ЦБ РФ ограничил размер платежей за просрочку кредита

Банк России направил кредитным, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и ломбардам информационное письмо об особенностях начисления неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).

Регулятор обращает внимание, что, согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, денежная сумма (неустойка, штраф, пеня), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, может быть определена законом или договором.

В частности, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) может быть определено условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения.

Названное условие подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которая установлена Банком России в соответствии с ч. 12 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». При этом согласно ч. 7 ст. 5 ФЗ № 353 кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) установлено ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353.

ЦБ РФ выявил недобросовестные практики начисления кредиторами за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств помимо неустойки (штрафа, пени) иных платежей, в ряде случаев, не указанных в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и взимаемых на разовой или периодической основе. Как правило, суммарный размер ответственности в денежном выражении в таких случаях превышает установленные ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353.

Регулятор напоминает, что размер платежей, взимаемых за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, должен определяться с учетом ограничений, установленных ч. 21 и 24 ст. 5 ФЗ № 353, в том числе принимая во внимание период, в течение которого заемщик допускал просрочку исполнения обязательства, и базу для начисления неустойки (штрафа, пени): просроченная сумма основного долга и просроченные проценты.