Как предпринимателю найти финансирование на развитие бизнеса

Почему банки неохотно работают с небольшими компаниями

Привлечь финансирование в банке на развитие небольшого бизнеса в большинстве случаев затруднительно. И проблема не в том, что банки не хотят работать с владельцами малых компаний, просто банковские процедуры оценки рисков достаточно консервативны и им обычно невыгодно затрачивать массу усилий на изучение перспектив небольшой компании, так как сегментов, в которых работают МСП, очень много и, соответственно, необходимо учитывать значительное количество уникальных деталей и особенностей такого бизнеса для его оценки. Временные затраты на анализ показателей (к примеру, автомойки и крупной строительной компании) получатся почти сопоставимы, тогда как доход банка от кредита в размере 5 млн рублей будет в разы меньше дохода от кредита в 500 млн рублей.

Поэтому предприниматели часто вынуждены оформлять потребительский кредит, стоимость которого в зависимости от его размера, срока, региона и рисков заемщика может варьироваться от 13% до 23% годовых, свидетельствуют данные ЦБ. Наряду с этим эффективная ставка с учетом финансовой защиты может быть увеличена ещё как минимум на 10%. Однако рынок предлагает ряд специальных кредитных продуктов, которыми могут воспользоваться в том числе и собственники небольших компаний.

Кредит под залог недвижимости

Такой продукт предлагают как банки, так и небанковские финансовые организации. Преимуществом последних является не только более высокая скорость рассмотрения заявки (на сделку можно выйти за 3 рабочих дня) и требования к минимальному пакету документов (для предварительной оценки нужно направить только фото недвижимости и документы, подтверждающие право собственности), но также и гибкость подхода к оценке бизнеса и залога клиента.

Процентная ставка по такому продукту рассчитывается в каждом случае индивидуально. Кроме того, еще одним важным моментом является то, что некоторые небанковские кредитные организации предлагают провести сделку онлайн – с использованием электронной цифровой подписи, не посещая офиса финансовой организации и даже направляя документы в Росреестр в электронном виде. При этом предлагаемые ими лимиты финансирования высокие, а процентные ставки сопоставимы с банковскими.

Кредит под залог товаров в обороте

Если предприниматель реализует свой товар на электронном маркетплейсе, то привлечь заемное финансирование можно и там. Например, Ozon и Wildberries предлагают своим продавцам оформить кредиты у их партнеров – банков и небанковских кредитных организаций. Первые предлагают лимиты финансирования до 10 млн рублей по ставке от 9,5–12% сроком 24–36 месяцев, вторые могут одобрить и более крупные суммы – до 50 млн рублей по ставке от 11,9% годовых, на срок до 24 месяцев.

Для получения такого финансирования продавец направляет заявку финансовой компании через личный кабинет на маркетплейсе, на котором он торгует, или напрямую на сайте партнера маркетплейса. Никаких документов при этом направлять не нужно. Кредитор формирует предложение в течение 1-2 дней для конкретного предпринимателя исходя из уровня его платежеспособности, который определяется на основе анализа электронной торговой статистики, предоставляемой им маркетплейсами с согласия потенциального заемщика. Если продавца устраивают условия, которые ему предлагает финансовая организация, то кредитный договор подписывается в электронном виде и первый транш переводится селлеру. В этом случае «динамическим залогом» является товар в обращении, находящийся на складе маркетплейса или предпринимателя, – он не изымается из оборота, но кредитор может потребовать поддерживать необходимый минимальный остаток. После того как товары реализуются, площадка переводит вознаграждение продавцу, а он, в свою очередь, возвращает средства кредитору. Если продавец уходит в просрочку, то маркетплейс переводит выручку от реализованных товаров в счет погашения задолженности продавца перед кредитором.

Помимо упомянутых продуктов есть и другие, например, небольшие компании могут воспользоваться кредитами под залог спецтехники, автотранспорта, предоставить смешанный залог либо поручительство фондов, что особенно актуально для МСП. Также финансовые организации предлагают кредиты на инвестиционные нужды, если предприниматель планирует приобрести недвижимость или основные средства, а также осуществить строительство, ремонт или реконструкцию основных средств.

Беззалоговые кредиты обычно более дорогие по сравнению с залоговыми, а кредитный лимит в них обычно ниже (в банках, как правило, не более 10 млн рублей), что связано с увеличением риска при выдаче такого финансирования для кредитора. Рассматриваются заявки также более длительное время (2-3 недели).

Увеличить лимиты и сократить ставки позволяет предоставление поручительства учредителя компании или другого юрлица. Процентная ставка зависит от многих факторов, например от суммы и срока кредитования, типа бизнеса, региона и наличия поручительства.

Наряду с этим для оперативного покрытия кассовых разрывов финансовые организации предлагают компаниям воспользоваться специальным продуктом – овердрафтом по банковскому расчетному счету, в рамках которого можно производить расчеты, даже если на счете недостаточно собственных средств, в том числе оплачивать услуги поставщиков и подрядчиков, а также коммунальные услуги и аренду; выплачивать заработную плату; оплачивать налоги и др.

Если компания участвует в госзакупках и коммерческих тендерах, она может воспользоваться специальными продуктами – тендерными займами, кредитами на исполнение контракта или пополнение оборотных средств, банковскими гарантиями и пр.

Кредиты для участия в закупках

Для участия в госзакупках можно получить банковскую гарантию, однако если такой возможности по каким-либо причинам нет или средства нужны срочно, можно предоставить обеспечение деньгами – оформить тендерный заем. Займы на обеспечение заявки предоставляются без залога и поручительства, запросы рассматриваются очень быстро (в течение нескольких часов), а средства на специальный счет перечисляются в день обращения.

Кредиты на исполнение контракта

Финансирование на исполнение контракта может предоставляться без залога, однако в некоторых случаях финансовая компания может потребовать обеспечение в виде прав требований по соответствующему договору либо дополнительное обеспечение или поручительство.
Банки рассматривают заявку примерно 2-3 недели, плюс еще одна неделя требуется для выхода на сделку. Процентная ставка начинается от 9%.
Небанковские кредитные организации предоставляют возможность выйти на сделку в течение 2-3 рабочих дней, в некоторых случаях потребуется только 1 рабочий день. Однако процентная ставка несколько выше банковской и начинается от 13,2%.

Выбрать подходящее предложение и подать заявку на получение финансирования можно на сайте электронной площадки, на которой проводятся торги, или непосредственно обратиться в банк или небанковскую кредитную организацию. Средства предоставляются кредитором сразу на специальный счет.

Подать заявку на получение средств можно также и через специальные платформы-агрегаторы, которые позволяют участнику торгов подобрать оптимальную финансовую услугу онлайн. Наибольшее распространение такие платформы получили для оформления банковских гарантий, где гарантии до 100 млн рублей могут быть выданы полностью онлайн и всего на несколько часов, однако все больше компаний анонсируют, что в скором времени и сложные кредитные продукты станут доступны предпринимателям так же просто, как они уже доступны для физических лиц.

Для участников торгов доступны и другие финансовые инструменты, например, госфакторинг, кредит на оплату комиссий за выдачу банковской гарантии и пр. В основном это беззалоговые продукты.

Некоторые компании сегмента МСБ могут рассчитывать на получение льготного кредитования, которое обычно выдается через банки, региональные небанковские микрокредитные организации или фонды поддержки бизнеса. Ставка по такой программе значительно ниже, чем по коммерческим кредитам (примерно от 2% годовых), однако для участия в таких программах нужно будет соответствовать жестким критериям, подготовить большой пакет документов, а в дальнейшем подробно отчитываться о расходовании средств.

Финансовые организации постоянно работают над упрощением и доступностью своих кредитных продуктов для предпринимателей, расширяя продуктовую линейку, кастомизируя имеющиеся предложения и предоставляя предпринимателям новые технологии и онлайн-платформы для простого решения их задач. Рынок финансирования МСБ активно движется в направлении, что скоро предпринимателю получить кредит для бизнеса станет так же просто, как и физическому лицу.