймов других финансовых организаций. По ним обычно достаточно выгодные условия. Например, заем можно получить в сумме до 100 000 рублей сроком на 3 года под процентную ставку 0,1% за каждый день.

Если взять цифры из приведенного выше примера, получится, что по рефинансированному займу в сумме 10 000 рублей в новой МФО нужно будет платить 10 рублей в день. За полгода переплата составит 1 825 рублей. А при условии платежа раз в месяц его размер составит около 1 970 рублей. Не намного выше, чем в банке.

В брокерском агентстве

В интернете можно встретить объявления компаний или самостоятельных специалистов, которые обещают помочь с рефинансированием и снижением долговой нагрузки. Несмотря на заманчивые обещания, здесь нужно быть осторожным. Часто это оказываются обычные мошенники, которые предлагают людям избавиться от долгов, но требуют оплату за свои услуги вперед. В результате заемщики оказываются с еще большими долгами.

Стоит знать, что помощь брокера заключается не только в выдаче списка подходящих организаций, где можно перекредитоваться. Агентство проверяет заемщика и оценивает его перспективы на получение нового займа или кредита. Кроме того, оно подбирает подходящие конкретному клиенту программы в разных финансовых организациях. После чего рекомендует, куда лучше обратиться, чтобы вероятность одобрения была выше. Однако помощь таких компаний и специалистов не бесплатная. В среднем стоимость составляет от 10% до 20% от суммы нового займа. Перед тем как обратиться за помощью по рефинансированию займов, лучше посчитать, будет ли это выгодно.

Как быть, если по займу уже есть просрочка или кредитная история испорчена

В первую очередь стоит разобраться, какая просрочка считается для кредитных организаций критичной. Если это несколько дней, банк может не принять это в расчет. Большинство МФО тоже закроют на этот факт глаза. Когда же просрочка превышает 30-дневный срок, в большинстве кредитных организаций это станет причиной для отказа.

То же самое относится к кредитной истории. Если она была испорчена, но в текущем моменте все просрочки закрыты, многие финансовые организации не будут считать это проблемой.

Самой критичной можно считать ситуацию, когда заем с просрочками длительностью более 1 месяца. В этом случае в банк обращаться практически бессмысленно. В некоторых МФО все-таки можно будет оформить рефинансирование займов с просрочками, но условия, скорее всего, будут не самыми выгодными. Лучшим решением будет погасить задолженность и только потом обращаться за новым займом. Также можно предложить финансовой организации какой-либо залог. Но только в том случае, если есть уверенность в том, что на этот раз долг точно будет погашен вовремя.

Как оформить рефинансирование

Процедура рефинансирования достаточно простая и часто повторяет процесс первичного оформления займа. В подходящую кредитную организацию чаще всего можно подать онлайн-заявку. После чего останется дождаться решения, получить деньги, выплатить старый долг и стараться вовремя вносить платежи по новому графику.

Если рефинансирование оформляется там же, где оформлялся предыдущий заем, желательно посетить офис МФО. С собой нужно взять паспорт и все документы по займу. Если есть какие-то дополнительные документы, можно взять их с собой. Например ПТС, если решено оформлять заем под его залог. Также можно взять справку о снижении дохода, потере работы или других обстоятельствах, в связи с которыми невозможно вносить платежи согласно предыдущему графику. В офисе нужно будет написать заявление с просьбой о рефинансировании. Дальнейшие действия подскажет кредитный менеджер.

Советы экспертов

Zaim.com обратился к экспертам по вопросу рефинансирования займов в МФО. Они рассказали подробнее о процедуре и возможных нюансах, которые стоит учесть заемщикам.

Рефинансирование – панацея?
Необходимо понимать, что рефинансирование – исключительная мера. Следует избегать такой ситуации, когда потребитель из-за невозможности погашения текущего займа обращается к новому займу, которым гасит предыдущий. Помимо тела займа (той суммы, которая получена на руки), вы принимаете на себя обязательство по погашению процентов за пользование займом, уплачиваете пени, если просрочили ежемесячный платеж, и т. д. Пока вы гасите один кредит, по второму наступает просрочка, набегают проценты – эффект снежного кома не заставит себя ждать. Будучи юристом, в том числе в сфере банкротства, я неоднократно сталкивалась с аналогичными ситуациями, поэтому призываю вас быть бдительными.

Что делать, если в рефинансировании займа отказано?
В некоторых случаях единственным выходом из ситуации становится банкротство гражданина. Однако и тут не все так просто. Банкротство – это исключительная мера. Когда гражданин в силу неких объективных обстоятельств не способен исполнить принятые на себя обязательства – это одна сторона вопроса. У него есть возможность обратиться к процедуре банкротства и освободиться от всех долговых обязательств единовременно.

При этом совершенно иная ситуация складывается, когда лицо сознательно принимает на себя обязательства, которые не может исполнить, либо же вводит в заблуждение кредиторов относительно своего имущественного положения (размер заработной платы, наличие работы и т. д.).

Если вы решите прибегнуть к процедуре банкротства и будет установлен факт того, что вы не собирались гасить свои долги либо же предоставили ложную информацию о своем имущественном положении, либо сокрыли/уничтожили принадлежащее вам имущество, злостно уклонялись от погашения долгов, то банкротство может завершиться неосвобождением от долгов. Это означает, что даже после признания гражданина банкротом он будет обязан погасить имеющиеся долги.

Заем в МФО – достаточно простой способ получить финансирование на краткосрочные цели и задачи. Однако мало кто из заемщиков в полной мере анализирует кредитную нагрузку, которая будет сопровождать заемщика. Эти заемщики очень часто ищут способы рефинансирования своего займа и готовы к разным условиям. В данном случае стоит учесть несколько составляющих, чтобы грамотно решить сложную ситуацию, которая сложилась у клиента.

Во-первых, для службы андеррайтинга и актуариев любого банка наличие займа в МФО часто является стоп-фактором, который не даст возможности использовать банковские кредиты для рефинансирования. Любые попытки получить заем в этом случае будут сведены на нет.

Во-вторых, не стоит питать иллюзий, что рефинансирование будет под маленький процент. Рефинансировать заем под 200–365% годовых непросто и требует для финорганизации, выдавшей данный заем, серьезных оснований для одобрения рефинансирования.

В-третьих, рефинансирование будет направлено в полном объеме на погашение задолженности перед МФО, и говорить о каком-то увеличении суммы займа можно только при наличии залога.

Очевидно, что даже проблемный заем можно рефинансировать на приемлемых условиях. Однако для того чтобы не доводить до критичной ситуации, лучше еще до оформления договора выбрать организацию с самыми выгодными условиями. Не стоит надеяться на то, что долг погасится сам собой. Лучше сразу трезво оценивать свои финансовые возможности.