Те, кто выдает больше, зарабатывает меньше

В Москве состоялась третья всероссийская конференция «Комплексная безопасность в микрофинансировании. Новая реальность», организованная НАУМИР и СРО «МиР».

Почему бизнес никогда не будет тихой гаванью и как найти баланс, чтобы спать спокойно, – обо всем сразу на конференции по безопасности в МФИ.

НОВАЯ НОРМАЛЬНОСТЬ

Эльман Мехтиев, председатель Совета НАУМИР, председатель Совета СРО «МиР», как всегда был концептуален и оперировал идеями, а не частностями. Взгляд за горизонт показал, что новая реальность такова, что нет времени для определения новой нормальности. Новая норма – это отсутствие нормы. Изменения слишком стремительны, чтобы останавливаться для раздумий и систематизации поступающих угроз.

Бежать, бежать очень быстро наперегонки с мошенниками. Старые способы мошенничества по-прежнему работают, а вот превентивные меры – уже нет. Единственный выход – это проактивный подход, но он не в компетенции микрофинансовых институтов. Так что остается только укреплять периметр обороны.

Мир досрочно уходит в цифру, поэтому бизнесу нужно инвестировать еще больше: в людей, в технологии, уязвимости и процессы. На финансовом рынке МФИ более мобильны и технологичны, их риски меньше из-за меньшего капитала, эту конкурентную возможность нужно использовать в полной мере и в каждый момент времени находить баланс между бизнесом и безопасностью.

ЦИФРА ПОЛНА УГРОЗ

Новый день приносит новые риски, и пока финансисты бьются за персональные данные, на подходе уже риски идентификации клиентов, биометрического анализа. А там снова появится что-то новое. Вопросы вызывает и система быстрых платежей, сейчас наблюдается ценовая дискриминация в части комиссий по переводам для МФО. Дискриминация – это всегда угроза.

Новые возможности, а вместе с тем и новые угрозы принесет цифровое исполнительное производство – обещают, что заработает уже с 2022 года, сейчас можно ознакомиться с демоверсией нового суперсервиса на сайте ЕСИА. А также на подходе введение цифрового профиля юрлица, анонсированного в апреле ЦБ РФ. Новый мир может открыть и цифровой рубль, говорить пока рано, но в уме держать уже нужно.

Сейчас, по мнению спикера, компании следуют двум стратегиям: одни сократили выдачи, тем самым уменьшив риски, фокус на надежных клиентах; другие «пылесосят рынок», увеличивая выдачи всем подряд, рассчитывая, что общий большой рост дохода скроет ошибки в скоринге. Эльман Мехтиев уверен, что сейчас те, кто выдает больше, зарабатывает меньше.

ПОЗИЦИЯ БАНКА РОССИИ

С докладом выступила Мария Афанасьева, заместитель начальника Управления пресечения недобросовестных практик Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России. По данным эксперта, в 2020 году выявлено 1549 кредиторов с признаками нелегальной деятельности, применено более 2300 мер воздействия, из них возбуждено 650 административных и 150 уголовных дел.

Спикер отметила, что четвертый год продолжается участие ЦБ в борьбе с незаконными кредиторами, и все это время они слышат упреки в бездействии. В то время как законодательством РФ четко обозначены органы, привлекающие компании к такой ответственности, и это не ЦБ. Банк России лишь собирает материалы и передает их в уполномоченные органы – прокуратуру, ФАС, полицию, дальнейшую работу ведут они, и итог этой борьбы зависит только от них. Тем не менее наблюдается увеличение эффективности взаимодействия, есть положительная динамика в этой проблеме.

Также спикер подчеркнула, что в борьбе с нелегальными компаниями помогают и сигналы СРО (за 1,5 года более 80 только от СРО «МиР»), ответственный подход СМИ, способных отличить недобросовестную рекламу и отказывающихся ее разместить, и сигналы от самих компаний, обеспокоенных недобросовестной конкуренцией. Сообщить о незаконной деятельности в МФИ по-прежнему можно на сайте Банка России, в том числе анонимно.

Возглавляет работу межведомственная группа противодействия нелегальным кредиторам под руководством прокуратуры. В ней обсуждаются схемы, способы пресечения, рассматриваются кейсы. В приоритете сейчас сокращение сроков пресечения деятельности нелегалов.

Спикер высказала уверенность, что введение наконец уголовной ответственности за незаконное предоставление потребительских займов и кредитов в крупных размерах в отношении тех лиц, которые ранее уже привлекались к административке, будет работать. Как минимум повторка уменьшится. Здесь участники конференции разделились во мнениях – у рынка есть сомнения в эффективности этой меры для МФИ.

Павел Ревенков, представитель Департамента информационной безопасности Банка России, поведал о киберармии Банка России на страже кибербезопасности российских финансов. Так, если раньше основной риск был кредитный, то теперь – цифровой, в частности, кибератаки. Несколько банков уже закрылись из-за невозможности справиться с их последствиями. Департамент занимается дистанционным надзором, методологией и контактным надзором, в частности, проводит киберучения, правда, пока это обоюдное обучение, и регулятор, и поднадзорные обогащают друг друга знаниями взаимно. Большую роль в будущем надзоре регулятор отводит риск-профилю организации в сфере кибербезопасности.

Спикер отметил, что социальная инженерия продолжает работать, и часто пострадавшие сами роют себе яму, затем предъявляя претензии к финансистам. Да, появляются новые пути и устройства, но, по сути, это все то же обычное воровство. В целом же за информационную безопасность в России отвечают три ведомства – ФСТЭК, ФСБ и ЦБ.

Другая сторона вопроса безопасности в МФИ – ПОД/ФТ/ФРОМУ, тоже не осталась без внимания и сопровождалась жаркими обсуждениями. Если по сути – нагрузку по данному противодействию микрофинансисты считают избыточной, ресурсоемкой и главное – бесполезной. А вот санкции за нарушения – значительны. Поэтому тонкости организации выявления экстремистских элементов среди клиентов всегда порождают множество вопросов, тем более что формальные нюансы меняются несколько раз в год.

ОДИН ЗА ВСЕХ

Рынок ломбардов на конференции представил Станислав Боронин, генеральный директор ООО «Фианит-Ломбард». Важный вопрос этой отрасли – огромное количество псевдоломбардов, создающих недобросовестную конкуренцию и наносящих репутационный ущерб законным компаниям за счет нарушений прав заемщиков. «Фианит-Ломбард» уже несколько лет в одиночку сражается против сети комиссионок, незаконно выдающих займы под видом комиссии, но у той, как у гидры, постоянно вырастают новые головы – отсутствие единого формального центра, работа через сотни небольших ИП сводит усилия на нет. Станислав Боронин констатировал прекращение борьбы, так как ресурсов на нее уходит много, а эффект незначителен.

И в этот драматический момент помощь подоспела откуда не ждали – Антон Грунтов, председатель Комитета по безопасности СРО «МиР», предложил объединить усилия, ведь такие нелегалы – угроза не только ломбардам, но и всем МФО. Разработанные СРО механизмы позволяют блокировать сайты нелегалов и закрывать точки более оперативно. Будем следить за развитием борьбы с новым союзником.

ПОЛИЦИЯ БЕРЕЖЕТ?

Еще один жаркий спор разгорелся с подачи Натальи Гурцкой, директора департамента по правовой работе и безопасности ООО МКК «Срочноденьги». Стоит ли подавать на неплательщиков в полицию? Как доказать злой умысел при невозврате займов? Как отличить мошенников от обычных бедолаг? Как не отпугнуть будущих клиентов возможностью судимости? Стоит ли заваливать правоохранительные органы новыми делами? И стоит ли эта игра свеч? Вопросов много, опыт у участников разный, мнения разошлись, и снова нет «новой нормы», путь у каждого свой.

ВНУТРЕННИЕ УГРОЗЫ

Антон Грунтов приоткрыл завесу над эффективностью лидогенераторов и мошенническими схемами веб-мастеров, способами кражи баз клиентов и способами выявления недобросовестных сотрудников.

На конференции обсудили много этих и других тем, в целом понятно, что безопасность МФИ только снится, опасности окружают со всех сторон, и нахождение баланса безопасности и бизнеса становится все сложнее. Проблемы клиентов МФИ выливаются в жалобы и по итогу становятся проблемой регулятора – Центрального банка, а также загружают работой другие госорганы. Межотраслевые вопросы предстоит решить всем вместе – таков подход к решению новых задач.