Общий объем кредитов населению и бизнесу превысил 100 триллионов рублей

За девять месяцев 2023 года общий объем ссуд населения и бизнеса вырос на 19% и впервые превысил 100 трлн рублей. Теперь он, как сообщают «Известия» со ссылкой на данные ЦБ РФ, составляет рекордные 101,2 трлн рублей, или 67% ВВП.

Основная составляющая общего объема задолженности – кредитный портфель бизнеса, который достиг 70,5 трлн. Займы населению составили 30,7 трлн рублей, большая часть пришлась на ипотеку – 17,1 трлн.

Спрос бизнеса на заемное финансирование вызван восстановлением деловой активности в экономике и замещением внешнего долга, говорится в материалах Банка России.

В розничном кредитовании уже заметны признаки перегрева на фоне восстановления потребительского и инвестиционного спроса граждан. Особенно эта тенденция заметна в жилищном кредитовании – на 1 октября прирост ипотеки за 12 месяцев превысил 32%. При этом номинальные среднедушевые доходы населения увеличились гораздо скромнее (по итогам II квартала – на 8,2% к аналогичному периоду 2022 года).

Именно рост ипотечного кредитования вызывает обеспокоенность ЦБ РФ. В первую очередь то, что агрессивное наращивание банками этого сегмента происходит за счет более рискованных групп клиентов. За два года заемщикам с высокой долговой нагрузкой (людям, у которых больше 80% среднемесячных доходов уходит на погашение займов) выдавалась почти половина всех ссуд. За тот же период значительно повысилась и доля кредитов с небольшим первоначальным взносом (до 20%). Сейчас это каждый второй заем на жилье (51%).

Динамика потребительского кредитования в 2023 году тоже оказалась высокой: по итогам сентября портфель необеспеченных ссуд увеличился на 15% к аналогичному месяцу предыдущего года, отметили в Банке России. Однако здесь прослеживается положительная тенденция – стандарты выдачи улучшились, в том числе за счет введения макропруденциальных лимитов. В III квартале заемщикам с высоким ПДН выдавалось лишь 25% ссуд, тогда как в конце 2022 года их было 36%.

Аналитики считают, что повод для беспокойства появится, только если портфель одной группы заемщиков превысит 80% от ВВП. Сейчас же сегмент бизнеса (70 трлн) занимает лишь 45%. Это значит, что у предприятий достаточно ресурсов для реализации их инвестиционных проектов. Заемные средства, скорее всего, станут основой для роста экономики в этом и следующем годах.

Кроме того, на фоне повышения ключевой ставки до 15% в конце октября стоит ждать серьезного (в два-три раза) охлаждения кредитования. Это снизит риски прежде всего в части портфеля граждан, считают эксперты.