Банки и МФО перестанут верить клиентам на слово
С 1 января 2025 года банки и микрофинансовые организации не смогут при выдаче ссуд опираться на доходы клиентов, о которых они сообщили кредитору, но не подтвердили, сообщают «Известия» со ссылкой на информацию Банка России.
Сейчас кредиторы при выдаче ссуд до 50 тыс. рублей и займов на приобретение автомобиля под его залог могут ориентироваться на самозадекларированный доход, который указан в заявлении человека на предоставление кредита, без его подтверждения. Указанная клиентом сумма учитывается по внутренней модели финансовой организации, исходя из чего там рассчитывается показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) человека и принимается решение, выдавать заем или нет. При этом, как сообщает регулятор, были выявлены ситуации, когда человек заявлял о доходах в несколько миллионов, при этом реальная возможность расплачиваться по долгам у него была значительно меньше.
Кроме того, до 2025 года сохраняется норма, в соответствии с которой у финансовых организаций есть возможность для своих расчетов использовать наименьший доход заемщика из двух величин – указанный в заявлении самим человеком или средний арифметический показатель среднедушевого денежного дохода в регионе.
Дополнительно кредиторы могут ориентироваться и на другие данные, например, запрашивать информацию в БКИ. Получение информации для кредитования заемщика из государственных источников о доходах пока не используется в полной мере – эти данные не удовлетворяют банки и МФО как по объему, так и по оперативности получения.
В СРО «МиР», регулирующей деятельность МФО, считают, что при введении новых правил нужно учитывать специфику рынка и тот факт, что около 80% клиентов сегмента не могут подтвердить свой доход, хотя являются платежеспособными. Выходом из положения может стать использование косвенных источников доходов, таких как оплата мобильной связи и другие траты, которые помогут оценить уровень платежеспособности клиента.
Участники рынка добавляют, что у микрофинансистов должна быть как технологическая, так и регуляторная возможность оценить реальный доход заемщика, основываясь на совокупности данных, включая и государственные.
Нормативная отсрочка до 2025 года позволит кредиторам лучше откалибровать свои модели оценки платежеспособности клиентов, подключить дополнительные сервисы, которые можно будет использовать для расчета подтвержденного дохода заемщиков, уверены в одной из компаний.
Представители проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» прокомментировали, что запрет на самодекларирование доходов клиентов – это очередной этап планомерной работы Банка России в борьбе с закредитованностью граждан. Изменения потребуют донастройки внутренних процедур, причем не только у кредиторов, но и, например, у БКИ. После внедрения нового порядка закредитованные граждане уже не смогут предоставлять недостоверные сведения о своих доходах, лишь бы получить заветный заем, что, в свою очередь, защитит их от попадания в долговую яму, добавляют правозащитники.