Заемщики берут кредит ради кредита

Тенденция к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке, – одна из потенциальных уязвимостей кредитного рынка. Об этом говорится в докладе Банка России об основных тенденциях кредитования после введения ПДН.

Доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% в 2020 году, отмечается в материале регулятора. «Ведомости» узнали у экспертов финансового рынка, чем это может грозить сектору ипотечного кредитования и самим заемщикам.

В первую очередь тенденция опасна для заемщиков, сошлись во мнении специалисты. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем, что неизбежно приведет к росту отношения совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика.

Кроме того, если банки страхуют свои риски – договор ипотеки защищен залогом, то заемщик, оформивший и ипотеку, и потребительский кредит, который сам по себе дороже ипотечного, оказывается особенно уязвимым. Если у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта.

Эксперты также обращают внимание на то, что снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции.

Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты. Вследствие роста уровня риска банки будут вынуждены увеличивать ставки. Вряд ли это произойдет в ближайшее время, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.