Стоит ли надеяться на списание долга по займу

07.04.2017 | Долги, коллекторы, суд, банкротство | 8655
цифры, зачеркнутые красным карандашом

Истории хронических должников однотипны: банковский кредит, взятый в «тучные» времена, ухудшение жизненных обстоятельств, невозможность кредит обслуживать. Результат: испорченная кредитная история, первый заем в МФО, чтобы заплатить проценты, еще «быстрые деньги», еще... Далее – взрывной рост задолженности, звонки из МФО с требованием погасить кредит, потом – от коллекторов с угрозами. И так далее, вплоть до человеческих трагедий.

Однако печального исхода можно избежать – при условии, что все участники кредитного рынка играют строго по установленным правилам. Касается это и МФО, и коллекторов, и – прежде всего – заемщиков.

У должников, у которых практически не осталось надежд расплатиться по кредиту, скажем, при потере работы или получении инвалидности, варианты все-таки есть. Например, списание долга по займу. Широко распространено мнение, что от МФО этого добиться нельзя. Но на самом деле как раз МФО списание долга по займу практикуют чаще, чем иные финансовые структуры.

Во втором квартале 2016 года, согласно данным Центробанка, МФО произвели списание долга по займу на 2,1 миллиарда рублей – на 0,8 миллиарда больше, чем за тот же период 2015 года. В общей сумме задолженности по микрозаймам это составило 2,7%.

Казалось бы, не так уж много. Однако весьма существенно для людей, с которых сняли непосильную для них ношу.

Впрочем, списание долга по займу доступно далеко не всем неисправным должникам. Обычно МФО идут навстречу лишь тем, у кого ранее не было проблем с выплатами кредитов. Ну и, разумеется, им придется очень убедительно обосновать свою просьбу – резким ухудшением жизненных условий, например. Но даже в случае благоприятного решения полное списание долга по займу, скорее всего, не произойдет – простят лишь часть задолженности.

В любом случае до этого должно произойти много событий. Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, так рисует их алгоритм.

Если выясняется, что денег нет и по объективным причинам не будет, надо сообщить об этом кредитору. Следует предоставить и подтверждающие документы, скажем, трудовую с записью об увольнении, официальную регистрацию безработного, медицинскую справку об ухудшении здоровья, удостоверение инвалида и т. д. После чего должнику должны быть предъявлены варианты: рассрочка или скидка.

Например, МФО может предложить отсрочку платежа на какое-то время. Конечно, это обойдется должнику в некую сумму, которую возьмут сразу или начислят пени. Но, по крайней мере, это спасет от давления коллекторов и судебного процесса.

Еще может прийти предложение о закрытии долга при выплате меньшей суммы и даже с льготной рассрочкой – если должник оплатит энную сумму прямо сейчас. Это может быть реальным предложением, но в любом случае не надо сразу мчаться выплачивать требуемую сумму в надежде избавиться от кабалы. Надо пойти в финансовое учреждение, которое сделало предложение, и подписать с ним дополнительное соглашение к кредитному договору. Иначе после срочной выплаты в МФО могут сделать вид, что ничего не предлагали и продолжать требовать оставшуюся сумму долга.

Если окончательно выясняется, что хронический должник просто физически не способен заплатить, тогда, по словам Бориса Воронина, надо прибегать к «изощренным механизмам защиты». Это может быть начало процедуры банкротства физического лица, или должнику придется обращаться к финансовому омбудсмену. Можно еще обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), в которой по закону обязана состоять МФО. Урегулирование споров между МФО и заемщиками – как раз один из вопросов, которые СРО призваны разрешать.

Но чаще всего МФО сначала пытается извлечь деньги традиционными путями – своими силами или через коллекторов. А когда понимает, что это бесполезно, обращается в суд. Когда должника присуждают к выплате, судебные приставы начинают скрупулезно проверять его финансовую ситуацию и искать ценное имущество. Поэтому, если судебное разбирательство неизбежно, надо заранее подготовиться: избавиться от всех ценных вещей и ждать судебного извещения.

По идее, если должник не выполняет судебное постановление, то у него должны арестовать имущество. Но если приставы видят, что арестовывать нечего, и какие-то дополнительные источники дохода у вас не обнаружатся, они составляют акт о невозможности взыскания. На основании этого документа МФО чаще всего и идут на списание долга по займу.

Но даже в этом случае могут возникнуть финансовые неприятности. Дело в том, что в глазах закона, если произведено списание долга по займу, у бывшего должника возникает материальная выгода, с которой он обязан заплатить налог в размере 13% от списанной суммы. После чего его кредитором будет уже не МФО, а налоговые органы. А это гораздо серьезнее.

Павел ВИНОГРАДОВ


Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 000 р. до 30 000 р.
от 0% в день
от 2 000 р. до 70 000 р.
от 0% в день
от 2 000 р. до 100 000 р.
от 0% в день
от 1 000 р. до 80 000 р.
от 0% в день
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?