СРО «МиР»: Наш бенефициар – потребитель

Зачем рынку СРО?

Цель саморегулирования – выработать регулирование, которое должно, с одной стороны, защищать участников рынка, с другой – стимулировать. Самоочищение рынка от недобросовестных участников возможно, но процесс это длительный, и без поддержки – аппаратной и СМИ – не обойтись.

Сейчас же СМИ подает информацию об МФО исключительно в негативном ключе, эксплуатируя образ страшилки. В то же время у МФО есть и успехи – в социальной, экономической сферах, это высокотехнологичный продвинутый рынок. Не будет микрокредитов – не будет и потребительских расходов, это сразу на себе почувствует малый бизнес, предпринимательство. Ведь эти 10 тысяч среднего займа клиент МФО берет на какие-то текущие траты, покупки. Портфель МФО – более 100 млрд рублей – столько их клиенты приносят в экономику.

Сегодняшнее ужесточение этой сферы вызвано имиджем, и основной негатив здесь генерируют СМИ – сожалеют спикеры. Непрофессиональная лавинообразная подача без указания истинных виновных и анализа ситуации создает репутационные риски для всей сферы.

Хотя и участники рынка бывают виноваты. Но здесь как раз и работает СРО: проверки, разбор жалоб граждан – важный инструмент для самоочищения рынка. Причем если обоснованных жалоб немного – около 1% от общего количества, раскрываемого ЦБ, то даже необоснованные важны для СРО и помогают нащупать болевые точки и отладить процессы клиентского взаимодействия на рынке. Плюс мониторинг информационного фона. Важны все, «жалоба как подарок», как говорится.

Регулирование, предикативное и стимулирующее

Цель СРО – защитить потребителя, но так, чтобы регулирование для компаний было стимулирующим, а не карающим, уменьшить давление на бизнес, показать пути развития. Плюсы СРО по сравнению с законодательством – гибкость и скорость реагирования. Стандарты СРО не могут дублировать закон, поэтому они либо жестче, либо регулируют другие моменты. Еще и риски, создаваемые отдельными недобросовестными игроками для всей сферы, надо вовремя устранять.

Сейчас же в связи с увеличением регуляторной нагрузки рынок стремительно пустеет – за 4 года число компаний вместо роста сократилось более чем в 2 раза и продолжает падать. И первыми самостоятельно уходят самые прозрачные и законопослушные игроки.

Причем далеко не все МФО переходят в серую зону (как считается), многие предоставляют свою инфраструктуру для банков и прочих участников финансового рынка: развитые технологии и глубокая специализация позволяют лидировать, например, в функции скоринга, работы с большими данными. Другие трансформируются в кредитный конвертер – отрабатывают заявки и передают полностью готового клиента на выдачу денег в другие компании.

Пока микрофинансовые СРО не работают на полную мощность, но уже скоро планируют запустить предиктивную аналитику на основании финансовой отчетности. «Важно, под каким углом смотреть эту отчетность», – считает Елена Стратьева. Динамика и рыночные отклонения позволят предупреждать о нежелательных процессах компаний, впоследствии приводящих к жалобам. То есть задача лечить не симптомы, а причину, вмешиваться на этапе зарождения проблемы и в целом оздоравливать рынок, улучшая его имидж.

Бизнес-модели уже не те

По мнению Эльмана Мехтиева, другая причина кризиса последних лет как банков, так и МФО – это отказ от бизнес-моделей, рассчитанных на работу в условиях роста, а не спада экономики. Паруса, рассчитанные на бриз, не работают в штиль. Весь схематоз на банковском рынке оттого, что старая бизнес-модель не работает, считает спикер.

В долгосрочном периоде МФО позволят выжить два фактора – сокращение просрочки либо уменьшение рентабельности. Оба приведут к сокращению масштаба бизнеса – и оно будет огромным, и к торможению кредитования. Многие ли на это пойдут? Вряд ли. Большинство МФО смотрят в сторону оказания агентских услуг – продажа страховок и др., но объем несравним и сильно делу не помогает.

Если убрать избыточное регулирование, то Installment будет не нужен МФО. Например, сейчас по PDL существует ограничение сразу по 5 критериям: по процентам в день, по иксам, по ПСК… А у семи нянек, как известно, ничего хорошего не получается.

На взгляд спикера, и одного продуманного ограничения хватило бы всем – и потребителям, и компаниям. После введения показателя предельной долговой нагрузки для кредитора появится обязанность контролировать доходы и расходы граждан, а это задача еще интереснее в российских реалиях.

Драйверы роста

В то же время удешевление источников информации сильно бы помогло рынку. Например, доступ к ЕСИА («Госуслуги»), который имеют банки, еще бы и значительно сократил мошенничества. Более того, разрешение подтверждения личности через многочисленные офисы МФК по всей России продвинуло бы этот государственный сервис в массы (сейчас числится всего 19 млн подтвержденных аккаунтов, а подтвердить личность можно лично в МФЦ, при помощи электронной подписи, заказным письмом через Почту России, в личном кабинете «Сбербанк Онлайн»). Причем выиграли бы от этого все – как говорится, «win-win». Верифицированные пользователи даже могли бы получать скидку за благонадежность.

Одним словом, рынок МФО жив и будет жить, пока он нужен людям. А качество этой жизни зависит от силы давления государства, финансовой грамотности россиян и эффективной работы профессионалов рынка.

Пила кофе и записывала Анна КОТЕНКО