Пессимизм населения – повод для оптимизма МФО
Клиенты МФО – специфическая аудитория. Это люди, доходы которых, как правило, намного ниже среднего по России и которые по разным причинам не могут воспользоваться банковским кредитом. Поэтому снижение реальных доходов населения «играет на руку» МФО.
«Настроение россиян – реакция на долгосрочную тенденцию отсутствия роста реальных доходов. Этот факт является дополнительным стимулом роста спроса на микрозаймы. Рост объемов выдач продолжится в текущем году и, как минимум, в следующем», – считает Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер».
Эксперты отмечают, что рост спроса на микрокредиты обусловлен, во-первых, отставанием доходов большинства россиян от «продуктовой» инфляции, а также накопившейся необходимостью обновления и ремонта товаров длительного пользования, растущей стоимостью обязательных платежей (ЖКХ, связь и т. п.). Рост доходов населения существенно отстает от роста цен на продукты и услуги, поэтому гражданам приходится выкручиваться, одалживать деньги у МФО до зарплаты.
Снижение уровня реальных доходов снижает кредитоспособность населения, и заемщикам становится сложнее справляться со взятыми на себя в прошлом обязательствами (банковскими кредитами, микрозаймами).
Ярослав Салеев, основатель Кабинета финансовой помощи, отметил: «По нашему опыту, люди перекрывают основные долги займами микрофинансовых организаций. В среднем у нашего клиента минимум пять микрозаймов – это говорит о том, что заемщик набирает несколько кредитов прежде, чем обратиться к профессионалам за помощью. Но тут есть и обратная сторона: при увеличении спроса на выдачу микрокредитов у «пессимистичного» клиента увеличится процент просрочки и невозврата, что впоследствии увеличит стоимость микрокредитов».
Во-вторых, спрос на микрозаймы растет благодаря более простым, понятным и быстрым процессам получения денег по сравнению с банками. «Так, кризис обычно заставляет банки «замораживать» собственные кредитные продукты, обнулять лимиты по кредитным картам и повышать требования к клиентам. МФО же, наоборот, предлагают займы по одному паспорту, без залога и поручителей. При этом важно, что рынок МФО будет консолидироваться, поэтому мы считаем, что, несмотря на «худшие времена», мы, как и ранее, будем наращивать кредитный портфель», – заметила Надежда Денисова, директор по маркетингу «МигКредит».
В-третьих, нестабильная экономическая ситуация в стране, а также снижение качества заемщиков ввиду сокращения реальных доходов стимулируют банки повышать свои требования, что также на руку играет МФО.
Эксперт по кредитным продуктам портала Banki.ru Инна Солдатенкова считает, что в условиях ухудшения общеэкономической ситуации в стране спрос на микрозаймы, безусловно, возрастет. «Как правило, при таких тенденциях для банков характерны снижение кредитной активности и ужесточение процедуры выдачи займов. Микрофинансовые и микрокредитные же компании, напротив, готовы предложить деньги на небольшой срок (в среднем 7–30 дней) без взимания процентов, чтобы привлечь клиента».
При падении уровня доходов граждан, по мнению спикера, МФО будут выигрывать за счет более простой процедуры получения денег: потенциальному клиенту не нужно оформлять справку 2-НДФЛ, достаточно прийти в офис компании и предъявить паспорт. Кроме того, сейчас большинство микрокредиторов работает в онлайн-сегменте, что ускоряет процедуру получения денег на неотложные нужды, а именно такой краткосрочный вид кредитования будет востребован при развитии прогнозируемых тенденций.
В-четвертых, спрос на микрозаймы стимулирует улучшение условий для потребителей микрофинансовых услуг (ограничение процентов, «антиколлекторский» закон, развитие каналов обратной связи и пр.), а также превышение спроса над предложением.
Как бы не относилось общество к микрофинансовому сектору, однако в некоторых сложных ситуациях заем в МФО – единственный способ решения финансовой проблемы.
Маргарита ГВОЗДЕВА