Кредиты на образование не пользуются популярностью в РФ

Госпрограмма образовательного кредитования была запущена в России еще в 2007 году. Cейчас в ней участвуют три банка – Сбербанк (с 2010 года), Алмазэргиэнбанк (с 2022 года), РНКБ (с 2023 года). По данным Минобразования, 99,7% заключенных в 2023 году договоров пришлось на Сбербанк, 0,1% – на Алмазэргиэнбанк, 0,2% – на РНКБ.

Получить кредит можно на среднее специальное образование, высшее и второе высшее образование. Сумма кредита не ограничена. Процентная ставка по образовательным кредитам для заемщиков снижена до 3% годовых. Банкам разницу с рыночными ставками субсидирует государство. Срок возврата средств составляет до 15 лет. Льготный период кредитования – девять месяцев после окончания обучения (в это время платятся только проценты). Оформить кредит можно на любой период от семестра до всего срока учебы. Поручители и обеспечение не требуются, заемщиком выступает сам обучающийся, в возрасте от 14 до 75 лет. В последние три года уровень одобрения заявок на получение образовательных кредитов в рамках госпрограммы составляет более 85%.

Однако, как сообщает “Ъ”, на сегодня программа не пользуется популярностью. По данным министерства образования, к 1 февраля 2024 года за все время действия программы выдано 146,8 тыс. кредитов на высшее образование, из которых 123,3 тыс. (более 84%) – за последние три года. В частности, в 2023 году выдано 52,8 тыс. кредитов абитуриентам и студентам вузов, еще около 20 тыс. кредитов – на среднее специальное образование, тогда как в этом же году студентами стали 1,2 млн человек. Общий кредитный портфель по договорам о предоставлении образовательного кредита с господдержкой для студентов вузов, курируемых Минобрнауки, на 1 февраля составлял 38,4 млрд рублей.

Участники рынка считают, что основная причина низкой выдачи образовательных кредитов – в слабой осведомленности граждан и сдержанности банков из-за вопросов о возврате основного тела долга. Это косвенно подтверждается и малым числом банков-участников программы – большинство крупнейших участников рынка не хотят даже обсуждать образовательные кредиты, будь то в рамках государственных или частных программ, неофициально отмечая, что это «нишевый продукт, по которому сложно прогнозировать возврат основного тела долга даже при субсидировании ставки».

Статистика Минобразования, согласно которой доля невозвратов по образовательным кредитам в рамках госпрограммы составляет всего 0,01%, банкиров не убеждает. Ряд банкиров полагает, что платежную дисциплину по таким кредитам оценивать еще рано и основные проблемы с их возвратом впереди.

Текущие участники программы сохраняют оптимизм. В Сбере планируют предоставить в текущем году 150 тыс. образовательных кредитов, в РНКБ – ожидают увеличения объемов кредитования по программе в 1,5–2 раза.

По данным Минобразования, в 2024 году к программе планируют присоединиться еще несколько крупных банков, а по сведениям источника, кредиты на образование, помимо перечисленных трех, предлагают еще шесть банков. Однако, как отмечают эксперты, помимо госпрограммы, речь идет о собственных продуктах банков, в основном завуалированных потребительских кредитах, кроме того, в основном предполагающих обеспечение по кредиту в виде залога имущества либо поручительства.