Как снизить размер долга перед банком или МФО в суде

Какие платежи нельзя уменьшить

Сразу хотелось бы пояснить и, наверное, разочаровать заемщиков – размер основного долга и «срочных» процентов снизить не удастся (конечно, это не касается таких случаев, как споры по признанию договора незаключенным или ничтожным). Это те требования, которые по самой своей природе бесспорны. В крайне редких случаях можно оспорить произведенный кредитором расчет задолженности в этой части, но это будет иметь смысл только в случае выявления явной ошибки со стороны банка или МФО (например, в неверном распределении вносимых в счет погашения задолженности сумм или нарушении очередности распределения).

Снизить просроченные проценты

А вот в части просроченных процентов и штрафов имеется законный механизм защиты заемщиков от злоупотребления со стороны кредитора.
Начисление процентов за пределами действия сроков договора имеют относительно спорный характер, поскольку фактически свидетельствуют о бессрочном характере договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование.

Таким образом, суды в своих решениях, исходя из положений договора о сроках его действия, указывают на необходимость расчета размера процентов только в рамках срока действия договора.

Далее судебная практика расходится: часть судов отказывает в удовлетворении «просроченных» процентов, в то время как другие суды осуществляют перерасчет таких процентов в соответствии с размером средневзвешенной процентной ставки Банка России, установленной на момент заключения договора.

Уменьшить штрафные санкции

Штрафные санкции также можно считать спорными требованиями, и здесь у заемщика есть законное право заявить перед судом ходатайство об уменьшении или даже отмене штрафных санкций (неустойки), если их размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ).

Однако суд не вправе применять положение указанной выше статьи по собственному усмотрению: требуется активное волеизъявление со стороны заёмщика – необходимо представить суду ходатайство об уменьшении неустойки. В нем достаточно выразить несогласие с представленным расчетом задолженности, указав на несоразмерность неустойки общей сумме задолженности или на злоупотребление правом со стороны кредитора.

Суды исходят из того, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства. Как правило, такой ход мысли приводит суд к решению уменьшить размер неустойки.

Траты на судебные расходы

В исковом производстве суд может как удовлетворить требования кредитора в полном объеме, так и отказать в их удовлетворении либо снизить их размер (то есть удовлетворить иск частично). При вынесении решения об отказе в удовлетворении исковых требований должник не возмещает кредитору никаких издержек.

При частичном удовлетворении требований суд, как правило, снижает и размер причитающихся судебных издержек. Например, МФО обратилась в суд о взыскании с должника суммы в размере 20 тыс. рублей и требует также возмещения затрат на госпошлину в размере 800 рублей. Суд, рассмотрев заявление, удовлетворил иск частично и снизил размер возмещения до 10 тыс. рублей, то есть на 50% от изначального размера. При этом суд также изменит и удовлетворенную сумму возмещения судебных издержек с 800 до 400 рублей. Если сумма требований будет уменьшена судом на 25%, то и размер издержек также уменьшится на 25%, то есть пропорционально удовлетворенным требованиям.

Если говорить о возмещении расходов кредитора, например на юридические услуги, то, как показывает практика, суды охотно идут на уменьшение суммы возмещения либо по ходатайству должника, либо иногда даже по собственной инициативе. Причина может быть любая: тяжелое материальное положение заемщика, слабая доказательственная база банка или МФО, явно завышенный прайс услуг.

В практике даже встречался случай, когда судья отказал в удовлетворении требований по возмещению затрат на представительские услуги юриста, сославшись на то, что в такой крупной компании должен присутствовать штатный юрист, поэтому обращение к сторонним юридическим компаниям свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны кредитора.

Максимум известен заранее

Нельзя не обратить внимание, что в нынешнее время, с учетом всех действующих ограничений для микрофинансовых компаний, банков и коллекторских агентств, у кредиторов просто нет возможности заявить больше положенного, а должник перестал выступать слабой стороной – как договора, так и судебного процесса. Максимальные пределы исковых требований, с которыми банк или МФО потенциально могут пойти в суд, по сути, известны уже в момент заключения договора. Независимо от срока просрочки, как только достигаются предельные начисления процентов и штрафных санкций, размер задолженности перестает расти. Таким образом, не имеет особого значения, пойдет ли кредитор в суд сразу после достижения максимальных начислений или подождет год-другой – это никак не отразится на сумме его требований.

Лучшее решение – перемирие

Таким образом, шанс уменьшить размер заявленных в суде требований кредитора есть и вполне реальный – за счет выражения своего несогласия с представленным в суд расчетом размера неустойки, размера начисленных процентов за пределами действия договора, размера судебных издержек кредитора. Успех данного предприятия в большей степени зависит от активности ответчика (заемщика) в судебном процессе, добросовестности и лояльности кредитора, а также судебной практики в конкретном регионе.

Также хочется заметить: если суд первой инстанции не принял во внимание доводы заёмщика и удовлетворил требования кредитора (причем неважно, полностью или частично) – это не повод сдаваться. Такое решение можно обжаловать в вышестоящую инстанцию. Но учтите, что время ограничено – апелляционная жалоба может быть подана на не вступившее в силу решение суда в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме (ст. 321 ГК).

Совет всем заемщикам: лучший способ решить вопрос с задолженностью – договориться с кредитором до суда. Но даже если кредитор уже вышел в суд, заемщик всегда может выступить с инициативой заключения с ним мирового соглашения, для урегулирования вопроса просроченной задолженности на выгодных для обеих сторон условиях. Кредитор не заинтересован в участии в судебных процессах (ведь это трата сил, времени и ресурсов) и готов пойти навстречу должнику, предложив, например, отсрочку платежа на определенный срок, рассрочку задолженности и даже уменьшение размера требований. И если прийти к компромиссу и предложить достойные условия заключения мирового соглашения, в выигрыше будут все: и кредитор, и заемщик, и суд.